Зміст
- Купівля ануїтету
- Перевага пенсійного забезпечення
- Мінуси пенсійного забезпечення
- Варіанти найменшої вартості для змінних ануїтетів
- Суть
Якщо ви шукаєте гарантований дохід під час виходу на пенсію, одним із очевидних варіантів є ануїтет. Проблема полягає в тому, що, хоча цей продукт може забезпечити вам гарантований потік доходу, це набагато дорожча стратегія, ніж самостійно керувати своїм пенсійним портфелем.
Ось перегляд різних видів ануїтетів, їх плюсів і мінусів та найнижчих варіантів, які допоможуть вам вирішити, чи має ануїтет сенс для виходу на пенсію.
Ключові вивезення
- Існує два способи придбання ануїтетів: з одноразовою сумою, яка дає вам негайні платежі, або з періодичними депозитами з часом, які забезпечують відстрочення платежів. Безпосередні платежі та відстрочені платежі складаються з трьох різновидів: фіксований, змінний та показник власного капіталу. Змішані ануїтети є найменш дорогими за платою, а змінні ануїтети - найдорожчими.
Купівля ануїтету
Є два різні способи придбання ануїтету. Один із варіантів - це ануїтет з негайною виплатою - продукт, який ви купуєте за одноразовим платежем, наприклад, кошти, які ви будете повертати з 401 (к), коли виходите на пенсію. У цьому випадку платежі починаються негайно. Або ви можете вибрати відстрочену ануїтет платежу, який фінансується за допомогою періодичних депозитів у часі та починає виплачуватись у визначену майбутню дату. Обидва типи ануїтетів мають три різні різновиди - фіксовану, змінну та індекс власного капіталу. Кожен пропонує своє власне поєднання визначеності, ризику та плати.
Фіксовані ануїтети
Ці ануїтети мають гарантовану норму прибутку, яка фіксується на момент придбання. Купуючи фіксовану ануїтет, вам повідомлять гарантований потік доходу. Ризик полягає в тому, що норма прибутку є фіксованою, а потік доходу може бути недостатньою для задоволення ваших потреб, оскільки інфляція збільшує вартість життя.
Змінні ануїтети
Ці ануїтети надають інвестиційні рахунки, які називаються "субрахунками", які схожі на пайові фонди та дозволяють вам скористатися деяким перевагою будь-якого зростання на ринку. Змінні ануїтети стали найпопулярнішим видом ануїтету, оскільки існує менший ризик того, що ваш потік доходу буде розмитий за допомогою фіксованої норми прибутку. Цей потік буде зростати та спадати залежно від успішності інвестицій у ваші субрахунки. (Прочитайте про різні варіанти, що мінімізують витрати змінної ануїтету нижче.)
Багато фінансових радників не люблять змінних ануїтетів через високу плату за управління. Сьюз Орман каже: "Я думаю, що змінні ануїтети були створені лише з однієї причини і однієї причини - щоб заробити радника, який продає ці змінні ануїтети гроші".
Ануїтети індексу капіталу
Щодо недавнього створення страхової галузі, ануїтет з індексом власного капіталу - це фіксований ануїтет із часткою, прив'язаною до фондового індексу, яка нібито компенсує частину ризику інфляції. Страхові компанії використовують щось, що називається "коефіцієнт участі", щоб зрозуміти, який прибуток на вашому фондовому ринку вони збережуть, щоб компенсувати свій ризик - їм потрібно продовжувати платити, якщо ринок погано виходить. Одна перевага ануїтету з індексом власного капіталу перед змінною ануїтетом полягає в тому, що для вас існує менший ризик зменшення.
Ануїтети найкраще підходять для людей, які не вважають, що вони здатні успішно керувати своїм пенсійним портфелем.
Перевага пенсійного забезпечення
Основна причина, через яку люди вибирають ануїтети - це отримати гарантований потік доходу. З ануїтетом - особливо з фіксованою ануїтет - вони знають, яким буде їх щомісячний дохід (і можуть відповідно до бюджету). Це економить їм завдання керувати своїм пенсійним портфелем, плюс для тих, хто переживає, що не здатний управляти власним портфелем. Крім того, гарантований дохід захищає вас, якщо економіка стає поганою та іншими інвестиційними танками. Це дійсно єдина перевага вибору ануїтету.
Мінуси пенсійного забезпечення
Ось чотири основні причини, щоб уникнути ануїтету:
Не рідкий
Може платити більше податками
Прибуток від ануїтету оподатковується як звичайний дохід. Це дуже відрізняється від того, що ви платите за прибутки від продажу довгострокового акціонерного або взаємного фонду. Довгостроковий приріст капіталу оподатковується від 0% до 15% залежно від вашої податкової групи відповідно до чинного податкового законодавства.
Спадкоємці сплачуватимуть більш високі податки
Їх податкова накладна буде ґрунтуватися на вартості первинної покупки ануїтету. Усі прибутки будуть оподатковуватися за звичайними ставками доходу, і їх потрібно буде сплатити відразу після заволодіння. Якщо ваш портфель знаходився в запасах або пайових фондах, податкова основа була б "посилена", а це означає, що податки, які потрібно буде сплатити при продажу цих активів, будуть ринковою вартістю на момент вашої смерті. Їм не доведеться платити податки за роки прибутку до вашої смерті.
Гонорари високі
Наприклад, плата за "смертність і витрати" може становити від 1% до 2% на рік. Ви можете найняти професійного менеджера портфеля за ті ж витрати, і не потрібно сплачувати інші збори, сплачені до ануїтету. Додаткові витрати можуть включати адміністративні збори та субрахункові витрати (характерні лише для змінних ануїтетів). Деякі ануїтети мають плату за райдер, залежно від обраних варіантів.
Варіанти найменшої вартості для змінних ануїтетів
Коефіцієнти витрат Vanguard в середньому становлять 0, 10% станом на грудень 2019 року, залежно від розміру інвестицій. Комісії Fidelity починаються від 0, 10% за першу покупку на 1 мільйон доларів, плюс внески, засновані на обраних пайових фондах, і можуть доходити до 1, 90%. Комісія TIAA становить від 0, 45% до 0, 80%, залежно від обраних варіантів. Усі три компанії пропонують ануїтет нижче 1% (або більше), який ви, швидше за все, заплатите за інвестиційного радника через брокерський дім. Додаткові гарантії доходу роблять усі три варіанти хорошою альтернативою людям, які хочуть перенести свої пенсійні заощадження в одне місце, а хтось інший турбуватиметься про надання їм довічного потоку доходів.
Суть
Ануїтети - це варіант, якщо ви не впевнені, що маєте навички керувати своїм пенсійним портфелем, і хочете бути впевненими, що у вас не буде коштів у вас протягом життя. Не забудьте зробити своє дослідження та будьте впевнені, що ви розумієте всі збори та податки, які доведеться платити за гарантію прибутку.
Порівняйте, що пропонують продавці ануїтету з послугами, які пропонують інші фінансові консультанти. Подумайте про одноразову консультацію з фінансовим радником на основі платних послуг, який не заробляє гроші, виходячи з обраного вами варіанту. Фінансовий радник на платній основі може допомогти вам зрозуміти розглянутий ануїтетний договір та запропонувати вам інші варіанти, які допоможуть вам вирішити, що має найбільший фінансовий сенс.
Ануїтети продаються страховими компаніями, компаніями з фінансових послуг та через деякі благодійні організації (це називають благодійними подарунковими ануїтетами). Не забудьте придбати ануїтет у фінансово стабільної компанії та запитайте, що буде з вашими грошима, якщо емітент припинить свою діяльність.
Ви можете дослідити сертифікованих фінансових планувальників на веб-сайті CFP. Фінансові радники на базі комісії, як правило, спрямовують вас до компаній, з яких вони складатимуть комісію, тому завжди запитайте, як ваш фінансовий радник отримає компенсацію до зустрічі.
