Зміст
- Що компанія отримує
- Тим часом, збори
- Пізні платежі - це великі гроші
- Банки люблять перехресно продавати
- Револьвер чи транзакція?
- Хто ймовірно програє
- Суть
Переказ залишку на кредитній картці із процентною ставкою 0% річних (КВЕД) здається великою справою: не сплачуйте відсотки протягом 18 місяців за заборгованість. Фактично, ці пропозиції можуть бути інструментами економії грошей, якщо використовувати їх розумно. Однак обміркування того, що стосується банку та компанії, що користується кредитними картками, перед тим, як підписатись, може допомогти уникнути дорогих помилок.
Ключові вивезення
- Компанії, що користуються кредитними картками, заробляють гроші не лише від відсотків, але і від продавців, коли здійснюються покупки. Споживачі, які вибирають переказ 0%, повинні розуміти, що безвідсотковий період існує лише протягом обмеженого часу. Банки відстежують ці пропозиції та знають відсоток люди, які переможуть чи програють.
Що компанія отримує
У компаній, що мають кредитні картки, є кілька причин для отримання грошей, які пропонують клієнтам переводити баланс з картки конкурента і не сплачувати відсотки за цей баланс протягом року або довше. "Компанії, що займаються кредитними картками, пропонують 0% фінансування як спосіб заманювати вас подати заявку на отримання їхньої кредитної картки", - говорить сертифікований фінансовий планувальник Колін Дрейк з фінансових радників Марина в Саусаліто, Каліфорнія.
Потім вони заробляють гроші за 3% комісійних платежів, які роздрібні продавці сплачують за кожну покупку, яку споживач стягує з кредитної картки, з комісій за переказ балансу та від клієнтів, які не сплачують залишок до закінчення вступного періоду.
«У більшості підприємств вартість придбання нового клієнта висока. Компанії, що користуються кредитними картками, готові платити ці витрати, рекламуючи свої 0% -ві картки, а потім дозволяючи вам безкоштовно користуватися кредитом протягом обмеженого часу, - каже Дрейк. - Вони провели всі необхідні дослідження, щоб зрозуміти, що це будуть гроші добре витрачені і призведуть до дуже вигідного клієнта для них ».
Тим часом, збори
Хоча залишки за пропозицією переказу 0% не нараховуватимуть відсотки протягом встановленого періоду, доки кожен мінімальний платіж вчасно, компанії з кредитних карток зазвичай стягують споживачів за перенесення залишку зі старої картки на нову. Дослідження порівняльних карт 2018 року показало, що середній розмір плати за переказ балансу становить 3, 46%, тобто кожен перерахований 1000 доларів США створює в середньому 34, 60 долара плати за переказ балансу.
Щорічна плата за кредитну карту, якщо вона є, - це ще одна можливість для емітента картки заробляти гроші, коли баланс переноситься на нову карту.
Пізні платежі - це великі гроші
Переведення балансу для отримання 0% вступної ставки протягом 12 місяців не означає просто забути про залишок. Власник картки повинен здійснювати мінімальні платежі до дати платежу щомісяця, або вони втрачають ставку 0% і, можливо, доведеться сплатити несвоєчасну плату. Втрата ставки 0% означає, що власник картки почне сплачувати відсотки за перерахований залишок за штрафною ставкою, якщо картка не має штрафу без штрафних санкцій.
Розгляньте можливість планування автоматичних мінімальних щомісячних платежів. Навіть при наявності таких платежів встановіть нагадування в календарі, щоб переконатися, що кожен платіж пройшов до дати платежу, і переконайтеся, що його вистачає на чековому рахунку для покриття платежу.
Банки люблять перехресно продавати
Після того, як у банку є клієнт кредитної картки, це може призвести до отримання цього клієнта іншими способами: особистим чековим рахунком, за який клієнт сплачує щомісячну плату; ощадний рахунок, який заробляє мало клієнта, оскільки банк позичає ці гроші за більш високою ставкою; або автокредит або іпотечний кредит, на який перепроданий клієнт сплачує відсотки роками, навіть десятиліттями. Не кажучи вже про кредитну лінію власного капіталу або іншу кредитну карту, яка набирає баланс та відсотки.
З цим продуктом немає нічого поганого або в тому, що банки заробляють на них гроші, але щоразу, коли банк підписує клієнта на одному з своїх продуктів, у нього є можливість створити довгі взаємні продажі. Ця надія на додатковий бізнес - ще одна причина для пропозицій карт на 0%.
Ви револьвер чи транзактор?
"Револьвери", що знаходяться в індустрії кредитних карток, - це споживачі, які здійснюють баланс на своїх картках місяць у місяць. Вони нараховують відсотки за залишками, що додає до підсумкових записів банків.
«Трансактори» набагато менш вигідні, оскільки вони просто використовують свої кредитні картки як інструменти для здійснення покупок і, можливо, заробітку. Трансактори погашають свої залишки в повному обсязі та вчасно щомісяця. Єдині гроші, які кредитори заробляють на цих споживачах, - це плата за обмін. Трансактори отримують безкоштовну їзду від безвідсоткового пільгового періоду картки. Деякі навіть заробляють гроші на бонусах за реєстрацію кредитних карт.
Компанії, що користуються кредитними картками, мають декілька причин для отримання грошей, які пропонують клієнтам переводити баланс під 0% відсотків.
"Банки бажають власникам карток, які обертають залишки, вчасно сплачуючи мінімальну оплату", - каже Кевін Хейні, який більше десяти років провів посаду директора з продажу в Experian, одному з великих трьох кредитних бюро. Зараз він ділиться інформацією, як інсайдер кредитного бюро на веб-сайті Growing Family Benefits .
"Револьвери набагато вигідніше, ніж трансактори", - каже він. "Пропозиції є найбільш економічним способом збільшення револьверних залишків, які приносять доходи від відсотків".
Хто ймовірно програє
Кожен входить у пропозицію переказу балансу на 0%, очікуючи виходу попереду, але чи будуть вони? "Банки відслідковують і вимірюють результати цих пропозицій, і з досвіду знають відсоток людей, які виграють або програють гру", - говорить Хейні. "Переможці приймають пропозицію та погашають залишок в повному обсязі до вступного періоду, або вони користуються ще однією пропозицією на 0% і переносять залишок в інший банк. Невдачі сплачують плату за переказ, а потім продовжують сплачувати відсотки за залишок після закінчення вступного періоду ».
Банки розраховують на те, що споживачі переоцінюють власні сильні сторони та недооцінюють власні слабкі сторони (також «упередження переваги»). Більшість людей, які приймають пропозиції, вважають себе переможцями гри, але статистика за роки відстеження цих пропозицій показує, що більшість людей закінчуються як програли, каже Хані.
Суть
У світі тимчасових ставок 0% кредитні карткові компанії не вкорінюються, щоб споживачі мали успіх. Прочитайте та зрозумійте тонкий шрифт пропозиції та розчісуйте веб-сайт емітента кредитної картки для отримання додаткової інформації про те, як він обробляє перекази балансу. Якщо розуміння цих пропозицій споживачеві не підійде легко, або якщо вони не переробили поводження з витратами, що спричинило їх заборгованість, вони можуть мати більше шансів вийти наперед, просто виплачуючи наявні залишки якнайшвидше.
