Зміст
- Зниження фінансової грамотності
- Що таке фінансова грамотність?
- Тенденції, які роблять це важливішим
- Чому це має значення
- Суть
Зниження фінансової грамотності
У минулих поколіннях готівку використовували для більшості щоденних покупок; сьогодні це рідко спалахує, особливо не молодші покупці. Змінився і спосіб покупок. Інтернет-магазини стали найкращим вибором для багатьох, створюючи широкі можливості для використання та перевитрати кредиту - надто простий спосіб накопичення боргу та швидкий.
Тим часом компанії, банки та інші фінансові установи кредитних карток заповнюють споживачів кредитними можливостями - можливістю подавати заявки на кредитні картки або розплачуватися однією карткою іншою - і без належних знань чи перевірок і противаг легко потрапити в фінансові неприємності.
Багато споживачів дуже мало розуміли фінанси, як працюють кредити та потенційний вплив на їх фінансове благополуччя протягом багатьох-багатьох років. Насправді, відсутність фінансового розуміння було позначено як одну з головних причин проблем із заощадженнями та інвестуванням, з якими стикаються багато американців.
Кожні кілька років FINRA, фінансовий та банківський регулятор, проводить тест з п’ятьма питаннями як частина свого Національного дослідження фінансової спроможності, який вимірює знання споживачів про відсотки, компенсацію, інфляцію, диверсифікацію та ціни облігацій. Тільки 34% тих, хто склав тест, отримали чотири з п’яти питань правильних, що говорить про те, що основні економічні та фінансові принципи, які лежать в основі цих проблем, широко поширені, що стосуються кожної держави країни по-різному.
Ключові вивезення
- Фінансова грамотність - це освіта та розуміння різних фінансових сфер, включаючи теми, пов'язані з управлінням особистими фінансами, грошима, запозиченнями та інвестуванням. Тренди в США показують, що фінансова грамотність серед людей знижується, і лише 34% респондентів вірно відповіли на чотири з них п'ять питань, які поставила FINRA на цю тему. У той же час, фінансова грамотність важливіша, ніж будь-коли, коли люди керують власними пенсійними рахунками, торгують особистими активами в Інтернеті та несуть студентські, медичні, кредитні картки та іпотечний борг.
Що таке фінансова грамотність?
Фінансова грамотність - це злиття фінансового, кредитного та боргового управління та знання, необхідні для прийняття фінансово відповідальних рішень - рішень, які є невід'ємними для нашого повсякденного життя. Фінансова грамотність включає розуміння того, як працює чековий рахунок, що насправді означає використання кредитної картки та як уникнути боргу. Підсумовуючи, фінансова грамотність впливає на щоденні проблеми середньої сім'ї, намагаючись збалансувати бюджет, придбати житло, фінансувати освіту дітей та забезпечити дохід при виході на пенсію.
Відсутність фінансової грамотності не є проблемою лише в країнах, що розвиваються або розвиваються. Споживачі в розвинених та розвинених економіках також не демонструють міцного розуміння фінансових принципів, щоб зрозуміти та домовитись про фінансовий ландшафт, ефективно управляти фінансовими ризиками та уникати фінансових проблем. Нації в усьому світі, від Кореї до Австралії до Німеччини, стикаються з населенням, яке не розуміє фінансових основ.
Рівень фінансової грамотності змінюється залежно від рівня освіти та доходу, але дані свідчать, що високоосвічені споживачі з високими доходами можуть бути настільки ж невідомими щодо фінансових питань, як і менш освічені, споживачі з нижчим рівнем доходу (хоча загалом, більш пізні вони мають тенденцію до бути менш фінансово грамотними). І, схоже, споживачі вагаються навчитися. Організація економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР) цитувала опитування, проведене в Канаді, яке виявило, що вибір правильної інвестиції для пенсійного заощадження є більш стресовим, ніж візит до стоматолога.
Тенденції, які роблять важливішою фінансову грамотність
Поєднуючи проблеми, пов'язані з фінансовою неграмотністю, схоже, що прийняття фінансових рішень також стає все більш обтяжливим для споживачів. Сходяться п’ять тенденцій, які свідчать про важливість прийняття продуманих та обґрунтованих рішень щодо фінансів:
- Споживачі потребують більшої кількості фінансових рішень: планування виходу на пенсію - один із прикладів цієї зміни. Минулі покоління залежали від пенсійних планів для фінансування більшості пенсійного життя. Пенсійні фонди, якими керують професіонали, покладають фінансові навантаження на компанії чи уряди, які їх спонсорували. Споживачі не були причетні до прийняття рішень, зазвичай навіть не вносили власні кошти, і їм рідко було відомо про стан фінансування чи інвестиції, які утримуються пенсією. Сьогодні пенсії є більш рідкістю, ніж норма, особливо для нових працівників. Натомість працівникам пропонується можливість брати участь у планах 401 (k), в яких їм потрібно приймати інвестиційні рішення та вирішувати, як зробити свій внесок. Складні варіанти: Також споживачів пропонують вибрати між різними інвестиційними та заощаджувальними продуктами. Ці продукти є більш складними, ніж раніше, і просять споживачів вибирати між різними варіантами, що пропонують різні процентні ставки та строки погашення, рішення, яке вони не мають достатньої освіти. Вибір рішення про складні фінансові інструменти з великим спектром варіантів може вплинути на здатність споживача придбати житло, фінансувати освіту або заощадити на пенсії, додавши тиск на прийняття рішення. Відсутність державної допомоги: Основним джерелом пенсійного доходу для минулих поколінь було соціальне забезпечення. Але суми, сплаченої соціальним забезпеченням, недостатньо, і вона може бути взагалі недоступною. Опікунська рада соціального захисту населення повідомила, що до 2034 року цільовий фонд соціального захисту може бути вичерпаний, що для багатьох страшна перспектива. Отже, тепер соціальне забезпечення діє більше як сітка безпеки, яка ледве забезпечує достатню кількість основних виживань. Більш тривалі терміни життя: ми живемо довше. Це означає, що нам потрібно більше грошей на пенсію, ніж попередні покоління. Зміна середовища: Фінансовий пейзаж дуже динамічний. Зараз на світовому ринку, на ринку є набагато більше учасників та ще багато факторів, які можуть впливати на нього. Швидко мінливе середовище, створене за рахунок технологічного прогресу, такого як електронна торгівля, робить фінансові ринки ще швидшими та мінливими. У сукупності ці фактори можуть спричинити суперечливі погляди та складнощі у створенні, реалізації та дотриманні фінансової дорожньої карти. Занадто багато варіантів: Банки, кредитні спілки, брокерські фірми, страхові фірми, компанії, що займаються кредитними картками, іпотечні компанії, фінансові планувальники та інші компанії, що надають фінансові послуги, все борються за активи, що створюють плутанину у споживача.
Чому це має значення
Фінансова грамотність має вирішальне значення для того, щоб допомогти споживачам заощадити достатньо, щоб забезпечити належний дохід при виході на пенсію, уникаючи при цьому високого рівня боргу, що може призвести до банкрутства, невиконання платежів та викупу. Дослідження, проведене в 2008 році від компанії з фінансових послуг TIAA-CREF, показало, що ті, хто має високу фінансову грамотність, на пенсію і, по суті, мають подвійне багатство людей, які не планують пенсію. І навпаки, ті, хто має низьку фінансову грамотність, позичають більше, мають менше багатства і в кінцевому підсумку сплачують зайві збори за фінансові продукти. Іншими словами, ті, хто має нижчу фінансову грамотність, прагнуть купувати в кредит і не в змозі щомісяця сплачувати повний баланс і в кінцевому підсумку витрачати більше відсотків. Ця група також не інвестує, має проблеми із боргами та поганим розумінням умов їх іпотечних кредитів чи позик. Ще більше турбує, що багато споживачів вважають, що вони набагато грамотніші, ніж є насправді.
І хоча це може здатися індивідуальною проблемою, воно носить ширший характер і впливає на все населення, ніж вважалося раніше. Все, що потрібно зробити, це подивитися на фінансову кризу 2008 року, щоб побачити фінансовий вплив на всю економіку, що виникла через нерозуміння іпотечної продукції. Фінансова грамотність - це проблема з широкими наслідками для економічного здоров'я, і вдосконалення може призвести до конкурентоспроможної та сильної глобальної економіки.
Суть
Будь-яке поліпшення фінансової грамотності матиме глибокий вплив на споживачів та їх здатність забезпечити своє майбутнє. Останні тенденції роблять все більш важливим, щоб споживачі розуміли основні фінанси, тому що їх просять взяти на себе більше тягаря інвестиційних рішень на своїх пенсійних рахунках - все, тоді як потрібно розшифровувати складніші фінансові продукти та варіанти.
Навчитися читати фінансово читати непросто, але, освоївшись, це може надзвичайно полегшити життя.
