Зміст
- Прогнозуючи, що ви витратите
- Рівень життя
- Скільки потрібно піти на пенсію?
- Доходи на пенсію
- Пенсійне соціальне забезпечення
- Плани із визначеними вигодами
- Економія на пенсії
- Ваша особиста нижня лінія
- Збереження проти інвестування
- Витрати та витрати
- Ціни заощаджень: чого достатньо?
- Гніздоподібні чинники
Опитування, проведене в 2019 році від Служб пенсійного плану Schwab, виявило, що середній учасник 401 (k) вважає, що їм потрібно буде вийти на пенсію 1, 7 мільйона доларів. Звичайно, багато людей у США не вкладають коштів для досягнення цієї мети заощадження - і доходу, який вона приносить.
Щоб дізнатися, чи буде достатньо вашого пенсійного доходу, для початку потрібно оцінити свої пенсійні витрати.
Ключові вивезення
- Щоб дізнатися, чи буде у вас достатньо доходу на пенсії, почніть з оцінки своїх витрат на пенсію. Крім виплат на соціальне страхування та традиційної пенсії (якщо у вас є), ви, ймовірно, можете витратити близько 4% своїх заощаджень щорічно. Якщо доходу на пенсію буде недостатньо для покриття ваших витрат, знайдіть спосіб збільшити свій дохід, зменшити витрати - або і те й інше.
Витрати на пенсію
Існують різні формули для оцінки пенсійних витрат, які в кращому випадку є грубими здогадами. Одне відоме правило полягає в тому, що вам знадобиться близько 80% суми, яку ви витрачаєте на пенсію.
Цей відсоток ґрунтується на тому, що деякі основні витрати знизяться на пенсію - витрати на оплату праці та внески пенсійного плану, щоб назвати два. Звичайно, інші витрати можуть зрости (наприклад, поїздки на відпустку, і, неминуче, охорона здоров'я).
Багато пенсіонерів повідомляють, що їхні витрати в перші кілька років не тільки рівні, але іноді перевищують те, що вони витратили під час роботи. Однією з причин цього є те, що пенсіонери просто можуть мати більше часу, щоб вийти на вулицю та витратити гроші.
Витрати пенсіонерів звичайно проходять три різні етапи:
- Більш високі витрати на найвищі витрати протягом тривалого періоду після цьогоВищі витрати наприкінці життя за рахунок витрат на медичну допомогу чи тривалий догляд
Багато пенсіонерів вважають, що витрачають найбільше грошей як на ранніх, так і на останніх роках виходу на пенсію.
Рівень життя
Звичайно, майбутні витрати важко передбачити. Але чим ближче до виходу на пенсію, тим краще, мабуть, ідея, скільки грошей вам знадобиться, щоб підтримати поточний рівень життя - або підтримати інший.
Скільки потрібно піти на пенсію?
Багато фінансових радників пояснюють цю відповідь одним із найважливіших правил, принаймні як відправну точку: 4% стійкий рівень виведення.
По суті, це сума, яку ви теоретично можете зняти через товсту і тонку, і все одно очікуєте, що ваш портфель вистачить принаймні 30 років. Не кожен експерт сьогодні погоджується, що 4% вилучення є оптимальним, але більшість з них стверджує, що слід намагатися не перевищувати його.
- 500 000— 20 000 доларів на рік 1 мільйон доларів— 40 000 доларів на рік 2 мільйони доларів— 80 000 доларів на рік
Щоб зрозуміти, який дохід вам знадобиться на пенсію, візьміть передбачувані щомісячні витрати (будьте впевнені, що це реально) та розділіть на 4%. Так, наприклад, якщо ви підрахуєте, що вам потрібно буде 50 000 доларів на рік, щоб комфортно жити, вам потрібно буде вийти на пенсію 1, 25 мільйона доларів (50 000 ÷ 0, 04).
Нашвілл: Як я інвестую пенсію?
Доходи на пенсію
Тепер, коли ви маєте уявлення про свої пенсійні витрати, наступним кроком буде зрозуміти, чи вистачить ваших доходів для їх покриття. Для цього складіть, скільки доходу очікуєте отримати від трьох основних джерел:
- Пенсійні виплати на соціальне забезпеченняЗбереження на пенсії
Пенсійне соціальне забезпечення
Якщо ви працюєте та сплачуєте в системі соціального страхування щонайменше 40 кварталів або 10 років, ви можете отримати прогноз пенсійних виплат за соціальним забезпеченням, використовуючи оцінювач пенсій соціального забезпечення. Чим ближче до виходу на пенсію, тим точнішою буде оцінка.
Майте на увазі, що чим раніше ви отримаєте переваги, тим менше будете отримувати щомісяця. Ви можете скористатися послугами вже у віці 62 років або до 70 років, після чого більше не будете чекати, оскільки ви отримаєте повну суму, будь то вік від 70 років.
За 2019 рік середня пенсійна допомога за соціальним страхуванням становила 1461 долар на місяць, або 17 532 доларів на рік. Найбільше, що ви можете отримати, залежить від вашого віку, коли ви почнете збирати пільги. До 2020 року максимальна щомісячна допомога становить:
- 3790 доларів США, якщо ви подаєте заявку у віці 70 дол. 3011 доларів США, якщо ви подаєте заявку на повний пенсійний вік (зараз 66) 2265 доларів США, якщо подаєте заявку у віці 62 років
Плани із визначеними вигодами
Економія на пенсії
Економія на пенсії включає в себе все, що ви зберігали у своїх 401 (к) сек, ІРА, ощадно-ощадному рахунку (HSA) та інших акаунтах, призначених для виходу на пенсію.
Ваша особиста нижня лінія
Отже, після того, як ви додасте все це, якщо ваш загальний пенсійний дохід перевищує прогнозовані витрати, вам, ймовірно, вистачає "пенсії". Більше, звичайно, не було б більше.
Але якщо це виглядає так, що ви зіткнетесь, можливо, вам доведеться внести деякі корективи та знайти способи збільшення доходу, зниження витрат або обох. Наприклад, ви можете:
- Попрацюйте ще кілька років, якщо це варіантБольшу частину вашої зарплати, яку ви виділили для виходу на пенсію, Прийняти більш агресивну інвестиційну стратегіюВідключіть зайві витрати (завжди хороший вибір) Скоротіть розмір на менший, більш доступний будинок
Чим раніше ви зробите математику, тим більше часу вам доведеться змусити цифри працювати на вашу користь.
Збереження проти інвестування
Варто зазначити, що майже дві третини учасників дослідження Schwab вважали себе "заощадженнями", а не "інвесторами". Це така позиція, яка може призвести до зниження прибутку та залишків на пенсійному рахунку.
Взагалі люди економлять гроші для придбання речей та для надзвичайних ситуацій. Гроші знаходяться тоді, коли вам це потрібно, і це має низький ризик втрати вартості - разом з невеликими потенційними вигодами.
З іншого боку, інвестування здійснюється з урахуванням довгострокових цілей. Коли ви вкладаєте гроші, у вас є потенціал для кращої довгострокової віддачі, але з більшим ризиком. Головне - знайти баланс між ризиком та винагородою, виходячи з толерантності до ризику та часового горизонту.
Ціни заощаджень: чого достатньо?
Хоча добре мати суму долара як вашу довгострокову ціль заощаджень, корисно зосередитись на тому, скільки ви повинні шкарпувати щороку.
Десять відсотків - історична рекомендована економія. Далі Schwab уточнює, щоб сказати, що якщо ви почнете у 20-ті роки, ви зможете комфортно вийти на пенсію, заощаджуючи від 10% до 15%. Ось як можна розіграти кілька сценаріїв для майбутнього пенсіонера.
5% ставка пенсійного заощадження
Припустимо, що 30-річна Бет заробляє 40 000 доларів на рік і очікує підвищення на 3, 8% до виходу на пенсію у віці 67 років. Крім того, завдяки диверсифікованому портфелю фондових і облігаційних пайових фондів Бет очікує повернення 6% щорічно пенсійні внески.
Якщо 5-відсотковий рівень заощаджень протягом усього трудового життя, Бет заощадить $ 423, 754 за віком 67 років. Якщо їй потрібно 85% її доходу до виходу на пенсію, а також отримує соціальне забезпечення, то її 5% -ні пенсійні заощадження суттєво перевищують знак.
Щоб відповідати 85% свого доходу до виходу на пенсію, Бет потребує 1, 3 мільйона доларів у віці 67 років. 5-відсотковий рівень заощаджень навіть не забезпечує її заощадження у 50% коштів, які їй знадобляться. Зрозуміло, що 5% пенсійного заощадження недостатньо.
10% та 15% норми заощадження
Зберігаючи наведені вище припущення щодо її зарплати та очікувань, 10-відсоткова економія приносить Бет 847 528 років у віці 67 років. Її прогнозовані потреби залишаються незмінними у 1, 3 мільйона доларів. Тож навіть при 10-відсотковій економії Бет пропускає суму бажаних заощаджень.
Якщо Бет піднять свою економію до 15%, вона досягне суми в 1, 3 мільйона доларів. Якщо додати до передбачуваного соціального забезпечення, її пенсія буде профінансована.
Чи означає це, що люди, які не заощадять 15% свого доходу, будуть приречені на нестандартну пенсію? Не обов'язково.
Консервативні припущення
Як і будь-який майбутній сценарій прогнозування, ми зробили деякі припущення. Прибутковість інвестицій може бути вище 6% щорічно. Бет може жити в районі з низькою витратою життя, де витрати на житло, податки та проживання нижче середнього рівня в США. Їй може знадобитися менше 85% доходу до виходу на пенсію, або вона може вибрати роботу до 70 років. Її зарплата може зростати швидше, ніж 3, 8% щорічно.
Усі ці оптимістичні можливості призведуть до збільшення великого пенсійного фонду та зниження витрат на проживання на пенсію. Отже, у найкращому випадку Бет могла б зекономити менше 15% та мати достатню кількість яєць для виходу на пенсію.
Що робити, якщо початкові припущення занадто оптимістичні? Більш песимістичний сценарій включає можливість того, що виплати за соціальне страхування можуть бути нижчими, ніж зараз. Або Бет може не продовжуватись за тією ж позитивною фінансовою траєкторією. Наприклад, чверть учасників дослідження Schwab взяли позику у своїх 401 (k), більшість з яких взяли більше одного.
Крім того, Бет може жити в Чикаго, Лос-Анджелесі, Нью-Йорку чи іншому регіоні з високими витратами на проживання, де витрати значно вищі, ніж у решті країни. З урахуванням цих похмуріших гіпотез навіть 15-відсоткова економія може бути недостатньою для комфортного виходу на пенсію.
Вимірювання своїх потреб
Якщо ви досягли середини кар’єри, не заощаджуючи стільки, скільки ці цифри говорять, ви повинні були відкласти, важливо спланувати додаткові заощадження або потоки доходів, щоб компенсувати дефіцит.
Крім того, ви могли б планувати вийти на пенсію десь із меншими витратами на життя, щоб зробити гроші довше. Ви також можете планувати працювати довше, що збільшить ваші виплати за соціальне забезпечення, а також ваш заробіток. І пам’ятайте, ваша допомога по соціальному страхуванню буде вищою, якщо ви дочекаєтесь, поки виповниться ваш повний пенсійний вік. І буде ще вище, якщо ви зволікаєте до 70 років.
Якщо ви шукаєте одне число, яке стане вашою ціллю яєць на пенсію, є рекомендації, які допоможуть вам встановити його. Деякі радники рекомендують заощаджувати 12-кратну річну зарплату. Згідно з цим правилом, 66-річному заробіткові на 100 000 доларів при виході на пенсію потрібно 1, 2 мільйони доларів. Але, як свідчать попередні приклади - і, враховуючи, що майбутнє не пізнається - немає ідеального відсотка пенсійних заощаджень і цільового числа.
Суть
Зрозуміло, планування виходу на пенсію - це не те, що ви робите незадовго до того, як перестанете працювати. Скоріше, це процес все життя. Протягом робочих років ваше планування пройде ряд етапів. Ви оціните свій прогрес та цілі та приймете рішення, щоб гарантувати їх досягнення.
Успішна пенсія залежить не лише від вашої здатності економити та інвестувати розумно, але і від вашої здатності планувати. Скільки доходу вам знадобиться на пенсії, важко знати, і складно спланувати. Але одне напевне. Набагато краще бути підготовленим, ніж крилати.
