401 (k) Позика проти вилучення ІРА: огляд
Раннє занурення на пенсійний рахунок є рідкісним планом інвестора, але може настати час, коли людині дуже потрібні готівкові гроші та немає інших варіантів. За певних обставин, єдиний реальний вибір може бути вашим 401 (k) або IRA.
Безумовно, IRS не дозволяє легко користуватися цими обліковими записами з податковими платежами. Навіть якщо ви отримаєте право на так звану скруту, вам буде нараховано додаткову пеню в розмірі 10% за будь-які кошти, які ви знімаєте з традиційного рахунку 401 (к) або IRA до 59-річного віку. Це понад звичайну ставку податку на прибуток, яку ви зазвичай платите за розподіл. Цей досить сильний стримуючий засіб покликаний утримувати американців від вичерпання коштів достроково.
Однак, навіть при 401 (k) рахунках та традиційних ІРА, податковий кодекс дає певні шляхи приблизно до 10% плати за дострокове розповсюдження. Зрозуміло, рішення про використання цих грошей на щось інше, ніж на пенсію, це те, що не слід сприймати з легкістю. Але якщо вам вдасться обійти штраф від IRS, ідея починає мати трохи більше сенсу.
Ключові вивезення
- Зняття грошей достроково з 401 (к) або IRA призведе до додаткового штрафу в розмірі 10%. Виняток із цього правила є нечисленним. Ви можете взяти позики зі свого рахунку 401 (k) та повернути гроші протягом п'яти років. Ви можете зняти гроші достроково з IRA без штрафних санкцій з кількох конкретних причин, таких як розміщення початкового внеску перший будинок або оплата навчання в коледжі.
Іноді це окупається з 401 (к)
401 (к) позика
Для багатьох працівників це, мабуть, найпростіший спосіб отримати доступ до пенсійних грошей рано. Деякі плани дозволяють взяти позики у своїх 401 (k) з найрізноманітніших причин.
Маючи позику 401 (к), ви можете зняти менше 50 000 доларів або половину отриманого балансу на вашому рахунку. Потім ви погасите свій рахунок протягом періоду до п'яти років. Деякі роботодавці дозволяють більш тривалий період, якщо ви взяли позику на придбання будинку. Деякі плани дозволяють позичальникові відшкодувати рахунок достроково, без штрафу за попередню оплату.
Варто зазначити, що зазвичай ви окупаєте трохи більше, ніж ви зняли з рахунку. Цей "інтерес" фактично працює на користь позичальника. Оскільки кошти надходять на ваш рахунок, ви, по суті, компенсуєте частину відсотків або капітальних прибутків, гроші, які були б накопичені, якби ви не зняли його з фонду. Більшість 401 (k) провайдерів і платформ планують стягувати плату за обробку та обслуговування позики. Це збільшує вартість запозичень та погашення.
Не всі роботодавці пропонують ці позики. Ваші шанси отримати один краще, якщо ви працюєте у великій компанії.
Основним недоліком позик в 401 (к) є те, що гроші, які ви повертаєте, закінчуються податком удвічі. Ви використовуєте гроші після сплати податку, щоб перерахувати на рахунок, відкладений податком, а це означає, що він буде оподатковуватися знову, коли ви знімете гроші згодом.
Вилучення ІРА
Традиційні рахунки IRA не дозволяють отримувати позики, але вони мають певні переваги, які 401 (k) s не пропонують. Наприклад, уряд пропонує безрозрахункові дистрибуції IRA, наприклад, для тих, хто хоче продовжити освіту або придбати свій перший будинок.
Звільнення від навчання поширюється на осіб, які використовують пенсійні гроші для оплати навчання в коледжі, затвердженому IRS, а також за книги та інвентар. Якщо ви візьмете достатню кількість кредитів, ви також можете без грошових санкцій використовувати кошти для кімнати та пансіонату. Ви навіть можете використовувати розподіл, щоб оплатити витрати на освіту для вашого подружжя, дитини чи онука, не турбуючись про додаткові 10% потрапляння.
Податковий код також дозволяє використовувати 10 000 доларів із коштів ІРА на оплату першого будинку. Якщо у вашого подружжя також є індивідуальний пенсійний рахунок, це означає, що ви можете отримати до 20 000 доларів США за початковий внесок і витрати на закриття.
На відміну від позики в 401 (к), не потрібно погашати рахунок.
Один з менш відомих способів отримати доступ до традиційної ІРА - це встановлення практично рівних періодичних платежів (SEPP), що дозволяє вам робити одне чи більше зняття коштів на рік протягом п'ятирічного періоду або до досягнення віку 59½, залежно від того довше. Незважаючи на те, що SEPP дозволяють вам уникнути 10% штрафу за дострокове зняття, ви все ще несете відповідальність за сплату звичайної ставки податку на прибуток за розподіли.
