Зміст
- 1. Повністю фінансуйте свої 401 (к)
- 2. Внесіть внесок у Roth IRA
- 3. Розгляньте власний капітал
- 4. Візьміть свої відрахування
- 5. Торкніться опції Політика грошових цінностей
- 6. Отримайте покриття інвалідності
- Суть
Люди, які наближаються до пенсійного віку з невеликими заощадженнями, можуть мати попереду непросту дорогу. Але певні кроки можуть створити гніздо яйце якнайшвидше, щоб гарантувати хоча б трохи грошей на підтримку у відставці.
УРОК: Основи планування виходу на пенсію
1. Повністю фінансуйте свої 401 (к)
Працівник цієї вікової категорії, якому пропонують 401 (k) на роботі, повинен розглянути можливість його фінансування до максимальної суми. Щоб дати вам відчуття того, наскільки потужним може бути збільшення 401 (к), врахуйте наступне:
Особа, якій 40 років і яка щорічно вносить 17 500 доларів США до 401 (к) коштів, може накопичити понад 1, 3 мільйона доларів США на заощадженнях у віці 65 років. Це передбачає дохідність 8%, а внески роботодавця відсутні (див. Рисунок 1). Це потужний інструмент заощадження, і це свідчення того, що працівники, які наближаються до виходу на пенсію, повинні серйозно розглянути питання про фінансування своїх 401 (к) s якомога швидше і наскільки це можливо. Якщо ця особа збільшить заощадження на суму до 5500 доларів у віці 50 років, це призведе до додаткових 271 000 доларів економії. Зауважте, що до 2020 року ці показники становлять 19 500 доларів США та 6 500 доларів США (підтягнення) на загальну суму 26 000 доларів та навіть більше потенціалу заробітку.
"Фактор взагалі не зростає, якщо ви можете відібрати 24 000 доларів на рік у віці від 50 до 60 років (11 років), це на 264 000 доларів більше, ніж заощаджено навіть для самого раннього пенсіонера, який не має права на пенсію. розбити портфель прибутків, який триває протягом усього виходу на пенсію, - говорить Мартін А. Федерічі-молодший, AAMS®, MF Advisers, Inc., Даллас, Пенсильванія.
Фігура 1
2. Внесіть внесок у Roth IRA
Roth IRA пропонують інвесторам чудовий спосіб заощадити та виростити гроші на основі відкладених податків. Є деякі обмеження доходу. Наприклад, на 2020 рік, якщо ви одинокі і ваш модифікований скоригований валовий дохід (MAGI) становить 124 000 доларів США або більше на рік, обмеження вашого внеску знижується; якщо ви не самотні, а ваш MAGI становить $ 139 000 або більше, ваш ліміт внеску дорівнює нулю. Для одружених, які подають спільну заявку, існують обмеження на внесок для тих, хто має MAGI в розмірі 196 000 доларів. А на рівні понад 206 000 доларів США ліміт внеску дорівнює нулю. (Дані на 2020 рік становлять від 124 000 до 139 000 доларів для синглів; від 196 000 до 206 000 доларів для спільної подачі шлюбу)
Скільки можна потенційно відігнути Рот? Розглянемо наступний приклад:
40-річний, який інвестує 6000 доларів щороку (ліміт до 2020 року) та отримує річну норму прибутку 8%, має можливість накопичити понад 473 726 доларів у віці 65 років. Навіть людина, яка чекає до 50 років і починає економити 6500 доларів на рік (за допомогою одних і тих же припущень щодо повернення) можна заощадити аж 190 000 доларів до 65 років.
За даними Мішель Буоніконтрі, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Скоттсдейл, Арізона:
Максимізація ваших внесків Roth IRA та використання конверсій Roth, коли це доречно, справді може мати сенс. Рахунок Roth дозволяє сплачувати податки без сплати податків, і якщо дотримуватися правил зняття, зняття коштів, включаючи прибуток, буде неоподатковуваним. Це дійсно створює можливість для податкового планування пізніше, щоб мінімізувати оподатковуваний дохід, коли ви перебуваєте у фазі виведення коштів, і це може доповнити та допомогти змусити ваші гроші тривати довше на пенсії.
Повністю профінансовані Рот IRA та 401 (k) можуть допомогти швидко наростити пенсійні активи.
3. Розгляньте власний капітал
Хоча житло зазвичай не вважається основним джерелом пенсійного доходу, воно може забезпечити ліквідність під час виходу на пенсію. З цією метою літні люди можуть розглянути можливість запозичення власного капіталу у власних будинках для фінансування витрат на життя. "Значна частина населення має більшу частину свого багатства, пов'язаного з нерухомістю. Це може бути використано багатьма способами для фінансування виходу на пенсію. Ви можете використовувати лінію власного капіталу (HELOC) для отримання необхідних коштів, або ви можете продати, зменшуйте розмір і живіть за рахунок власного капіталу. Що б ви не вибрали, важливо враховувати вплив на ваш щомісячний дохід. Люди живуть довше, ніж десятиліття тому, тому важливо переконатися, що зможете мати стабільний дохід на довгі роки. ", - каже Кірк Чизгольм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс.
Зворотна іпотека може мати сенс, оскільки кредитні установи можуть скоротити терміни погашення та збільшити суми погашення для старих позичальників. Продаж первинного місця проживання та переїзд до меншого та менш дорогого будинку також може мати сенс для людей старшого віку. У багатьох випадках їм більше не потрібен великий будинок, оскільки діти зазвичай відключаються самостійно.
Однак продавати житло не слід сприймати легковажно. Адже у багатьох випадках власнику дому потрібно 30 років, щоб накопичити повне право власності на будинок. Тому було б прикро не отримувати якомога більшу суму від продажу.
Враховуючи це, люди повинні розглянути поточні кон'юнктури ринку та чи це найвигідніший час для продажу. Природно, власники будинків також повинні враховувати будь-які податкові наслідки. Заміжні власники будинків, які подають спільну податкову декларацію, можуть приносити прибуток до 500 000 доларів США, не вимагаючи федерального податку на приріст капіталу. Для одиноких осіб обмеження становить 250 000 доларів. Це передбачає, що ви відповідаєте певним вимогам: проданий будинок повинен бути вашим основним місцем проживання, і ви не повинні мати користь від виключення капітальних прибутків в іншому будинку протягом останніх двох років. Додаткові вимоги пояснюються у публікації IRS 523 , доступній у IRS.
Нарешті, якщо ви не просто переїжджаєте до меншого місця у вашому власному районі, враховуйте вартість життя в цьому районі, до якого ви могли б переїхати, перш ніж приймати рішення. Іншими словами, розумно переконатися, що ціни на нерухомість та вартість предметів побуту, таких як продукти, як правило, нижчі, ніж там, де ви живете зараз.
4. Візьміть свої відрахування
Важливо зазначити, що стандартні відрахування не для всіх. Насправді, якщо у вас є велика сума іпотечного відсотка, вирахувані податки, пов’язані з бізнесом витрати, які не були відшкодовані вашою компанією, та / або благодійні пожертви, можливо, має сенс деталізувати відрахування.
(Для більш детального ознайомлення див.: 15 Податкові відрахування та пільги для самозайнятих. )
Сядьте з CPA і перегляньте свою особисту ситуацію, щоб визначити, чи є сенс деталізувати. Тоді увійдіть у звичку економити квитанції та вести хороший облік. Пам'ятайте, врешті-решт, це не завжди те, що ви робите, але те, що ви заощаджуєте, має значення - особливо, коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію.
5. Торкніться опції Політика грошових цінностей
Хоча використання страхового полісу на його готівкові кошти слід вважати крайнім засобом, якщо первісної потреби в страхуванні вже немає, можливо, має сенс зняти готівку. Однак перш ніж скасувати будь-який поліс або отримати доступ до його грошової вартості, слід спочатку проконсультуватися з податковим радником та страховим фахівцем, щоб переглянути ваші індивідуальні потреби.
6. Отримайте покриття інвалідності
Не забудьте або отримати покриття для інвалідності, або переконайтесь, що ваша робота пропонує певну групову допомогу по інвалідності. Ідея отримати таке покриття проста: захистити себе і хоча б частину свого доходу та гнізда яєць на всякий випадок, якщо трапиться найгірше.
Ваші шанси стати інвалідом залежать від вашої кар’єри та способу життя, але згідно з даними, опублікованими Бюро перепису населення США у 2019 році, приблизно 40, 7 мільйона американців повідомляють про певний рівень інвалідності. Це значна кількість - 12, 7% "цивільного неінституціоналізованого населення США", згідно з повідомленням. Це означає, що для того, щоб захистити свої доходи та підвищити шанси на те, що ви вийдете на пенсію за допомогою якоїсь форми гніздового яйця, є сенс хоча б розглянути якусь форму покриття інвалідності.
"Страхування від інвалідності важливо для захисту ваших заощаджень, - говорить Елізе Фостер, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Боулдер, Колорада. - Зверніться до свого роботодавця або професійної асоціації щодо найбільш економічних варіантів".
Суть
Людям 40-50-х років, які майже не робили пенсійного планування, або їх взагалі не вистачає. Однак при правильному плануванні та готовності заощадити та інвестувати шанси не є непереборними.
