Зміст
- Захопіть компанію 401 (k)
- Вимагайте подвійних внесків плану
- Візьміть податковий кредит на пенсію
- Використовуйте IRA Backdoor Roth
- Пенсія у правильному стані
- Використовуйте самозайняті заощаджуючі транспортні засоби
- Використовуйте свій ощадний рахунок
- Користь від старіння
- Суть
Незалежно від того, вам 25 чи 55 років, заощадження для виходу на пенсію - це мудра фінансова стратегія. Кожен зіткнеться з виходом на пенсію в якийсь момент, або за вибором, або за необхідністю. Незалежно від того, чи ви на шляху до пенсійних заощаджень, чи потрібно грати, чи ви фінансовий консультант, який хоче дати клієнтам ногу підготуватися до наступних років, ці вісім основних порад щодо пенсійних заощаджень дадуть більше грошей у ваші рахунок.
(Також дивіться наш підручник: Основи планування виходу на пенсію .)
8 найважливіших порад щодо заощадження на пенсії
1. Захопіть компанію 401 (k) або 403 (b)
Якщо на вашому робочому місці пропонується пенсійний план і корпоративний матч, ви повинні внести внесок до суми, яку компанія починає. Скажімо, компанія Жозе вносить до 5% від заробітної плати і відповідає кожному долару, який він закладе на свій пенсійний рахунок на робочому місці. Якщо Хосе не додасть свої 5% до пулу, він пропускає безкоштовні гроші. Хосе заробляє 50 000 доларів на рік. Вклавши принаймні 2500 доларів у свої 401 (к), він автоматично отримує від свого роботодавця бонус у розмірі 2500 доларів США, а також важливі податкові пільги.
Для отримання найбільшої пенсійної виплати внесіть до максимальної суми, дозволеної законом, у ваші пенсійні пенсійні програми. Почніть зараз для найбільшої фінансової вигоди.
2. Вимагайте подвійних пенсійних внесків
Маловідома можливість пенсійного заощадження дозволяє деяким викладачам, медичним працівникам, державному сектору та неприбутковим працівникам можливість внести вдвічі більше пенсійних планів. Ці працівники можуть додати 19 500 доларів США, максимальну суму до 2020 року (19 000 доларів за 2019 рік) до 403 (б) або 457 рахунків пенсійного плану. Це загальна сума заощаджених податками 39 000 доларів за один рік.
(Докладніше див.: 5 основних пенсійних ощадних рахунків .)
3. Довідка про кредит на пенсію на пенсію дядька Сема
Максимальний кредит - 2000 доларів для подружньої пари, які подають спільно, і 1000 доларів для одиночних файлів (застосовується проти максимальних сум внеску: 4000 доларів для подружньої пари, які подають спільно, і 2000 доларів для одиноких файлерів).
(Детальніше про те, як прочитати, див.: Податковий кредит заощаджень: Стимул для заощаджень на пенсію .)
4. Використовуйте задню кришку IRA для збільшення заощаджень
Протягом 2020 року діапазон внесених виплат з коригуваного валового доходу (AGI) для ІР для Рота для подружніх пар, що подають спільно, становить від 196 000 до 206 000 доларів, а для єдиних платників податків та голів домогосподарств - від 124 000 до 139 000 доларів. Якщо ваш поточний дохід занадто високий і робить вас непридатним робити внесок у Roth IRA, є інший шлях. По-перше, внесіть внесок у традиційний ІРА. Не існує межі доходу для внесків у непридатний традиційний ІРА, хоча існує обмеження на те, що може бути внесено (максимум: 6000 доларів США або 7000 доларів США, якщо вік 50+ років, або загальна сума оподаткування платника податків, якщо компенсація була меншою від зазначеної суми в доларах). Після того, як кошти будуть очищені, перетворіть традиційний IRA на Roth IRA. Таким чином кошти можуть накопичуватись у майбутньому та вилучатись без сплати податку, якщо ви дотримуєтесь інструкцій щодо виведення коштів.
(Докладніше див.: Як я можу фінансувати Roth IRA, якщо мій дохід занадто високий? )
«У мене є клієнти з високим рівнем доходу, які відкривають традиційні ІРА та вносять невідрахувані внески щомісяця до максимальної допустимої суми. В кінці кожного кварталу ми надсилаємо повний запит на конверсію, щоб весь баланс ІРА перетворився на їхній рахунок Roth. Перетворюючи щоквартально, в традиційній ІРА не має часу накопичувати оподатковувані прибутки. Тож податковий вплив на конверсію мінімальний для клієнта. І вони заощаджують додаткові пенсійні долари, щоб позбавитись коштів і пізніше зняти з них неоподатковувані кошти, - каже Аліса Маркс, провідний радник CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Пенсіонер у правій державі
Флорида, Теннессі, Південна Дакота, Вайомінг, Техас, Невада та Вашингтон: Ці штати мають "відсутність податків на доходи держави". Майте на увазі, що Нью-Гемпшир та Теннесі роблять податкові дивіденди та відсотки. На щастя для пенсіонерів, більшість держав не оподатковують соціальне забезпечення. Перш ніж упакувати та переїхати, оцініть усі податки у запропонованому Вами новому домашньому штаті.
6. Економія на пенсії для самостійного працевлаштування
Навіть якщо це лише побічна робота, дохід від самозайнятості дозволяє внести свій внесок у сольний план 401 (k) та спрощену пенсію для працівників (SEP). Ви можете внести до 25% чистого доходу від самостійної роботи, до 57 000 доларів США (ліміт до 2020 року; у 2019 році це 56 000 доларів) за допомогою SEP. Якщо вам не виповнилося 50 років, ви можете вкласти до $ 19500 (2020; 19000 в 2019 році) в соло 401 (к) на роль працівника. Внесок на прибуток для працівників віком від 50 років становить 6 500 доларів (6000 доларів за 2019 рік). Також є можливість більше внести свій внесок у соло 401 (k) у ролі роботодавця.
7. Рахунок охорони здоров’я
З ростом витрат на охорону здоров’я та збільшенням кількості високооплачуваних медичних планів рахунок економії здоров'я (HSA) - це золота можливість пенсійного планування. Цей інструмент може бути використаний не лише для оплати витрат на охорону здоров'я, але й для виведення додаткових коштів на пенсію.
Фізична особа або роботодавець вносить до 7 100 доларів США для сім’ї або 3550 доларів для фізичної особи (7 000 доларів США та 3500 доларів США відповідно за 2019 рік). Внески становлять 100% оподаткування податком, а кошти, невикористані на медичні витрати, можуть продовжувати інвестуватися та зростати з часом. Тим, хто старше 55 років, можна витягнути додаткові 1000 доларів на рік.
«Ощадні рахунки на здоров’ї - це єдиний накопичувальний засіб, який підлягає сплаті податком під час входу та, можливо, є неоподатковуваним податком при виведенні, якщо використовується для кваліфікованих медичних витрат. Ці рахунки мають бути профінансовані максимально, оскільки учасники майже впевнені, що в даний час або в майбутньому будуть витрачені власні медичні витрати ", - говорить Роберт М. Трояно, CPA, CFP®, засновник і керуючий партнер RMT Wealth Management в Сідл Брук, штат Нью-Джерсі
Більше того, "як тільки ви досягнете 65 років, будь-які активи на рахунку HSA потенційно можуть бути використані для будь-чого, а не лише для витрат на охорону здоров'я", - каже Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія.., та автор "Індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів".
(Докладніше див.: плюси і мінуси рахунку на заощадження здоров’я .)
8. Користь від старіння
Якщо ви старше 50 років, податкова система - ваш друг. Ліміти внесків у пенсійний фонд підвищуються, що дає можливість старшому інвестору прискорити свої пенсійні заощадження. Вам дозволяється збільшити внески як для традиційних, так і для Рот-ІРА до 7000 доларів до 2020 року.
Нарешті, ваш уряд нагороджує вас можливістю внести додаткові 6500 доларів на пенсійний план, який фінансує роботодавець (наприклад, 401 (к), 403 (б), 457) на максимальну суму 26 000 доларів США (максимальна сума відстрочки зарплати в розмірі 19 500 доларів США + 6500 доларів США) договірний внесок).
(Докладніше див.: 6 Поради щодо заощаджень на пенсії для осіб віком від 45 до 54 років .)
Суть
Автоматизуйте свої пенсійні заощадження та перерахуйте гроші з зарплати на пенсійний рахунок. Грошові кошти, на які ви не можете потрапити, - це більше грошей на ваше пенсійне гніздо яйце. Скористайтеся можливостями виходу на пенсію, що заощаджує податки, на які ви маєте право. Починаючи зараз і максимізуючи долари на пенсійному рахунку, ви забезпечите своє фінансове майбутнє. (Для переліку порад щодо пенсійних заощаджень від Служби внутрішніх доходів натисніть тут.)
