Що таке щорічна шапка?
Річна обмеження - це пункт у договорі іпотеки з регульованою ставкою (ARM), що обмежує можливе підвищення процентної ставки позики протягом кожного року. Максимальна сума, або ліміт, зазвичай визначається з урахуванням ставки, але розмір основної суми основного платежу та виплати відсотків може бути також обмежений. Річні обмеження призначені для захисту позичальників від раптового і надмірного збільшення суми їх щомісячних платежів, коли ставки різко зростають за короткий проміжок часу. При ARM початкова процентна ставка фіксується на певний проміжок часу, після чого вона періодично скидається на основі поточних процентних ставок. АРМ також, як правило, має максимальну тривалість ставки, яка встановлює обмеження на те, наскільки відсотки можуть збільшуватися протягом терміну дії позики.
РОЗВ'ЯЗАННЯ ВНИЗ щорічна шапка
Річна процентна ставка за іпотечним кредитом з регульованою ставкою з річним обмеженням збільшуватиметься лише настільки, наскільки дозволяють умови у відсоткових пунктах, незалежно від того, наскільки ставки можуть реально зростати протягом початкового періоду. Наприклад, 5% ARM, який встановлюється на три роки з обмеженням у розмірі 2%, може регулюватися до 7% лише на четвертому році, навіть якщо ставки збільшуються на 4% за початковий встановлений строк позики. Позика з обмеженням у доларах може також збільшитися лише на стільки, хоча такий тип обмеження може призвести до негативної амортизації в деяких випадках.
Підйоми та спади зброї
Іпотека з регульованою ставкою часто дозволяє позичальникам отримати право на більші початкові іпотечні кредити, оскільки вони фіксують менший платіж протягом певного періоду часу. Користувачі ARM можуть отримати вигоду, коли процентні ставки знижуються, знижуючи щорічну виплачену процентну ставку. У той же час, звичайно, в період зростання ставок АРМ можуть збільшуватися набагато більше, ніж була б іпотека з фіксованою ставкою.
Наприклад, якщо покупець виймає ARM на рівні 3, 5% за три роки фіксованого, якщо ставки збільшуються на 4% протягом трьох років, це початкове річне підвищення ставки буде обмежене річним обмеженням. Однак у наступні роки ставка може продовжувати зростати, врешті-решт наздоганяючи нинішні темпи, які можуть продовжувати зростати. Врешті-решт, 3, 5% ARM, який спочатку був конкурентоспроможним із фіксованою ставкою 4, 25%, може виявитись значно вищим. Позичальники ARM часто хочуть перейти на фіксовану ставку, коли ставки зростають, але все одно можуть виплатити більше, використовуючи ARM.
