Зміст
- Постановка цілей
- Планування виходу на пенсію
- Типи рахунків
- Особливості та доступність
- Збори
- Мінімальний депозит
- Портфелі
- Податкові інвестиції
- Безпека
- Обслуговування клієнтів
- Наш Візьміть
Беттермент та Чарльз Шваб наближаються до робото-консультативного простору з дуже різних вихідних точок. Betterment - один із перших роботодавців-радників і розвивався для надання людських порад, а не твердого цифрового підходу. На відміну від цього, Чарльз Шваб - історична фінансова фірма, яка отримала свою назву, надаючи поради індивідуальним інвесторам з 1970-х. Зрозуміло, що з роками воно стає більш сприятливим для цифрових технологій, і вже є силою в онлайн-брокерському просторі. Інтелектуальні портфелі Чарльза Шваба - ще один крок у цій еволюції. Обидві ці фірми створили надійні пропозиції, тому вибір між Betterment та Charles Schwab Intelligent Portfolios може бути складним завданням. Ми розглянемо деякі ключові речі, які слід врахувати, вирішивши, що найкраще підходить для ваших інвестиційних доларів.
Важливо
25 листопада 2019 року Чарльз Шваб оголосив про викуп інтернет-брокерів TD Ameritrade. Очікується, що сама угода завершиться у другій половині 2020 року, а тим часом дві фірми працюватимуть автономно. Schwab очікує, що злиття своїх платформ та послуг відбудеться протягом трьох років після завершення угоди.
- Мінімум рахунку: $ 0
- Плата: 0, 25% (річна) за цифровий план, 0, 40% (річна) за план премій
- Ідеально підходить людям, які хочуть швидко та легко налаштувати рахунок.Те, хто шукає відстежувати та контролювати фінансові цілі, може це зробити легко.Добрі стратегії з вигідним оподаткуванням для тих, хто хоче уникнути надмірних податків.
- Мінімальний рахунок: 5000 доларів
- Гонорари: 0 доларів США, базові ETF в середньому становлять від 0, 08% до 0, 15%
- Ті, хто намагається уникнути надмірних витрат, не оцінять плати за управління. Нові інвестори оцінять свій простий у користуванні та інтуїтивно зрозумілий веб-сайт та платформу appGreat для початківців із освітніми пропозиціями Schwab та величезною бібліотекою інвестиційних ресурсів. нечасті активи для радників-роботодавців, такі як трести для інвестицій у нерухомість, корпоративні облігації з високою дохідністю та дорогоцінні метали
Постановка цілей
Планування та відстеження цілей Betterment очевидніше, ніж для інтелектуальних портфелів Charles Schwab.
У поліпшенні є дуже прості кроки для встановлення цілей, і кожен з них може контролюватися окремо. Ви можете встановити різноманітні цілі з різними цілями, і портфелі значно відрізнятимуться. Розподіл активів відображається кільцем із акціями в відтінках зеленого та фіксованим доходом у відтінках синього. Якщо ви відстаєте від досягнення поставленої мети, вам рекомендується відкласти більше.
Пропозиція Schwab має декілька інструментів для встановлення цілей, окрім обмеженого пошуку витрат у коледжі. У кожному рахунку є один горщик грошей, але ви можете мати до 10 рахунків, присвячених різним цілям. Після того, як ви визначилися з власною ціллю, можливості аналізу, що робити, дозволяють стрес-тестувати план, змінюючи свій пенсійний вік або щомісячні заощадження. Ви також можете ознайомитись з потенційним впливом змін на ринку. Інформаційна панель, вбудована в веб-сайт та мобільний додаток, дозволяє швидко переглянути Ваші результати роботи. Для преміум-продукту є додаткові можливості для встановлення цілей, включаючи необмежений доступ до фінансових планувальників. Можливості та інструменти аналізу дозволяють припустити, що логіка вже існує, щоб дозволити зацікавленим клієнтам надати більш детальну інформацію та отримати краще цільове портфоліо.
Планування виходу на пенсію
У рамках налаштування рахунку Betterment пропонує вам підключити зовнішні рахунки, такі як банківські та брокерські холдинги, до свого рахунку, щоб забезпечити повне уявлення про ваші активи та полегшити грошові перекази у вашому інвестиційному портфелі. Кожна мета, яку ви встановили, може бути інвестована в іншу стратегію, тому ваші довгострокові цілі, такі як пенсія, можуть мати більший ризик, ніж короткострокова мета, наприклад, фінансування початкового внеску на будинок.
Як уже згадувалося, Schwab дозволяє провести стрес-тест на пенсійний план шляхом підвищення або зниження пенсійного віку або щомісячних заощаджень. Цей тип тестування сценаріїв є дуже корисним, особливо якщо більш негайні фінансові проблеми зникають у зв'язку з вашими можливостями планувати пенсію. Після виходу на пенсію розподіл акцентується на фіксованому доході, тому ви все одно можете накопичувати прибутки, знімаючи кошти.
Типи рахунків
Інтелектуальні портфелі Чарльза Шваба мають незначні переваги щодо Betterment з точки зору підтримуваних типів рахунків.
Типи рахунків для покращення :
- Індивідуальні оподатковувані рахункиОб'єднані оподатковувані рахункиТрадиційні рахунки IRAРегулярні рахунки IRAТростові рахункиВідрахунки з високими відсотками
Типи рахунків Schwab Intelligent Portfolios:
- Індивідуальні оподатковувані рахункиОб'єднані оподатковувані рахункиТрустові рахункиТрадиційні рахунки IRAРегулярні рахунки IRAРоловер IRASEP IRASIMPLE IRA
Особливості та доступність
Інтелектуальні портфелі та поліпшення Charles Schwab досить рівномірно відповідають характеристикам та доступності.
Краще:
- Безкоштовні інструменти фінансового планування: Майбутній клієнт може отримати безкоштовний та всебічний аналіз усіх своїх поточних інвестицій до фінансування рахунку. Портфоліо та гнучкість цілей: Зріла платформа забезпечує коучинг та інші ресурси планування цілей, тоді як інтерфейс облікового запису підтримує вражаючу гнучкість портфеля. План преміум: Клієнт може в будь-який час безкоштовно поговорити з фінансовим радником щодо преміального плану, який стягує плату за управління 0, 40%, а не стандартну плату 0, 25%. Заощадження та перевірка: Betterment запустив ощадний рахунок, сплачуючи близько 2% відсотків у вересні 2019 року, а їхні чекові рахунки з’являться в осінь 2019 року.
Інтелектуальні портфелі Чарльза Шваба:
- Проста у користуванні платформа: Настільні та мобільні платформи Schwab привабливі та зручні для користувачів. Щоденний моніторинг: Schwab щодня відстежує портфелі користувачів на предмет дрейфу та при необхідності врівноваження. Переміщення вгору: Стандартний власник рахунку може перейти на рівень премії після досягнення мінімуму рахунку. Поговоріть із профі: Клієнти мають доступ до професіоналів, які можуть допомогти у вирішенні різних тем, включаючи цілі клієнта, толерантність до ризику та розподіл портфеля.
Збори
У порівнянні з більшістю роботодавців Betterment має перевагу в платі. Однак це не стосується інтелектуальних портфелів Чарльза Шваба.
У Betterment є два плани: цифровий план, в якому оцінюється щорічна плата в розмірі 0, 25% при мінімальному балансі 0 доларів США, і план преміум-класу, що становить 0, 40% річного внеску та мінімальний баланс у 100 000 доларів. Цифровий план включає в себе персоналізовані поради, автоматичне відновлення балансу та стратегію економії податків, тоді як план Преміум також пропонує поради щодо активів, що знаходяться поза межами Betterment, та вказівки щодо життєвих подій, таких як одруження, народження дитини або вибуття на пенсію.
0, 09- відсоткова плата за управління Charles Schwab Intelligent Portfolios залучатиме молодих інвесторів, хоча порівняно високий мінімум 5000 доларів може виявити перешкоду для деяких. Портфелі включають недорогі ETF з платою за управління 0, 08% -0, 2%, тому це фактично те, що ви платите за загальну плату. Преміум-сервіс Schwab з необмеженим доступом до фінансових планувальників стягує плату за встановлення в розмірі 300 доларів плюс щомісячну плату в розмірі 30 доларів після того, як ви досягли мінімуму в 25 000 доларів.
Мінімальний депозит
У той час як Charles Schwab Intelligent Portfolios виграє битву в гонорарах, Betterment є очевидним переможцем з точки зору мінімальних депозитів. Інтелектуальні портфелі вимагають від інвесторів депозит не менше 5000 доларів, тоді як у Betterment взагалі немає мінімального депозиту.
- Покращення: $ 0 Шарль за $ 5 000
Портфелі
Betterment пропонує п'ять типів портфоліо, заснованих на класичних принципах сучасної теорії портфоліо (MPT) та / або конкретних інвестиційних темах:
- Стандартний портфель глобально диверсифікованих фондових та облігаційних ETFsСоціально відповідальний портфель, що складається з фондів, які добре оцінюють екологічний та соціальний вплив (Примітка: інвестиції можуть не відповідати стандартним вимогам для цієї теми) Портфоліо Goldman Sachs Smart Beta, яке прагне перевершити ринок, орієнтований на дохід портфель облігацій, що складається з ETFs "гнучкий портфель" BlackRock, побудований із стандартних класів активів портфеля, але зважений відповідно до уподобань користувачів
Рахунки за ставками динамічно відновлюються, коли вони відхиляються від призначених цілей. З наближенням цільової дати портфелі стають більш консервативними з метою зафіксувати прибутки та уникнути великих втрат.
Інтелектуальні портфелі Чарльза Шваба складаються з ETF, більшість з яких управляє Schwab. Schwab не пропонує соціально відповідального варіанту портфеля чи будь-якого іншого налаштування, крім того, щоб відповідати портфелю вашим ризикам та ризикам, встановленим цілями. Цікавим у інтелектуальному портфелі є те, що класи активів виходять за рамки акцій та облігацій, а також до інвестиційних фондів інвестицій у нерухомість, корпоративних облігацій з високою прибутковістю та дорогоцінних металів. Включення цих більш ризикових класів активів фактично покращує справжню диверсифікацію ринку інтелектуальних портфелів. Інтелектуальні портфелі балансуються алгоритмом, який враховує податкові наслідки. Ребаланс портфеля спрацьовує кожного разу, коли розподіл активів відхиляється від його визначеного розподілу. Це може статися в будь-який час залежно від депозитів, зняття коштів та ринкової активності. Рахунки щодня відстежуються на предмет дрейфу.
Податкові інвестиції
Усі рахунки Betterment мають право на збирання збитків від оподаткування. У компанії Schwab збирання збитків від сплати податків доступне для клієнтів, які мають більше 50 000 доларів США на своєму рахунку "Інтелектуальні портфелі", і вони повинні зареєструватися в сервісі, щоб увімкнути це.
Безпека
Обидва Betterment та інтелектуальні портфелі Чарльза Шваба мають достатню безпеку. Betterment і Charles Schwab обидва використовують 256-бітове шифрування SSL на своїх веб-сайтах. Відбитки пальців, розпізнавання обличчя та двофакторна автентифікація доступні на мобільних пристроях.
Не існує надмірного страхування SIPC, здійснюваного компанією Betterment, але торги здійснюються за допомогою Apex клірингу, в якому є інструменти управління ризиками. Клієнти, що здійснюють кращі пропозиції, не розміщують ризикових операцій, і не пропонується маржинальне кредитування, тому навряд чи виникне потреба у додатковому покритті SIPC. Однак, якщо на вашому рахунку є понад 500 000 доларів США або понад 250 000 доларів готівкою, ви можете розглянути можливість перерахування надлишку до фірми з додатковою страховкою.
Рахунки Schwab застраховані від SIPC до $ 500 000, додаткове страхування надається до сукупного ліміту в 600 000 000 доларів.
Обслуговування клієнтів
Інтелектуальні портфелі Чарльза Шваба насправді мають перевагу щодо покращення в плані обслуговування клієнтів.
Betterment - це онлайн-чат, вбудований у мобільні додатки та веб-сайт для допомоги, коли вам це потрібно. Служба обслуговування клієнтів доступна з 9:00 до 18:00 за східним часом, з понеділка по п’ятницю та з 11:00 до 18:00 за східним часом у суботу та неділю. Ви можете отримати допомогу у фінансових планувальників у будь-який час за допомогою облікового запису Преміум, але ви сплатите комісію в розмірі 199-299 доларів за консультацію з планувальником, якщо у вас є базовий рахунок.
У Schwab також доступний онлайн-чат, і ви можете в будь-який час домовитись про зустріч з фінансовим консультантом для швидкого «один на один». Клієнти преміального продукту мають додатковий доступ до фінансових консультантів. Найголовніше, що технічна підтримка доступна цілодобово.
Наш Візьміть
Поліпшення є навколо самої вершини нашого рейтингу роботодавців з поважних причин. Він має чудовий процес налаштування облікового запису, чудове планування цілей та загальний винятковий досвід користувача. У цьому контексті вражає те, що інтелектуальні портфелі Чарльза Шваба настільки конкурентоспроможні з Betterment в інших сферах. Однак інтелектуальним портфелям загрожує високий мінімум 5000 доларів одночасно, оскільки цьому допомагає агресивний підхід із нульовою платою. Зрештою, Betterment - кращий вибір для середнього інвестора, але це буде матч, який слід спостерігати, як обидва робо-консультанти продовжують розвиватися.
Методика
Інвестопедія присвячена наданню інвесторам об'єктивних, всебічних оглядів та рейтингів роботодавців. Наші огляди 2019 року є результатом шести місяців оцінки всіх аспектів 32 платформ робото-консультантів, включаючи досвід роботи користувачів, можливості встановлення цілей, вміст портфоліо, витрати та збори, безпеку, мобільний досвід та обслуговування клієнтів. Ми зібрали понад 300 точок даних, які враховували нашу систему балів.
Кожен роботодавець, який ми перевірили, попросив заповнити 50-бальне опитування щодо їх платформи, яке ми використовували в нашій оцінці. Багато робо-радників також надавали нам персональні демонстрації своїх платформ.
Наша команда галузевих експертів під керівництвом Терези В. Кері провела наші огляди та розробила цю найкращу в галузі галузеву методологію для ранжування платформ робото-консультантів для інвесторів усіх рівнів. Натисніть тут, щоб прочитати нашу повну методологію.
