Заснований у 2013 році Крісом Костелло, CFP, Blooom надає послуги автоматизованого управління портфелем для своїх пенсійних облікових записів, спонсорованих роботодавцями (ESRA), які включають 401k, 403b, 401a, 457 та TSP. Цю ринкову нішу не помітили конкуренти галузі, що дозволило цьому добре фінансуваному стартапу вибудовувати відносини з широкою та високо відданою клієнтською базою.
Плюси
-
Вузько зосереджена на спонсорованих роботодавцями пенсійних планах
-
Конкурентні збори для більших рахунків
-
Не потрібно відкривати новий рахунок
-
Можна спілкуватися з радником через чат наживо
Мінуси
-
Обмежений правилами індивідуального плану
-
Немає номера телефону
-
Клієнти оплачують трансакційні витрати
-
Немає даних про ефективність
Налаштування акаунта
3.8Кандидати заповнюють коротку анкету, яка запитує про ваш вік, очікувану дату виходу на пенсію, знання ринку та психологію працевлаштування. Ваші відповіді генерують запропонований розподіл акцій та облігацій, після чого відкривається сторінка для з'єднання з найпопулярнішими пенсійними планами. Ви можете вибрати зі списку або перейти на сторінку пошуку, щоб знайти їх план. Немає питань щодо сімейного стану, утриманців, активів чи інших особистих даних, які зазвичай використовуються для створення профілів у інших роботодавців.
Посилання на обліковий запис ESRA генерує детальний розбір, який порівнює поточні та пропоновані асигнування на портфель, поділених на наступні ринкові сектори: США Large Cap, International, US Mid Cap, Emerging Market та US Small Cap.
Ви по суті отримуєте безкоштовний аналіз поточного пенсійного плану, який фінансується роботодавцем, викликаючи пропозицію замінити дорожчі взаємні фонди та фондові біржові фонди (ETF) на еквіваленти нижчих витрат. Стратегія підкреслюється на всьому сайті в маркетингових презентаціях, які оцінюють економію клієнтів Blooom у часі. Аналіз також пропонує диверсифікацію активів за вагою акцій та облігацій для досягнення балансу.
Постановка цілей
2.7На веб-сайті Blooom є вражаюча різноманітність інструментів для встановлення цілей та калькуляторів, які допоможуть клієнтам розібратися, скільки грошей потрібно виділити для досягнення пенсійних цілей. Існують загальні інструменти для інших цілей, але орієнтація на пенсію сильна і відповідає бізнес-моделі робото-консультанта. Намір пенсійного рахунку, який фінансується працівником, - звичайно, заощадити на пенсії. Тож як інші платформи пропонують більш широку інтеграцію життєвих цілей, зрозуміло, чому Blooom дійсно зосереджується на одній.
Клієнти перевіряють свій прогрес, увійшовши в Blooom і дивлячись на цифрову квітку, яка візуально підкреслює здоров'я або слабкість портфеля. Ви також можете копатися до результатів за допомогою контекстного меню або продовжувати спілкуватися у прямому чаті з фінансовим консультантом, якщо ви думаєте, що прибутки не рухаються у правильному напрямку. Незважаючи на це, клієнтам все одно потрібно переглянути результати безпосередньо через інтерфейс облікового запису плану.
Служби обліку
3.4Клієнти повинні розраховувати на плани внесків для виписок, у яких перераховані трансакції та залишки на рахунках. Blooom спеціально стверджує, що "ми не надамо інформацію про виписки або результативність для вашого облікового запису", навіть якщо цифровий квітка прямо суперечить цьому твердженню. Клієнти можуть купувати або продавати цінні папери поряд із роботою-консультантом, що впливає на розподіл та періодичне відновлення балансу, потенційно збільшуючи трансакційні витрати.
Blooom не пропонує депозиту чи повторюваних функцій депозиту, оскільки внески співробітників та відповідність роботодавців справляються із цим завданням. Зняття коштів здійснюється також за допомогою планів ESRA, із суворими штрафами для інвесторів віком до 59 ½. Деякі пенсійні плани можуть давати клієнтам позику під власний рахунок на рівні 1% у порівнянні з Prime, що становило близько 5, 50% у травні 2019 року.
Зміст портфоліо
3.8Алгоритми Blooom керують вашим планом після отримання дозволу, і немає нових рахунків чи переказів коштів сторонній кліринговій фірмі. Рекомендований портфель дотримується правил плану та всесвітнього ринку: купівля та продаж акцій, облігацій, ETF, пайових фондів та / або фіксованого доходу, а не відстеження загального набору інвестицій. Клієнти можуть одночасно купувати чи продавати, але не змінювати рекомендації системи.
Blooom створює добре диверсифіковані портфелі та розподілення відповідно до віку та часу клієнта до виходу на пенсію, обмеженого варіантами, доступними в плані ESRA. У FAQ задається те, що вони будуть застосовувати наступні стратегії при створенні портфелів:
- Отримайте коефіцієнт запасів та облігацій, відповідний часовим рамкам до виходу на пенсіюПоставте експозицію до кожного відповідного класу активів у складі фонду 401 к. Виберіть кошти з найнижчою вартістю для кожного класу активів
Обмеження щодо плану ESRA можуть сильно вплинути на ефективність цього процесу викупу через ліміти класів активів, невелику сукупність цінних паперів та / або часті обмеження в торгівлі. Як результат, інвестиції повинні бути пристосовані до цих обмежень, щоб потенційно включати всі види пайових фондів, акцій, облігацій та продуктів з фіксованим доходом.
Управління портфелем
2.9Блум бере участь у балансуванні на "періодичній" основі. Брошура ADV-2, призначена SEC, передбачає, що вони надають наступні послуги з управління:
- Перегляньте свій поточний розподіл облікових записів ESRA. Порадьте про розподіл активів та вибір. Виберіть відповідні інвестиції на основі рекомендованого розподілу активів. Виконайте розподіл, який ви попередньо попередньо затвердили, якщо Blooom має доступ до вашого ESRAMonitor і відстежує активи під управлінням Blooom. Налаштуйте розподіл автоматично, коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію
Ці пропозиції виглядають базовими на відміну від збирання збитків від податкових втрат, розміщення ощадних рахунків та інших динамічних послуг, що пропонуються через деякі платформи. Однак важливо пам’ятати, що Blooom прагне обслуговувати ринок ESRA, і це робить деякі дзвіночки, запропоновані іншими платформами, безрезультатними. Поряд із заощадженням гонорарів на дорозі та забезпеченням базової диверсифікації, допомога Blooom у зміні профілю ризику ESRA, коли пенсія наближається, є ключовим кроком, який багато хто сумує, коли вони самостійно керують своїми пенсійними портфелями. Отже, хоча інструменти управління портфелем є базовими, Blooom охоплює всі найважливіші моменти управління ESRA.
Досвід користувача
2.2Мобільний досвід
Веб-сайт готовий для мобільних пристроїв, але вони не пропонують спеціальних мобільних додатків, що змушує клієнтів використовувати будь-які мобільні ресурси через їх пенсійні плани.
Досвід робочого столу
Обійти веб-сайт легко, із простим стилем спілкування, який подобається молодим інвесторам. Однак такий підхід є двогранним мечем, оскільки заявникам, які хочуть отримати детальну інформацію, потрібно буде детально ознайомитись із поширеними запитаннями та розкриттями інформації, прочитавши всю дрібну друк. Найчастіші запитання та відповіді охоплюють більшість питань, однак коментарі щодо методології недостатньо обґрунтовані і виглядають як класичний підхід із переважаючим фокусом на витрачання коштів. Плата є важливою складовою, але було б втішно бачити трохи більше впевненості в тому, як їх алгоритми працюють в межах обмежень ESRA, щоб забезпечити найкращу диверсифікацію.
Обслуговування клієнтів
4Немає телефонного номера, і всі контакти з клієнтами повинні здійснюватися через чат або електронну пошту протягом робочих годин, перелічених між 8 ранку та 17 вечора, з понеділка по п’ятницю. Цей цифровий підхід в останні роки спричинив проблеми в інших фінансових операціях, оскільки багато клієнтів наполягають на розмові з представниками людини, коли їхні гроші ставлять під загрозу. Знову ж таки, Blooom, схоже, розраховує на молодшу користувацьку базу, зручнішу для електронних взаємодій.
Освіта та безпека
2.4Освітні ресурси Blooom орієнтовані насамперед на пенсію. На сайті розміщено вміст планування цілей за допомогою блогу із статтями, інструментами та калькуляторами. Деякі стосуються загальних інвестицій, але більшість дотримується більш конкретних тем для пенсійного інвестування. Веб-сайт використовує 256-бітове шифрування SSL та підтримує обмежені особисті дані, що включають облікові дані брокера клієнта. Немає двофакторної аутентифікації, але Blooom наполягає на тому, щоб перевірити сторонніх розробників кожного разу, коли буде потрібно запит на зміну акаунта.
Комісії та збори
3.9Blooom стягує 120 доларів за щорічну підписку замість обгортання або плати за управління. Ця плата не включає комісійні посередницькі комісії, плату за трансакції та інші пов'язані з цим витрати та витрати, які може стягувати ESRA або зберігач пенсійного рахунку. Це може значно збільшити загальну вартість Blooom. Це навіть дорожче для невеликих власників облікових записів, оскільки рахунок на 10 000 доларів США сплачує здоровенну 1, 2% річну плату перед трансакційними витратами, тоді як за рахунок 20 000 доларів США платить 0, 60%. Вартість послуги опускається нижче середнього рівня в галузі за рахунками понад 50 000 доларів. Загалом, передплата та інші збори можуть призвести до набагато більших витрат, ніж плата за управління все включено, запропонована іншими роботодавцями.
Чи добре підходить для вас Blooom?
Blooom пропонує чудовий підхід для інвесторів молодшого та середнього віку, які розчаровані виконанням визначених роботодавцями планів внесків. Це особливо актуально, оскільки мало робото-консультантів зосереджуються на облікових записах ESRA через логістичні проблеми та відносини з сторонами. Близька спрямованість компанії Blooom на цьому ринку допомогла в розвитку нішевого сервісу, який може принести значну цінність потрібному клієнту.
Однак, два негативи можуть відштовхнути потенційних клієнтів від реєстрації. По-перше, це дорого для невеликих рахунків, при цьому високі витрати підривають річну віддачу. По-друге, вони не розбивають порівняльні вигоди між розподілом портфеля та перебалансуванням цінних паперів з нижчою комісією. Це велике питання, оскільки багато клієнтів можуть самостійно направлятись на дешевші цінні папери, не сплачуючи абонентську плату, в той час як відновлення балансу Blooom з обмежувальними планами може призвести до обмежених заощаджень. Blooom явно перебуває у солідній ніші, і платформа, без сумніву, продовжуватиме розвиватися. Однак зараз Blooom підходить для людей з великими гнучкими обліковими записами ESRA, ніж для тих, хто тільки починає.
Методика
Інвестопедія присвячена наданню інвесторам об'єктивних, всебічних оглядів та рейтингів роботодавців. Наші огляди 2019 року - це результат шести місяців оцінки всіх аспектів 32 платформ робото-консультантів, включаючи досвід користувачів, можливості встановлення цілей, вміст портфоліо, витрати та збори, безпеку, мобільний досвід та обслуговування клієнтів. Ми зібрали понад 300 точок даних, які враховували нашу систему балів.
Кожен роботодавець, який ми перевірили, попросив заповнити 50-бальне опитування щодо їх платформи, яке ми використовували в нашій оцінці. Багато робо-радників також надавали нам персональні демонстрації своїх платформ.
Наша команда галузевих експертів під керівництвом Терези В. Кері провела наші огляди та розробила цю найкращу в галузі галузеву методологію для ранжування платформ робото-консультантів для інвесторів усіх рівнів. Натисніть тут, щоб прочитати нашу повну методологію.
