Якщо ви ніколи не чули про пенсійний аванс, вважайте себе щасливчиком. Їх також називають продажами пенсій, позиками або викупом. Незалежно від назви, фахівці з персональних фінансів та урядові установи радять відмовитися від цих продуктів.
Як працюють пенсійні кредити
Гіпотетичний сценарій може мати щось подібне:
Ви 65-річний державний працівник у відставці. Ви отримуєте щомісячну виплату від пенсії, але останнім часом ви потрапили у важкі часи. Вам потрібно більше грошей, ніж щомісячні пенсійні виплати, щоб платити разові рахунки. Сума, яка вам потрібна, значна, тому ви починаєте шукати способи залучення готівки. Ви натрапили на рекламу в Інтернеті, яка пропонує одноразовий аванс на пенсійні виплати.
Звертаючись до компанії, вам важко зафіксувати інформацію про позику, але гроші вам погано потрібні, тому ви йдете вперед. Після оформлення документів ви дізнаєтесь, що ви підписали понад 5 - 10 років - або всі - свої пенсійні виплати компанії. (Іноді люди змушені спрямовувати свої пенсійні виплати на інший банківський рахунок, приєднаний до компанії, та купувати поліс страхування життя, якщо пенсійна компанія, названа бенефіціаром, у разі їх відходу, повідомляє Бюро захисту споживачів (CFPB).
Потім ви дізнаєтесь, що відсоткова ставка за кредитом перевищує 100% після всіх зборів. "Зараз ці позики не регулюються державним та федеральним законодавством, оскільки більшість підприємств рекламують їх як аванси замість позик. Відсутність регулювання призводить до аномально високих процентних ставок і зборів ", - каже фінансовий планувальник Кевін Міхельс, CFP®, Медикус Планування багатства, Дрейпер, штат Юта. Ви також можете опинитися у вищій податковій шкалі за рік, оскільки виплата була одноразовою.
Цей сценарій може бути гіпотетичним, але це дуже реально в житті багатьох пенсіонерів. Групи адвокації споживачів радять знайти інші варіанти, якщо вам швидко потрібні гроші.
Якщо ви отримуєте військову пенсію, неодмінно тримайтеся подалі: будь-яка кредитна компанія забороняє брати військову пенсію або допомогу ветерана.
Альтернативи для залучення грошей
В крайньому випадку можна розглядати банкрутство. У більшості випадків ваша пенсія є безпечною, якщо ви подаєте заяву на банкрутство, за словами Міхельса.
Навіть якщо ви перебуваєте в паніці через збільшення рахунків, не підписуйте джерело доходу, яке вам потрібно буде жити, щоб рухатись вперед. Майже будь-який інший фінансовий варіант кращий, ніж позика на авансову пенсію. Є причини, що Федеральна комісія з торгівлі (FTC) та CFPB, а також особисті експерти з фінансів радять триматися подалі від цих позик.
