Що таке ставка списання (кредитна картка)?
Ставка стягнення кредитної картки - це міра, яка показує відсоток неплатежних залишків кредитної картки порівняно із загальною сумою непогашеної кредитної картки. Компанії, що користуються кредитними картками, відслідковують ставки стягнення кредитних карток, щоб відстежувати ефективність своїх кредитів. По всій галузі рівень ставки заборгованості за кредит також може бути зрозуміло обчислений, щоб відобразити загальний відсоток залишків кредитних карт за замовчуванням.
Як розрахувати тарифи на списання кредитної картки
Ставка списання дорівнює вартості залишків фонду кредитної картки за замовчуванням, поділеної на загальний залишок коштів на рахунках власників картки. Зазвичай процес виконується наступним чином:
- Списання, що списується компанією з кредитних карток, нараховується за рік. Компанія з кредитних карток віднімає будь-які платежі, отримані від покупців, які не отримали дефолт, і отримають загальну суму чистого списання. Загальна сума погашення ділиться на середні непогашені кредити
Про що вам говорить ставка списання (кредитна картка)?
Ставка стягнення кредитної картки - це міра, яка використовується при аналізі ефективності позики на кредитній картці. Зазвичай компанії розраховують ставки списання для всіх категорій позик на своєму балансі. Кредитна картка, як правило, стягується, коли обліковий запис знаходиться за замовчуванням, що, як правило, призводить до того, що компанія, яка отримала кредитну картку, не отримала хоча б мінімального платежу протягом 180 днів.
Іншими словами, позичальники зазвичай можуть накопичувати заборгованості за кредитом протягом 180 днів до того, як позика буде погашена і розглядається як дефолт. Однак деякі кредитори обчислюють свої ставки списання, використовуючи позики, які за замовчуванням перевищують 120 днів.
Кредитори, як правило, інтегрують резерви збитків у свої програми управління витратами для протидії наслідкам відшкодування. У деяких випадках кредитори все ще можуть отримати повернення заборгованості з простроченою заборгованістю через поточну діяльність щодо стягнення боргу.
Ключові вивезення
- Ставка стягнення кредитної картки показує відсоток залишків кредитних карт за замовчуванням порівняно із загальною сумою непогашених кредитів. Великі списання та резерви по втратах за кредитом можуть впливати на прибутковість кредитної картки. Інвестори, які володіють акціями на кредитній картці компанії повинні контролювати, чи були ставки стягнення стабільними, чи зменшувалися вони чи збільшувалися.
Якщо компанія з кредитними картками має жорсткі стандарти кредитування, це означає, що вона позичає лише найбільш кредитоспроможним споживачам, ймовірно, вона матиме нижчу ставку списання, ніж компанії, які мають більш низькі стандарти кредитування.
Дані щодо тарифних платежів можуть бути важливим показником для інвесторів, які розглядають інвестиції в компанії, що займаються кредитними картками. Інвестори, які володіють акціями в компаніях з кредитними картками, можуть стежити за тим, чи були ставки стягнення стабільними, чи зменшуються вони чи збільшуються. Рівень резервів збитків за кредитами також є іншим важливим заходом для інвесторів кредитних карток, оскільки компанії зазвичай розподіляють резерви по збитках за кредитом на основі тенденцій щодо нарахування кредитних карт. Як списання, так і резерви на втрати позики можуть впливати на прибутковість кредитної картки.
На кредитному ринку також збирається статистика для відображення відшкодування за категоріями позик. Учасники галузі, як правило, дотримуються ставок нарахування, щоб зрозуміти та інтегрувати тенденції до сплати в програму управління ризиками. В цілому економічні умови можуть мати суттєвий вплив на коефіцієнти нарахування виплат, а підвищення рівня безробіття є провідним каталізатором збільшення виплат.
Приклад ставок списання кредитної картки
Федеральний резерв повідомляє, що за всіма галузями стягуються ставки стягнення щокварталу за категоріями позик. Станом на третій квартал 2018 року кредитні картки мали стягнення 3, 64%. Ставка стягнення кредитної картки була вищою порівняно зі ставкою списання 0, 87% для інших споживчих кредитних продуктів.
Як ми говорили раніше, економічні умови впливають на списання кредитних карток. Наприклад, у четвертому кварталі 2009 року, у розпал Великої рецесії, ставка стягнення кредитних карт для галузі становила 10, 54%. Як результат, ми можемо побачити, що покращена економіка в 2018 році призвела до зниження виплат у порівнянні з рецесією у 2009 році.
Приклад використання тарифів на оплату (кредитні картки)
Нижче представлена частина презентації інвестора від емітента кредитної картки, Capital One Financial Corporation (COF). У нижній частині таблиці, виділеної червоним кольором, ми бачимо, що Capital One за 3 квартал 2018 року за підрозділ кредитних карток зафіксував чисту ставку списання у розмірі 4, 15%. Ось декілька записів із їх звіту:
- Ставка стягнення на 4, 15% була вищою за середню ставку 3, 64%, про яку повідомляв Федеральний резервний банк за той же період (показано вище). Однак із таблиці нижче ми бачимо, що чиста ставка списання у ІІІ кварталі 2018 року покращився або зменшився порівняно з аналогічним періодом 2017 року. У ІІІ кварталі 2017 року чиста ставка списання становила 4, 51%. Інвесторам, які прагнуть інвестувати капітал, слід відслідковувати тенденцію до стягнення ставки, щоб побачити, чи продовжує вона вдосконалюватися у майбутніх кварталах. Якщо це так, Capital One може побачити збільшення прибутковості чи прибутку. Однак якщо ставка значно зростає, це може бути ознакою того, що економіка слабшає, або банк має фінансові труднощі або те й інше.
Ставка списання капіталу один фінансовий. Інвестопедія
Обмеження ставок списання кредитної картки
Ставки списання коштів, повідомлені компаніями, показують відсоток рахунків, які вже за замовчуванням. Іншими словами, це не передбачення значень за замовчуванням, а натомість - це показник, що дивиться назад.
Крім того, ставки списання кредитних карток можуть відрізнятися в залежності від фінансових компаній. Наприклад, банк, який має невелику частину непогашених позик на кредитних картках, може мати нижчу ставку списання, ніж компанія, яка в основному видає кредитні картки. Однак банк із нижчою ставкою списання не обов'язково може бути кращою інвестицією. Важливо переглянути ставки списання всіх кредитних продуктів, які пропонує банк, щоб отримати повну картину кредитної якості банку.
