Планування виходу на пенсію є складним. Коли ви закриваєтесь на пенсії, особливо важливо, щоб у вас були качки підряд. Якщо ви плануєте вийти на пенсію протягом 10 років, ось контрольний список для виходу на пенсію, наповнений порадами та підказками, щоб переконатися, що ви готові до цих золотих років.
Ключові вивезення
- Збережіть якнайбільше на своїх 401 (k) s, IRA та інших пенсійних рахунках. Дізнайтеся, чого очікувати від соціального захисту, і подумайте про різні стратегії отримання виплат. З’ясуйте, скільки вам потрібно буде вийти на пенсію за потрібним способом життя. Ще є час, щоб внести зміни. Використовуйте калькулятор виходу на пенсію, щоб розчавити цифри і переконатися, що ви на шляху.
Зробіть свій внесок у свої 401 (k) та IRA
Для багатьох пенсіонерів це найвищі доходи в кар’єрі. Настав час внести максимально можливі суми до пенсійного плану роботодавця, рахунків IRA тощо. Незважаючи на те, що ці внески не матимуть років, як ті, що були зроблені у ваші 20-ті та 30-ті, кожен біт допомагає.
Перевірте соціальне забезпечення
Хоча існує певна дискусія щодо майбутньої платоспроможності соціального захисту, цілком ймовірно, що ті, хто зараз в 50-х роках, отримають свої пільги. Ви можете отримати свою заяву та перевірити свої пільги на веб-сайті управління соціального захисту.
Це гарна ідея, щоб переконатися, що ви отримали повний кредит на весь свій заробіток. Крім того, важливо знати та розуміти, які ваші переваги будуть мати, якщо заявлятимуть у різному віці.
Поради щодо закриття на пенсії
Зберіть інформацію для всіх своїх пенсійних рахунків
У наші дні не рідкість, коли хтось працював на п’яти і більше робочих місцях протягом кар’єри. Це може призвести до ряду пенсійних планів у колишніх роботодавців. Якщо ви одружені, а ваш подружжя працює, це число може легко подвоїтися. Це, звичайно, крім ваших пільг із соціального страхування.
Протягом багатьох років я бачив людей зі старими пенсіями, у яких вони отримують пільги, старі рахунки в плані 401 (k), які вони в основному залишають у свого старого роботодавця і ігноруються протягом багатьох років, численні рахунки ІРА тощо.
Це хороший час, щоб переконатися, що у вас є список усіх цих старих планів. Це ще кращий час, щоб розробити стратегію, щоб забезпечити консолідацію та належне інвестування старих 401 (k) та IRA та що ваш старий роботодавець має вашу поточну контактну інформацію для будь-яких старих пенсійних рахунків.
Хоча багато з цих старих рахунків можуть бути порівняно невеликими, якщо у вас є декілька, це може скласти реальні гроші на пенсію.
Малюнок у Ваших інших фінансових ресурсах
Це також хороший час, щоб обійняти ваші інші фінансові активи, які потенційно доступні для підтримки вашого пенсійного способу життя. Вони можуть включати:
- Оподатковувані інвестиційні рахункиАнуїтетуІнтереси у бізнесіЗамовити опції у роботодавця
Якщо ваш рахунок 401 (k) містить акції компанії, ви можете отримати користь, використовуючи правила чистого нереалізованого оцінювання (NUA). Також визначте, чи пропонує ваша компанія медичне страхування пенсіонерів. Чи будете ви працювати на повний або неповний робочий час під час виходу на пенсію?
Не рідкість, коли компанії пропонують заохотити працівникам, які працюють на більш тривалий термін, достроково виходять на пенсію. Якщо ви отримуєте таку пропозицію, подумайте, чи приймати її за двома параметрами.
По-перше, пропозиція може бути досить фінансово привабливою, по-друге, якщо ви не приймаєте початкову пропозицію, наступна така пропозиція в більшості випадків не є настільки вигідною. І не помиляйтесь, після цієї першої пропозиції ви, швидше за все, опинитесь «у списку».
Деяким людям, можливо, пощастить, щоб вони опинилися у спадок від батьків чи інших людей. Я, як правило, закликаю до обережності, включаючи це як пенсійний актив. Може статися щось. Ваші батьки можуть жити довше, ніж очікувалося, і вартість їх догляду може з'їсти велику частину їхнього багатства.
Визначте, скільки потрібно буде вийти на пенсію
Ви, напевно, думали про це давно. Але саме час почати робити вибір щодо того, як ви будете жити на пенсії, і, що ще важливіше, поставити деякі доларові цифри до цього способу життя.
Ви будете переїжджати чи зменшувати будинок? Чи будете ви без боргу до того моменту, коли ви досягнете пенсії? Чи будете мати дорослих дітей для підтримки? Ще один спосіб сказати це - почати думати з точки зору пенсійного бюджету.
Використовуйте калькулятор пенсії
В Інтернеті є багато калькуляторів виходу на пенсію, можливо, навіть через постачальника пенсійного плану вашої компанії. Деякі кращі за інших, тому зробіть невелику перевірку з точки зору методології та основних припущень. Кращі - це чудові інструменти, щоб дати вам уявлення про те, чи реальні ваші плани на пенсію чи ні.
Більшість інструментів прогнозування пенсій попросять вас ввести активи пенсійного плану, пенсії, соціальне забезпечення та будь-які інші інвестиції. На основі таких змінних, як розподіл інвестицій та інших факторів, ці програми дадуть вам уявлення про те, скільки грошових потоків на пенсію можуть бути забезпечені вашими ресурсами.
Хоча вам може не сподобатися відповідь, набагато краще знати, що у вас можливий дефіцит якомога раніше до виходу на пенсію. Це може бути хорошим моментом знайти компетентного фінансового радника, який сплачує лише плату, який допоможе вам. Окрім своєї експертизи, кваліфікований радник може додати окрему сторонній погляд на ваше пенсійне планування.
Подумайте про стратегію виходу на пенсію
Одним із найскладніших аспектів, пов'язаних із виходом на пенсію, може бути визначення того, який з ваших облікових записів використовувати та в якому порядку. Різні типи рахунків мають різні наслідки з податку на прибуток.
Традиційні рахунки IRA та зняття рахунку 401 (k) зазвичай оподатковуються як звичайний дохід. З іншого боку, рахунки Roth IRA, як правило, не обкладаються податком, якщо ви дотримуєтесь певних правил.
Ануїтети можуть оподатковуватися частково або повністю, залежно від того, як ви берете гроші. Оподатковані інвестиції можуть претендувати на пільговий довгостроковий приріст капіталу, якщо дотримуватися певних правил. Справа в тому, що правила можуть бути складними, а неправильний вибір може призвести до несприятливих наслідків для вашого фінансового здоров’я при виході на пенсію.
Консультація з кваліфікованим податковим або фінансовим радником є справді хорошою ідеєю, особливо якщо ви очікуєте, що під час виходу на пенсію ви будете знаходитись у високому податковому діапазоні.
Стрес-тестуйте свій план
Навіть найкращі плани не завжди йдуть за планом. Подумайте, що може піти не так. Що станеться, якщо ви страждаєте серйозним медичним збоєм, який заважає працювати до виходу на пенсію? Що робити, якщо ваша компанія вирішить звільнити вас до бажаного пенсійного віку? Чи будуть ваші плани на пенсію все-таки працювати фінансово?
Суть
10 років, які вийшли на пенсію - час, коли інвестори отримують качок поспіль, так би мовити. Отримайте інформацію про всі свої ресурси для виходу на пенсію, включаючи соціальне забезпечення, пенсії, пенсійні рахунки та інші активи.
Визначте, що вам потрібно для підтримки вашого способу життя на пенсії. Якщо вам потрібна допомога фінансового професіонала, отримайте її. Успішна пенсія потребує планування, і цей часовий період має вирішальне значення для забезпечення успішного виходу на пенсію.
