Що таке комбінований кредит?
Комбінований кредит складається з двох окремих іпотечних позик від одного і того ж кредитора, того ж позичальника. Один з видів комбінованого кредиту забезпечує фінансування будівництва нового будинку з подальшим звичайним іпотечним кредитом після завершення будівництва. Інший вид комбінованого кредиту передбачає два одночасні позики на придбання існуючого будинку. Він часто використовується, коли покупець не може сплатити 20% -ний внесок, але хоче уникати оплати за приватне іпотечне страхування (PMI).
Як працює комбінований кредит
У випадку з новим будинком комбінований кредит зазвичай складається з іпотеки з регульованою ставкою для фінансування будівництва з наступною другою позикою, як правило, 30-річною іпотекою, після закінчення будинку. Зазвичай другий кредит використовуватиметься для погашення першого, залишаючи позичальнику лише одну позику.
Для тих, хто купує існуюче житло, комбінований кредит може мати форму скарбнички або 80-10-10 застави. Іпотека на 80-10-10 складається з двох позик з одним внеском. Первинний кредит покриває 80% від вартості покупки будинку, другий кредит ще 10%, а покупець вносить 10% готівкового внеску.
Оскільки основний кредит має співвідношення позики та вартості 80%, покупець зазвичай може уникати сплати за приватне іпотечне страхування (PMI), що, як правило, потрібно, коли покупці будинків вносять внески менше 20%. ІМТ не є одноразовою витратою, але її потрібно сплачувати щорічно, поки власний капітал власника не досягне 20%. Як правило, щорічно кошти позичальників становлять 0, 5% до 1% від вартості їх позики.
На другу позику припадає решта цих 20% -ного внеску. Зазвичай він надходить у вигляді домашньої кредитної лінії (HELOC). HELOC функціонує як кредитна картка, але з нижчою процентною ставкою, оскільки власний капітал в будинку підтримує це. Як такий, він викликає інтерес лише тоді, коли позичальник ним користується.
Комбінований кредит може допомогти покупцям будинків уникнути додаткової вартості приватного іпотечного страхування.
Плюси і мінуси комбінованої позики
Використання комбінованого кредиту для придбання існуючого будинку, як правило, є найбільш поширеним на активних ринках житла. Оскільки ціни ростуть, а будинки стають менш доступними, скарбничні іпотечні кредити дозволяють покупцям позичати більше грошей, ніж інакше може дозволити. Це може бути перевагою до тих пір, поки покупці не візьмуть на себе більше боргів, ніж вони можуть впоратися, якщо щось піде не так.
Комбіновані позики також можуть бути варіантом для людей, які намагаються придбати нове житло, але поки не продали свій поточний. За таким сценарієм покупець міг би використовувати HELOC, щоб покрити частину початкового внеску за новий будинок, а потім погасити HELOC, коли продається старий будинок.
Покупці, які будують новий будинок, можуть мати більш прості або менш дорогі варіанти, ніж комбінований кредит. Наприклад, будівельник може фінансувати будівництво. Потім, коли будинок буде завершений, покупець може домовитись про звичайну іпотеку та сплатити забудовника. Крім того, власник будинку може скористатися окремим будівельним кредитом, а потім здійснити покупку постійної іпотеки.
Однак комбінований кредит може мати перевагу над двома окремими позиками у різних кредиторів через свої разові витрати на закриття.
