Кредитна оцінка - це статистичне число, яке оцінює кредитоспроможність споживача і базується на кредитній історії. Кредитори використовують кредитні бали, щоб оцінити ймовірність того, що фізична особа поверне свої борги. Кредитна оцінка людини становить від 300 до 850, і чим вища оцінка, тим більш надійною вважається людина.
Що таке кредитна оцінка?
Модель кредитних балів була створена корпорацією Fair Isaac, також відомою як FICO, і її використовують фінансові установи. Хоча існують інші системи підрахунку кредитів, оцінка FICO є, безумовно, найбільш часто використовуваною.
Споживачі можуть мати високі бали, зберігаючи довгу історію своєчасного оплати рахунків і зберігаючи низький борг.
Кредитна оцінка відіграє ключову роль у рішенні кредитора запропонувати кредит. Наприклад, люди з кредитними показниками нижче 640, як правило, вважаються позиковими позичальниками. Кредитні установи часто стягують відсотки за іпотечними кредитами за найменшою ставкою за ставкою, що перевищує звичайну іпотеку, щоб компенсувати себе тим, що несе більший ризик. Вони також можуть вимагати скорочення строку погашення або співпідписувача для позичальників з низькою кредитною оцінкою. І навпаки, кредитна оцінка, що становить 700 і вище, як правило, вважається хорошою і може призвести до того, що позичальник отримає нижчу процентну ставку, внаслідок чого платить менше грошей у відсотках протягом життя позики.
Кредитна оцінка людини також може визначати розмір початкового внеску, необхідного для придбання смартфона, кабельної послуги чи комунальних послуг або оренди квартири. І кредитори часто переглядають бали позичальників, особливо при вирішенні питання щодо зміни процентної ставки чи ліміту кредиту на кредитній картці.
Хоча кожен кредитор визначає власні діапазони оцінок (наприклад, багато кредиторів вважають, що все, що перевищує 800, є відмінним), ось середній бал FICO:
- Відмінно: від 800 до 850Дже дуже добре: 740 до 799Добав: 670 до 739Файр: від 580 до 669Дерево: 300 до 579
Фактори кредитної оцінки
У США є три основні агенції звітності з кредитами (Experian, Transunion та Equifax), які повідомляють, оновлюють та зберігають кредитні історії споживачів. Незважаючи на те, що в інформації, зібраній трьома кредитними бюро, можуть бути відмінності, при обчисленні кредитної оцінки оцінюється п'ять основних факторів:
- Історія платежів Загальна заборгованістьВисока кредитна історіяТипи кредитуНовий кредит
Історія платежів нараховує 35% від кредитної оцінки та показує, чи сплачує людина своєчасно свої зобов’язання. Загальна сума заборгованості нараховує 30% і враховує відсоток кредиту, доступного для особи, яка зараз використовується, що називається використанням кредиту.
Тривалість кредитної історії становить 15%, при цьому довша кредитна історія вважається менш ризикованою, оскільки є більше даних для визначення історії платежів.
Види використовуваних кредитів нараховують 10% від кредитного бала і показують, чи є у людини суміш кредитів на розстрочку, наприклад, автокредит або іпотечний кредит та револьверний кредит, наприклад кредитні картки. Новий кредит також нараховує 10%, і він враховує, скільки нових рахунків у людини є, скільки нових облікових записів вони нещодавно подали на запит, що призводить до кредитних запитів та коли був відкритий останній рахунок.
Радник Insight
Катрін Хауер, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Замість того, щоб закривати їх, збирайте картки, якими ви не користуєтесь. Зберігайте їх у безпечному місці в окремих конвертах з написом. Перейдіть в Інтернет, щоб отримати доступ і перевірити кожну зі своїх карток. Для кожного переконайтесь, що немає балансу і що ваша адреса, електронна адреса та інша контактна інформація є правильними. Також переконайтесь, що у вас немає налаштування автозаплати на жодному з них. У розділі, де можна отримувати сповіщення, переконайтеся, що у вас є електронна адреса чи телефон. Нехай буде регулярно перевіряти, чи не відбувається жодних шахрайських дій, оскільки ви не збираєтесь ними користуватися. Установіть собі нагадування, щоб перевіряти їх усі кожні півроку чи щороку, щоб переконатися, що на них не було стягнуто звинувачення, і щоб нічого незвичайного не сталося.
Як поліпшити свій кредитний показник
Коли інформація оновлюється в кредитному звіті позичальника, його кредитна оцінка змінюється і може збільшуватися або падати на основі нової інформації. Ось декілька способів, як споживач може покращити свою кредитну оцінку:
- Сплачуйте рахунки вчасно: Шість місяців своєчасних платежів потрібно, щоб побачити помітну різницю у вашому рахунку. Підвищення вашої кредитної лінії: Якщо у вас є рахунки на кредитних картках, телефонуйте та запитайте про збільшення кредитних коштів. Якщо ваш рахунок хороший, вам слід надати збільшення кредитного ліміту. Важливо не витрачати цю суму, щоб мати низький коефіцієнт використання кредитних коштів. Не закривайте рахунок на кредитній картці. Якщо ви не користуєтесь певною кредитною карткою, краще припинити її використання, а не закривати рахунок. Залежно від віку та ліміту кредиту на картці, це може зашкодити вашій кредитній балі, якщо ви закриєте рахунок. Скажімо, наприклад, що у вас є борг у 1000 доларів США та кредитний ліміт у розмірі 5000 доларів, розподілений між двома картками. Що стосується облікового запису, ваш рівень використання кредиту становить 20%, що добре. Однак, якщо закрити одну з карток, рівень вашого використання кредиту складе 40%, що негативно вплине на ваш рахунок.
Ваша кредитна оцінка - це одне число, яке може коштувати або заощадити багато грошей у вашому житті. Відмінна оцінка може призвести до низьких процентних ставок, тобто ви заплатите менше за будь-яку кредитну лінію. Але вам, позичальнику, вирішувати впевнитись, що ваш кредит залишається сильним, щоб у вас виникли можливості отримати більше можливостей позичити, якщо вам потрібно.
