Освіта в коледжі може бути путівкою на високооплачувану роботу після закінчення навчання, але для багатьох людей це також призводить до гори боргу, яка може зайняти роки, а то й десятиліття -, щоб окупитися. Наразі американці заборгували рекордних 1, 41 трлн доларів студентських кредитів, повідомляє агентство з питань кредитної звітності Experian.
Ключові вивезення
- Процентна ставка за федеральними позиками змінюється лише раз на рік, виходячи з травневого аукціону 10-річних казначейських записів. Ставки частіше змінюються на приватні позики, які можуть мати фіксовану або змінну процентну ставку, якщо приватні позики дешевші, ніж федеральні позики кваліфіковані позичальники, як правило, не пропонують стільки планів погашення або стільки широти, коли мова йде про відстрочку.
Після закінчення школи потрібно хвилюватися не лише за самим залишком позики - ви також будете сплачувати відсотки за борг, доки у вас є позика. Чим більше ви позичаєте, тим більше на ваше фінансове здоров'я впливають зміни процентних ставок.
Отже, скільки сьогоднішні студенти можуть розраховувати на оплату фінансових витрат? Ось подивіться на поточні процентні ставки для позичальників студентської позики:
| Федеральні студентські позики (1 липня 2019 р. - 1 липня 2020 р.) | |
|---|---|
| Бакалаврат | 4, 53% |
| Випускник | 6, 08% |
| ПЛЮС | 7, 08% |
| Приватні студентські позики | |
| Виправлено | 3, 82% - 12, 49% |
| Змінна | 3, 02% - 11, 87% |
| Рефінансування студентського кредиту | |
| Виправлено | 3, 29% + |
| Змінна | 2, 14% + |
Федеральні студентські позики
- Фіксована процентна ставка за всіма позикамиМісячні варіанти погашення, включаючи плани на основі доходуПрограма прощення позики для позичальників, які працюють на некомерційних або державних роботах, Відстрочка позики для тих, хто повертається до школи або зазнає фінансових труднощів.
Ще однією перевагою федеральних позик є те, що вони доступні для всіх студентів, що не мають ступеня, тому що перед поданням заявки вам не потрібно турбуватися про наявність сильної кредитної історії.
Федеральні студентські кредити бувають двох основних різновидів: субсидовані та не субсидовані. Перший не стягує відсотки під час навчання в коледжі чи університеті. Це не так з несекретними кредитами, які починають набирати відсотки з самого початку; якщо ви не платите відсотки під час відвідування школи, витрати, коли ви виходите, просто накладаються на ваш залишок кредиту.
Процентні ставки за кожен навчальний рік визначаються федеральним законом і прив’язуються до ставки на 10-річних казначейських векселях. Позики для студентів, що виплачуються в період з 1 липня 2019 року по 1 липня 2020 року, застосовуються за встановленою процентною ставкою 4, 53%, незалежно від того, субсидіюються вони чи не надаються субсидії. На сьогодні нецільові прямі позики для випускників мають 6, 08%.
Позики PLUS, які доступні для аспірантів та батьків за допомогою федеральної програми, наразі нараховують 7, 08% відсотків. У цьому навчальному році вперше за три роки всі федеральні позичальники бачили, як ці ставки знижуються.
Приватні студентські позики
Однак, федеральних позик не завжди достатньо для покриття загальних витрат на освіту. Найбільше, що можна взяти за субсидіювані федеральні позики, які ґрунтуються на фінансових потребах, - це 5500 доларів США на рік (фактичний ліміт залежить від рівня вашої оцінки та того, чи залежний ви для цілей оподаткування). Для непогашеної заборгованості максимальна сума позики - 20 500 доларів США.
Це одна з причин, коли студенти та батьки звертаються до приватних кредиторів, які можуть допомогти компенсувати різницю. Як і у випадку з іншими банківськими кредитами, приватні кредитори для студентських позик, як правило, розпоряджаються вашим кредитом, перш ніж запропонувати вам позику. Оскільки у багатьох магістрантів не так багато, якщо така є, історія запозичень, їм може знадобитися співпідписник, який допоможе схвалити їх заяву.
Загалом, чим сильніше ваш кредитний бал, тим нижча ставка, яку ви зможете підкорити. Інший фактор - вибираєте кредит з фіксованою або змінною ставкою. Фіксовані процентні ставки пропонують більшу передбачуваність, оскільки ви точно знатимете, які кошти будуть фінансуватися протягом життя кредиту.
Позики зі змінною ставкою зазвичай спочатку дешевші, але немає гарантії того, за що ви будете платити роки, а то й пару місяців. Залежно від кон'юнктури ринку, у вас може виникнути нижча ставка - те, чим користуються позичальники в останні роки - або значно більша.
Через сучасне середовище з низькою процентною ставкою студенти позичають недорого за історичними мірками. Деякі кредитори пропонують кредити зі змінною ставкою на рівні від 3, 02% своїм найбільш кредитоспроможним клієнтам, повідомляє сайт порівняння Credible.com.
Навіть деякі фіксовані позики пропонуються з меншою відсотковою ставкою, хоча існує досить великий діапазон, який базується на вашій кредитній історії та наявності у вас надійного співрозмовника. Менш кваліфіковані позичальники можуть виявити, що їм доведеться платити ставки низькими двозначними цифрами.
Рефінансування студентських позик
Подібно до того, як власники будинків часто рефінансують, коли процентні ставки знижуються, позичальники студентських позик можуть рефінансувати існуючий борг, незалежно від того, який тип він є, у новий приватний кредит. Отже, коли ви відчуваєте значне зниження ставок, можливо, варто скористатися калькулятором позики, щоб визначити, якими можуть бути ваші заощадження.
Позики на рефінансування, які також доступні у різновидах із фіксованою та змінною ставкою, мають дещо менші витрати на фінансування, ніж кредити для студентів. На сьогодні низький кінець діапазону для фіксованих позик становить 3, 29%, при цьому менш кваліфіковані позичальники платять дещо вищі ставки. Позичальники з найпривабливішими кредитовими показниками можуть мати позики зі змінною ставкою всього за 2, 14%.
Перефінансування вашого федерального кредиту може призвести до зниження процентної ставки, але ви втратите частину захисту позичальника, яка доступна лише для вашого уряду.
Якщо ви платите набагато більше, ніж за свій федеральний кредит, це може бути спокусливо рефінансувати і отримати значно дешевший приватний кредит. Але перш ніж зробити це, переконайтеся, що ви розумієте ризики. Незважаючи на те, що відсоткові платежі не будуть настільки високими, ви можете втратити частину переваг, які надають федеральні позики, наприклад, можливість відстрочки платежів, коли ви втратите роботу або виберете один із різних варіантів погашення.
Суть
Щоразу, коли ви берете кредит із значним залишком, ставка відсотка, яку ви платите, набуває все більшого значення. Це допомагає дізнатися, в чому різниця між федеральними та приватними позиками, коли настає час фінансувати освіту.
Однак відсоткові ставки - не єдиний фактор, який слід враховувати, оскільки федеральні позики пропонують певні захисти, які більшість приватних кредиторів не надає. Якщо у вас є обидва типи позик, будьте обережні, щоб тримати федеральні позики окремо від приватних позик; не поєднуйте їх в єдину позику.
Пов'язані статті
Студентські позики
Субсидовані проти несеміновані студентські кредити - що найкраще для вас
Студентські позики
Обмеження студентської позики - скільки ви можете отримати?
Студентські позики
Як розрахувати відсоткові позики студентів
Студентські позики
Як консолідувати студентські кредити
Студентські позики
Кращі студентські кредити без косигнера
Студентські позики
Студентські кредити поза контролем? Ось довідка
Посилання партнераПов'язані умови
Визначення позики PLUS Позика PLUS - це федеральна позика на витрати на вищу освіту, доступна батькам, які позичають від імені залежної дитини, а також студентам. докладніше Все, що вам потрібно знати про прощення студентської позики За певних обставин, частина або всі ваші студентські кредити, які підтримуються федеральною службою, можуть бути виписані або прощені. докладніше читайте це, перш ніж консолідувати свої студентські кредити Дізнайтеся про переваги та недоліки консолідації студентських позик і чому важливо окремо консолідувати федеральні та приватні студентські кредити. більше Позика на освіту Позика на освіту - це сума грошей, позичених на фінансування витрат на навчання в коледжі чи школі під час здобуття наукового ступеня. Кредити на освіту можна отримати уряду або через джерела кредитування приватного сектору. більше Позика Стаффорда Кредит Стаффорда - це тип федеральної, фіксованої студентської позики, доступної студентам коледжу та університету, випускникам та професійним студентам, які відвідують коледж принаймні на південь. більше Позика на пряму консолідацію Кредит на пряму консолідацію - це тип прямого кредиту, який поєднує два або більше федеральних позик на освіту в єдиний кредит. більше