Що таке овердрафт за денного світла?
Перебіг денного світла виникає, коли банк знімає більше грошей, ніж на своєму рахунку у Федеральній резервній системі, щоб здійснити платіж; овердрафт повинен бути погашений до кінця робочого дня.
Ключові вивезення
- З овердрафтом денного світла банк перераховує чисту більше за день, ніж у резервах, і вживає заходів, тому що потрібно здійснити платіж. Як правило, банки вирішують резервні дисбаланси на ринку кредитування овернайт, але денний світло відбувається протягом звичайний робочий час. Деяким банкам дозволено Федеральним резервом здійснювати овердрафт за умови, що вхідні платежі дозволять їм повернути кошти до кінця дня. Фінансове становище банку визначає, чи дозволить Федеральний резерв взагалі овердрафтувати, не кажучи вже про на скільки.
Розуміння перевищення денного світла
У Федеральних резервних банках функціонує Fedwire - платіжна система, яка дозволяє здійснювати розрахунки серед тисяч банків. Деяким із цих банків дозволено перерахувати свої рахунки на основі розуміння того, що вхідні платежі дозволять їм поповнити кошти до кінця дня. Ці овердрафти відомі як овердрафт у денний або денний час.
ФРС призначає різні ліміти перевитрати денного світла залежно від фінансового стану банку. Деяким банкам взагалі заборонено перекривати свої рахунки, в той час як інші можуть перевищити 187, 5% своїх капітальних заходів, показник, який ФРС використовує для аналізу здатності банку задовольняти норми капіталу на основі ризику.
Банки стягуються за перевитрати денного світла, як засіб, що не дозволяє їм надто покладатися на такий захист. Хоча перевитрати денного світла сприяють підвищенню ліквідності та ефективності фінансової системи, вони також можуть потенційно становити системний ризик. Ризик полягає в тому, що занадто багато банків одночасно перекривають свої рахунки, що може вплинути на потік грошей через фінансову систему та економіку. Коли банк зазнає занадто багато овердрафтів денного світла, Федеральний резерв може вступити та накласти додатковий нагляд.
Зазвичай банки чекатимуть до закриття бізнесу, щоб вирішити резервні дисбаланси. Кредитні засоби надають фінансовим установам доступ до коштів з метою задоволення резервних вимог, використовуючи ринок кредитування овернайт. Центральні банки можуть також використовувати засоби кредитування для збільшення ліквідності протягом більш тривалих періодів. Вони, як правило, досягають цього за допомогою термінових засобів аукціону.
Федеральний резерв стягує плату, коли банк зазнає денного овердрафту, як спосіб відмовити банки занадто часто вживати подібних дій.
Приклад овердрафту за денним світлом
Гіпотетично, банк ABC може мати активи в розмірі 250 мільйонів доларів, Федеральна резервна система вимагає, щоб банк зберігав 10% або 25 мільйонів доларів резервів. Але в даний день банку, можливо, доведеться перерахувати 30 мільйонів доларів з різних рахунків. Якщо вона перерахує цю суму, вона створила овердрафт за 5 мільйонів доларів, який він повинен покрити до кінця дня, запозичивши у Федеральної резервної системи, в обмін на плату.
Овердрафт денного світла для фізичних осіб
Клієнтам, які користуються банківською діяльністю, також часто надаються особисті "денні переплати", зазвичай без комісії. Якщо клієнт не має достатньо коштів на своєму рахунку, щоб покрити плату протягом дня, деякі банки дозволять платити в будь-якому разі. За умови, що кошти будуть замінені до кінця дня, плата зазвичай не стягується. Якщо кошти не будуть замінені, банк стягує плату за овердрафт, часто 35 доларів за операцію.
