Fico vs. Experian vs. Equifax: огляд
Кредитори мають широкий спектр даних для прийняття рішень щодо позичальників. Три основні кредитні бюро збирають інформацію про споживчі звички споживачів і використовують цю інформацію для створення детальних кредитних звітів, тоді як інша організація, корпорація Fair Isaac (NYSE: FICO) або FICO, розробила фірмовий алгоритм, який оцінює позичальників чисельно від 300 до 850 на їх кредитоспроможність. Деякі кредитори приймають кредитні рішення строго, базуючись на оцінці FICO позичальника, а інші вивчають дані, що містяться в одному або декількох звітах кредитного бюро позичальника.
Коли ви шукаєте кредит, позичальникам корисно знати їхні показники FICO, а також інформацію про їхні звіти про кредитні бюро, такі як дані від Experian PLC (EXPN.L) та Equifax Inc. (NYSE: EFX). Позичальник, який виявляється сильнішим за певною моделлю оцінювання чи звітності, повинен шукати кредиторів, які використовують цю модель.
FICO
Fair, Isaac and Company (назва було змінено на корпорацію Fair Isaac у 2003 році) розробили бал FICO у 1989 році, створивши чітко захищену математичну формулу, яка враховує різноманітну інформацію, що міститься у звітах бюро споживчих кредитів. Компанія не розкриває точну модель балів, яку використовує, але її веб-сайт вказує, як оцінюються бали.
Історія платежів або те, як часто позичальник платить вчасно проти запізнення, є найважливішим фактором, що включає 35 відсотків балів позичальника. Сума заборгованості, що означає відношення непогашеної заборгованості позичальника до його кредитних лімітів, становить ще 30 відсотків. Тривалість кредитної історії становить 15 відсотків від оцінки позичальника; досвідчені рахунки піднімають бал FICO. Кредитний мікс складає 10 відсотків, FICO винагороджує позичальників, які демонструють, що вони можуть управляти різними видами боргу, такими як іпотека, автокредитування та револьверна заборгованість. Новий кредит також складає 10 відсотків; FICO дивиться на позичальників, які нещодавно відкрили кілька кредитних рахунків.
Досягнення високого показника FICO вимагає поєднання кредитних рахунків та збереження чудової історії платежів. Позичальники також повинні проявляти стриманість, зберігаючи залишки на своїх кредитних картках значно нижче своїх меж. Збільшення кредитних карток, несвоєчасна оплата та отримання нових кредитів випадково - це все, що знижує бали FICO.
Мабуть, найбільша перевага FICO в порівнянні з іншими моделями кредитної звітності, такими як Experian та Equifax, полягає в тому, що FICO є золотим стандартом у кредитній спільноті.
Більшість банків і кредиторів використовують FICO для прийняття кредитних рішень, ніж будь-яка інша модель оцінки або звітності. Хоча позичальники можуть пояснити негативні позиції у своєму кредитному звіті, факт залишається фактом, що низький показник FICO є розривом угод з численними кредиторами. Багато кредиторів, особливо в галузі іпотечного кредитування, підтримують важкі та швидкі мінімуми FICO для затвердження. Один пункт нижче цього порогу призводить до відмови. Тому існує вагомий аргумент, що позичальники повинні надавати пріоритет FICO перш за все бюро, намагаючись створити або покращити кредит.
Найбільшим недоліком FICO є те, що він не залишає місця для розсуду. Якщо позичальники подають заявку на позику, яка вимагає мінімум 660 FICO для затвердження, і їхня оцінка оцінюється як 659, тоді їм відмовляють у позиці, незалежно від причини їх оцінки. Це може бути щось, що жодним чином не означає відсутність кредитоспроможності для конкретного кредиту, який шукається, але, на жаль, модель оцінки FICO не піддається суб'єктивності. Позичальники з низькими показниками FICO, які мають якісну інформацію у своїх кредитних звітах, повинні шукати кредиторів, які мають більш цілісний підхід до прийняття кредитних рішень.
Експеріан
Experian - це одне з трьох основних кредитних бюро, які випускають звіти, де детально описуються звички споживачів у запозиченні. Кредитори, такі як іпотечні компанії, компанії, що займаються автофінансуванням, та компанії, що займаються кредитними картками, повідомляють Experian про непогашену заборгованість та історію платежів позичальників, а також його рівних Equifax та TransUnion (NYSE: TRU). Бюро впорядковують цю інформацію у звіти, які розбивають, які рахунки є справжніми, які погано стоять, а також рахунки, що знаходяться у колекціях та публічних записах, таких як банкрутства та застави.
Крім того, Experian має власну числову модель балів, відому як Experian PLUS, яка пропонує оцінку від 330 до 830. Оцінки Experian PLUS сильно співвідносяться з балами FICO, хоча вони не одне і те ж, і алгоритми, використовувані для їх обчислення, відрізняються.
Перевага Experian перед FICO полягає в тому, що інформація, яку він надає, є більш ретельною, ніж проста кількість. У двох позичальників може бути 700 балів FICO, але значно відрізняються кредитні історії. Переглядаючи кредитні звіти Experian, кредитори можуть переглянути фактичну кредитну історію кожного позичальника - кожну заборгованість, яку людина повинна заборгувати протягом десятиліття або довше - та проаналізувати, як ця особа управляла цим боргом. Цілком можливо, що алгоритм FICO може дати ідеальному позичальнику такий же показник FICO, як і той, хто має високий кредитний ризик.
Основним недоліком Experian є те, що він, на відміну від FICO, рідко використовується як окремий інструмент для прийняття кредитних рішень. Навіть кредитори, які детально переглядають кредитні звіти, а не знімають числовий показник позичальника, зазвичай дивляться на всі три бюро, а не лише на експеріан. Отже, позичальникам слід періодично перевіряти всі три кредитні звіти, щоб не слідкувати за помилковою чи зневажливою інформацією.
Еквіфакс
Як і Experian, Equifax є головним бюро кредитних звітів. Він виготовляє кредитні звіти, схожі на дані Experian і які відповідають аналогічному формату. Звіти Equifax детально та легко читати. Якщо позичальник, який п'ять років тому сплатив свою рахунку за кредитну карту із запізненням, подає заявку на позику, позикодавець, що переглядає його звіт про Equifax, може визначити точний місяць прострочення платежу. У звіті також зазначено заборгованість, що належить органам інкасації, та застави перед активами позичальника.
Equifax пропонує числові кредитні показники, що становлять від 280 до 850. Бюро використовує аналогічні критерії, як FICO, щоб розрахувати ці показники, але, як і у Experian, точна формула не однакова. Однак, висока кредитна оцінка в Equifax зазвичай вказує на високий показник FICO.
Переваги Equifax подібні до переваг Experian. Звіти бюро є докладними та надають кредиторам більш глибоку інформацію про звички споживача запозичувати, а не лише кількість. Його недоліки теж однакові. Позичальники не можуть спокійно оцінити свої шанси на затвердження позики, дивлячись лише на їхній звіт Equifax. Однак, якщо звіт про Equifax набагато сильніше, ніж їхній звіт Experian або показник FICO, вони мають можливість шукати кредиторів, які надають пріоритет Equifax.
Ключові вивезення
- FICO, Experian і Equifax надають подібні послуги з кредитних балів. Найбільше використання має FICO. FICO складається лише з балів. Експеріан та Еквіфакс дають бали, але вони також надають детальну історію кредитування, що їх диференціює.
