Багато фінансових радників вирішили зосередитись на одній демографічній групі населення, з якої вони будують свою клієнтуру. Важливою групою, яку часто не помічають, є військовослужбовці США, які виходять на пенсію або відокремлюються від служби. У багатьох випадках ці члени служби нападали на хижацьких кредиторів і продавців, яким часто вдається забити їх в борг і знищити їхні кредитні показники. Навіть ті, хто добре управляє своїми грошима, часто не готуються до фінансового переходу, з яким вони зіткнуться, коли вступлять у цивільне життя.
Якщо ви залишаєте військові - чи є у вас радник, чи намагаєтесь це зробити самостійно - не дозволяйте собі потрапляти в пастки, які чекають тих, хто повернеться до менш організованої всесвіту поза служб. Ця порада може допомогти.
Три категорії
Хоча, звичайно, є винятки, можливо, більшість членів служби, що від'їжджають, можна розділити на три загальні групи. Перша група складається з молодших, які після закінчення середньої школи вступили до військкомату і зараз вперше вступають у цивільне життя як дорослі. Багато хто з цієї категорії ніколи не отримував більше, ніж короткий фінансовий освіту будь-якого типу, поки вони були на службі.
Друга група - це офіцери та старші військовослужбовці, які виїжджають після кар'єри у військових. Після 20 років служби на службі, військовослужбовці можуть вийти на пенсію з довічною пенсією; Положення відрізняються для армії, військово-повітряних сил, флоту та морської піхоти.
Третя група, яка залишає військових - це інваліди служби, які отримують різні рівні оплати залежно від інвалідності. Ця категорія відома як пенсія по інвалідності. Отримання його залежить від років активного служіння члена служби та для осіб, які мають менше 20 років, від рівня їх інвалідності.
Допомога молодим прислужникам, які повертаються до цивільного життя
Ця група часто накопичувала значну заборгованість, наприклад, автокредитування, залишки на кредитних картках, позики на екстрену допомогу у відділі комунальної служби армії та інші споживчі кредити. Вони часто не знають про те, якими є їхні кредитні бали чи як це вплине на них, коли вони почнуть шукати роботу, особливо та, яка потребує підтвердження безпеки.
Багато призовників, які залишають службу, не мають жодних заощаджень і мало замислюються над тим, якими будуть їх щомісячні витрати на проживання, коли вони повернуться до цивільного життя. Учасники служб цієї категорії та їхні радники, мабуть, розумно зосередити увагу на тому, як навчитися створювати та підтримувати бюджет, з розумом використовуючи свій законопроект про ІП та інші ветерани, можливо, звертаючись до місцевої служби кредитного консультування.
Переваги вцілілого: відмовитися?
Тим, хто отримує пенсію за вислугу років, автоматично буде призначений наїзд на виплату годувальника (SBP), якщо вони перебувають у шлюбі. Вершник виплачує 55% щомісячної пенсії ветерана померлому подружжю протягом усього життя. Однак відмова в гонщика зменшує щомісячну пенсію ветерана на 6, 5%, що можна розглядати як дорогу вартість. Він також вважається оподатковуваним доходом від IRS та багатьох держав.
Крім того, чим довше живе ветеран, тим менше отримуватиме подружжя. Наприклад, пара, де ветеринар живе 85 років із подружжям, який проходить через два роки, не отримав великої користі від СБП порівняно з вартістю. У більшості випадків тим, хто отримує пенсію за вислугу років, краще буде змусити чоловіка відмовитися від наїзника та використати додатковий дохід для придбання полісу страхування життя.
Це має ряд переваг перед СБП, оскільки це часто буде дешевше і виплачувати неоподатковувану, одноразову смертну допомогу, яка або залишатиметься постійною, або зростатиме до тих пір, поки політика діє, залежно від типу покриття що вибрано.
Звичайно, правильний вибір тут не однаковий для всіх, і це можливість для радників створити комплексний план для клієнтів, які стикаються з цією дилемою, щоб побачити, як можуть розігратися різні сценарії. Наприклад, план міг би показати, що станеться, якщо пара вирішить перенести СБП, а ветеран помирає через п'ять, 15 чи 30 років, і порівняти це з тим, що буде, якби ветеринар помер у той час із строком або постійним життям натомість страхування.
Планування виходу на пенсію
Учасники служби, які брали участь у Плані заощаджень, часто не знають, які їх варіанти, коли вони відокремлюються від служби. Багато хто не усвідомлює, що можуть бути переваги перетворення їхніх планів на ІРА або пенсійний план компанії, в якій вони працюють в приватному секторі після закінчення служби.
Ветерани, які хочуть отримати гарантований потік доходу від своїх планів після того, як вони припиняють роботу, також повинні розуміти, що кваліфікований ануїтет, який вони можуть придбати всередині TSP, не пропонує багатьох переваг сучасних ануїтарних контрактів. Більшість комерційних перевізників зараз надають такі функції, як вершники доходів, подвоєна виплата за керований догляд або попередній бонус, який сплачується в контракт при покупці.
Ті, хто отримує пенсію за вислугу років, можуть також виявитись неспроможними робити прямі внески в IRO Roth, оскільки їхні доходи занадто високі, коли вони поєднують свій пенсійний дохід із тим, що зараз роблять у якості цивільних осіб. Радники можуть показати їм, як використовувати лазівку для перетворення Roth.
Податкове планування
Податкове утримання також може бути серйозним коригуванням у деяких випадках, оскільки більшість членів сервісу отримують одну чи кілька неоподатковуваних пільг на додаток до їх основної оплати, поки вони перебувають у службі. Як і у випадку з внесками Roth IRA, це питання також може ускладнюватися додатковим доходом від пенсії.
Страхування та інші вигоди
Хоча заробітна плата, яку отримують військовослужбовці, часто нижча за зарплату цивільного за рівноцінну роботу, пільги, які вони отримують під час служби, не мають жодного значення. Звичайно, це не завжди відбувається в приватному секторі, тому будьте впевнені, що ваші клієнти, які збираються вступити у цивільне життя, готові до цієї зміни.
Ті, хто отримує пенсію за вислугу років, можуть захотіти внести кілька місяців цієї виплати на ощадний рахунок, щоб покрити всі застосовані франшизи та інші видатки з власної кишені, які не покриватимуться їх новим здоров’ям, стоматологією, зором або інвалідністю. політики. Радники також повинні переконатися, що ветеринари досконало розуміють свої переваги в адміністрації ветерана та те, що вони можуть отримати з ними, наприклад, іпотечні кредити у ВА.
Суть
Багато ветеранів, які служили нашій країні, не готові до економічної реальності, яка їх чекає після відставки зі служби. Деякі з них потребують освіти з базових фінансів, а інші стикаються зі складнішими проблемами. Але консультанти, які витрачають час на ефективне їх обслуговування, можуть покращити фінансове становище ветерана і розраховувати на те, що вони будуть їх клієнтами протягом тривалого часу.
Нижче ви знайдете вичерпний перелік онлайн-ресурсів фінансового планування як для ветеранів, так і для цивільних.
Веб-сайти бюджетування / фінансового планування
www.mint.com (управління фінансами)
www.learnvest.com (також пропонує дистанційне фінансове планування)
www.personalcapital.com (також пропонує управління активами для заможних клієнтів)
www.futureadvisor.com (новий, який було схвалено mint.com та Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (хороший загальний веб-сайт для економії та управління грошима)
www.smartypig.com (веб-сайт, який допоможе вам досягти конкретних цілей економії)
Кредитна оцінка / веб-сайти звітів
www.an yearcreditreport.com (один безкоштовний кредитний звіт кожного головного бюро щороку)
www.vantagescore.com (альтернативна кредитна оцінка)
www.myfico.com (приходьте сюди, щоб отримати інформацію та відповіді про ваш кредитний рахунок)
www.creditkarma.com (безкоштовні бали TransUnion та Equifax та багато іншого, набагато простіше у використанні)
www.optoutprescreen.com (для відмови від попередньо передбачених кредитних пропозицій)
www.creditcardeducation.com (навчальні та практичні ресурси кредитної картки)
www.militarysaves.org (зручний веб-сайт, щоб отримати безкоштовний бал та звіт)
Веб-сайти загальної фінансової освіти
www.investopedia.com (ти зараз на сайті)
www.consumerfinance.gov (освіта з фінансів споживачів)
www.retirementplans.org (основна інформація про ІР та пенсійні плани)
www.veteransfinancialcoalition.org (група організацій, орієнтованих на фінансову освіту та захист прав споживачів)
www.moneychimp.com (висвітлює деякі корисні поняття про норму рентабельності інвестицій)
www.mymoney.gov (урядовий сайт, що охоплює загальну фінансову освіту)
Веб-сайти охорони здоров'я / іпотечного кредитування
www.va.gov (загальна інформація про пільги)
www.healthcare.gov (потрапляючи на біржі Закону про доступну допомогу)
www.militaryonesource.mil (основна інформація про багато речей)
Військово-морський федеральний кредитний союз (іпотечний)
Веб-сайти для студентської позики та фінансової допомоги
FinAid (посібник з фінансової допомоги студентам)
Саллі Мей (студентський кредит)
www.studentloans.gov (федеральні ресурси допомоги студентам)
Федеральна допомога студентам - FAFSA (через Міністерство освіти США)
Посилання на план виплат на виживання
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (огляд виплат про вижиття)
Вартість порівняння життя
www.bestplaces.net (один з найкращих сайтів на цю тему, від нерухомості до податків)
www.numbeo.com/cost-of-living/comppare.jsp (детальний інструмент витрат на життя)
План ощадної економії
www.tsp.gov (офіційний сайт TSP)
www.tsptalk.com (для тих, хто шукає більш високу віддачу за більші ризики)
Канал YouTube (із навчальними відеороликами з різних аспектів TSP)
Посібник з оподаткування збройних сил IRS
Сторінка IRS для членів озброєних служб
Веб-сайти соціального захисту
Домашня сторінка управління соціального захисту (інформація та калькулятори, коли потрібно вимагати пільги)
