При стандартних індивідуальних пенсійних рахунках (Ваші інвестиційні рахунки) Ваші інвестиційні варіанти зазвичай обмежуються цінними паперами, такими як акції, облігації та пайові фонди. Це означає, що якщо ви хочете розібратися з більш новими варіантами, такими як нерухомість та дорогоцінні метали, ваш квиток отримав власний IRA. Ви отримуєте більше варіантів інвестицій та однакових податкових пільг. Один улов: Ви повинні знайти зберігача, який обробляє ці рахунки, і їх не так багато.
Як і в інших ІР, у вас є два варіанти.
- Ви можете інвестувати долари до сплати податку та насолоджуватись відрахуванням податків (якщо ви маєте право) та відстроченим податком зростанням. Або, якщо ви вибираєте самостійний Roth IRA, ви можете використовувати долари після оподаткування для придбання активів, які не будуть підлягають оподаткуванню, коли ви потрапили на пенсію. (Є також кваліфікація доходу для відкриття Roth.)
Більш широкий спектр інвестиційних варіантів із самостійним управлінням IRA дає вам можливість шукати активи, які мають потенціал для підвищення врожайності з часом. Серед них: посвідчення податкової застави, цінні папери приватного розміщення, золото і навіть ресторанні франшизи.
Ключові вивезення
- У власних ІРА є більш широкі варіанти інвестування, які можуть запропонувати потенціал для отримання більшого заробітку, але вони часто мають значно більший ризик. Зберігач самонаправленого ІРА не перевіряє інвестиційний вибір клієнтів, тому інвесторам належить виконайте належну ретельність і розумійте податкові наслідки їх вибору. Вибираючи зберігача, врахуйте їхній досвід, збори та сферу знань, а також ознайомтесь із їхнім рейтингом у Better Business Bureau.
Самостійно керовані ІР несуть більший ризик
Улов? Ви також приймаєте набагато більший ризик. Багато варіантів інвестицій, які люди вкладають у самостійну IRA, є нестабільними за своєю природою. Більше того, зберігач - який може бути банком, федеральною страховою кредитною спілкою, ощадно-позиковою асоціацією, брокерською компанією або організацією, затвердженою Службою внутрішніх доходів (IRS), виступає довіреною особою - не перевіряє інвестиції, які ви берете.
Ось тут і приходить «самонаправлена» частина. Ви несете відповідальність за проведення належної перевірки цінних паперів та інших активів, які ви купуєте. Ви також відповідальні за розуміння податкових наслідків цих менш поширених інвестицій. Якщо ваш ІРА включає майно оренди, на яке ви маєте іпотечний кредит, наприклад, деякі ваші інвестиційні доходи можуть оподатковуватися. Зберігач не буде вникати в ці наслідки для вас.
Важливо знати правила для самостійного управління ІРА - як не укладати угоди з конкретними родичами - так що ви не закінчуєтесь через податки та штрафи за свої інвестиції.
Вибір зберігача
Це не означає, що всі зберігачі створюються рівними. Приблизно два десятки компаній в даний час мають ліцензію на надання послуг IRS, і деякі з них мають кращу репутацію, а також більший досвід роботи з певними категоріями інвестицій, ніж інші, тому платити потрібно за домашні завдання. Оскільки самонаправлені ІРА є чимось ринком ніші, ви не знайдете в поєднанні відомих імен, таких як Fidelity. Тому важливо ставити правильні питання, коли ви купуєте товари.
Ось деякі фактори, які слід врахувати.
Досвід
Деякі банки-зберігачі існують десятиліттями; інші - це нові діти на блоці. Вік, безумовно, не є єдиним критерієм, про який слід замислюватися, але, за умови рівності, довший досвід свідчить про стабільність та грамотне управління. Ви також можете побачити, чи є зберігач внесений до списку затверджених небанківських опікунів та зберігачів IRS.
Збори
Цінові домовленості різняться від однієї фірми до іншої. Деякі стягують плату залежно від конкретних послуг, які вони пропонують, а інші стягують річну щорічну плату. Якщо зберігач пропонує нефіксовану структуру плати, вам потрібно буде задати багато питань і отримати ґрунтовну оцінку, яка буде загальна річна вартість. Розраховуйте заплатити більше, ніж ви б з традиційним постачальником ІРА, враховуючи додаткову складність альтернативних інвестицій.
Експертиза
Деякі банки-зберігачі спеціалізуються на конкретних видах інвестицій, таких як цінні папери приватного розміщення, доступні акредитованим інвесторам. Чим екзотичніші ваші інвестиції, тим більше ви будете спиратися на досвід вузько зосередженої фірми.
Кібербезпека
Зловживання цінною споживчою інформацією надто часто зустрічається в останні роки. Запитайте, які процедури зберігача зберігає, щоб забезпечити безпеку ваших даних. Будь-який відповідальний банк використовуватиме сучасне шифрування, наприклад, щоб гарантувати захист записів клієнтів.
Рейтинг BBB
Бюро кращого бізнесу (BBB) - це неоціненний інструмент при дослідженні зберігачів ІРА. Будь-який споживач може відвідати його веб-сайт та шукати компанії за назвою. BBB присвоює кожній з них лист оцінки, грунтуючись, зокрема, на кількості отриманих скарг та наскільки добре компанія вирішила свої спори.
Суть
Звичайно, є переваги для самостійного управління ІРА, але є також досить серйозні ризики. Один з них - це довіра до зберігача, якого згодом ви знайдете, не дорівнює. Заздалегідь поставити правильні запитання допоможе забезпечити ваші активи у хороших руках.
