Що таке фіксована процентна ставка?
Фіксована процентна ставка - це незмінна ставка, що стягується з зобов’язання, наприклад, позика чи іпотека. Він може застосовуватися протягом усього терміну позики або лише на частину строку, але він залишається однаковим протягом встановленого періоду. Іпотечні кредити можуть мати кілька варіантів процентної ставки, включаючи таку, яка поєднує фіксовану ставку на деяку частину строку та регульовану ставку для залишку. Їх називають «гібридами».
Ключові вивезення
- Фіксована процентна ставка дозволяє уникнути ризику, коли іпотечний кредит або позика може значно підвищитися з часом. Фіксовані процентні ставки можуть бути вищими, ніж змінні ставки.
Розуміння фіксованих процентних ставок
Фіксована процентна ставка є привабливою для позичальників, які не хочуть, щоб їх процентні ставки коливались протягом терміну дії їх позик, потенційно збільшуючи свої відсоткові витрати і, в свою чергу, іпотечні платежі. Цей тип ставки дозволяє уникнути ризику, що виникає із плаваючою або змінною процентною ставкою, при якій ставка, що сплачується за борговим зобов'язанням, може змінюватись залежно від базової процентної ставки або індексу, іноді несподівано.
Процентна ставка за кредитом з фіксованою ставкою залишається такою ж протягом життя кредиту. Оскільки виплати позичальників залишаються незмінними, легше складати бюджет на майбутнє.
Фіксовані проти змінних процентних ставок
Змінні процентні ставки за іпотекою з регульованою ставкою (ARM) періодично змінюються. Зазвичай позичальник отримує вступну ставку протягом встановленого періоду часу - часто на один, три або п’ять років. Ставка періодично коригується після цього моменту. Такі коригування не відбуваються із позикою з фіксованою ставкою, яка не визначена як гібрид.
У нашому прикладі банк дає позичальнику 3, 5% вступної ставки на 30-річну іпотеку в розмірі 300 000 доларів США з гібридною ARM 5/1. Їх щомісячні платежі становлять 1347 доларів протягом перших п'яти років позики, але ці платежі збільшуватимуться або зменшуватимуться, коли ставка буде коригуватися, виходячи з процентної ставки, встановленої Федеральним резервом або іншим базовим індексом.
Якщо ставка коригується до 6%, щомісячний платіж позичальника збільшиться на 452 доларів до 1799 доларів, що може бути важко керувати. Але щомісячні платежі впадуть до 1265 доларів, якщо ставка знизиться до 3%.
Якщо, з іншого боку, ставка 3, 5% була фіксованою, позичальник буде стикатися з тією ж оплатою 1347 доларів щомісяця протягом 30 років. Щомісячні рахунки можуть змінюватись у міру зміни податків на нерухомість або коригування страхових внесків власника, але іпотечний платіж залишається колишнім.
Позики з фіксованою ставкою можна розраховувати, тоді як завжди існує певна невизначеність, пов'язана зі змінними процентними ставками. Переважна більшість споживачів вибирають кредити з фіксованою ставкою.
Переваги та недоліки фіксованих процентних ставок
Фіксовані тарифи зазвичай перевищують регульовані. Кредити з регульованою або змінною ставкою зазвичай пропонують нижчі вступні ставки, ніж позики з фіксованою ставкою, що робить ці позики більш привабливими, ніж позики з фіксованою ставкою, коли процентні ставки високі.
Позичальники частіше вибирають фіксовану процентну ставку в періоди низьких процентних ставок, коли блокування ставки є особливо вигідним. Альтернативна вартість все ще значно менша, ніж у періоди високих процентних ставок, якщо процентні ставки знижуються.
Спеціальні міркування
Бюро захисту прав споживачів (CFPB) надає діапазон процентних ставок, які можна очікувати в будь-який момент часу, залежно від вашого місця розташування. Ставки оновлюються щотижня, і ви можете вводити інформацію, таку як ваш кредитний рахунок, початковий внесок та тип позики, щоб отримати більш детальне уявлення про те, яку фіксовану процентну ставку ви можете сплатити в будь-який момент, і зважити це на ARM.
