Зміст
- Дізнайтеся ці 3 кроки
- Коли нараховуються відсотки?
- Просте проти складеного відсотка
- Про амортизацію
- Суть
Якщо ви нещодавно закінчили або закінчили коледж, ви можете бути здивовані тим, яка частина платежу за ваш студентський кредит направляється лише на частину відсотків вашого боргу. Щоб зрозуміти, чому це, потрібно спершу зрозуміти, як нараховується цей відсоток та як він застосовується до кожного платежу.
Ключові вивезення
• Федеральні позики використовують просту формулу відсотків для обчислення фінансових витрат; Однак деякі приватні позики використовують складні відсотки, що збільшує ваші відсоткові витрати.
• Деякі приватні студентські позики мають різні процентні ставки, що означає, що ви можете сплатити більшу чи меншу відсотки на майбутню дату.
• За винятком субсидованих федеральних позик, відсотки, як правило, починають нараховуватись при виплаті позики.
3 кроки для розрахунку відсоткової ставки вашого студента
Зрозуміти, як кредитори стягують відсотки за певний платіжний цикл насправді досить прості. Все, що вам потрібно зробити - це виконати наступні три кроки:
Крок 1. Розрахуйте денну процентну ставку
Спочатку ви берете річну процентну ставку за своїм кредитом і ділите її на 365, щоб визначити суму відсотків, що нараховується щодня.
Скажімо, ви зобов’язані 10 000 доларів США за кредит з 5% річних відсотків. Ви поділили б цю ставку на 365 (0, 05 ÷ 365), щоб досягти щоденної процентної ставки 0, 000137.
Крок 2. Визначте щоденну плату за відсотки
Потім ви помножите свою денну процентну ставку на етапі 1 на виплачену основну суму в розмірі 10 000 доларів (0, 000137 х 10 000 доларів), щоб зрозуміти, скільки відсотків ви оцінюєте щодня. У цьому випадку з вас щодня стягуються відсотки в розмірі 1, 37 долара.
Крок 3. Перетворіть його на щомісячну суму
Нарешті, вам доведеться помножити цю щоденну суму відсотків на кількість днів вашого платіжного циклу. У цьому випадку ми припустимо 30-денний цикл, тому сума відсотків, яку ви заплатите за місяць, становить 41, 10 дол. США (1, 37 х 30 дол.). Загальна сума за рік склала б 493, 20 доларів.
Коли нараховуються відсотки?
Відсотки починають накопичуватися таким чином з моменту отримання кредиту, якщо у вас немає субсидованого федерального кредиту. У такому випадку ви не нараховуєте відсотки до закінчення вашого пільгового періоду, який триває півроку після закінчення школи.
За допомогою непідкупних позик ви можете виплатити будь-які нараховані відсотки, поки ви ще в школі. В іншому випадку накопичені відсотки капіталізуються або додаються до основної суми після закінчення навчання.
Просте проти складеного відсотка
Наведений вище розрахунок показує, як визначити виплати відсотків, виходячи з простої формули денних відсотків; це так, як це робить Міністерство освіти США за федеральними студентськими позиками. За допомогою цього методу ви сплачуєте відсотки лише у відсотках від основного залишку.
Однак деякі приватні позики використовують складні відсотки, а це означає, що щоденні відсотки не множать на основну суму на початку розрахункового циклу - вони множать на непогашену основну суму плюс будь-яку нараховану відсоток.
Тож на 2-й день рахункового циклу ви не застосовуєте денну процентну ставку - в нашому випадку 0, 000137 - до 10 000 доларів основної суми, з яких ви розпочали місяць. Ви помножуєте денну ставку на основну суму та суму відсотків, нараховану за попередній день: 1, 37 долара. Це добре справляється з банками, тому що, як ви можете собі уявити, вони збирають більше відсотків, коли поєднують це таким чином.
Наведений вище калькулятор також передбачає фіксований відсоток за термін дії позики, який ви мали б із федеральним позикою. Однак деякі приватні позики мають змінні ставки, які можуть збільшуватися або зменшуватися, виходячи з ринкових умов. Щоб визначити щомісячний відсотковий платіж за даний місяць, вам доведеться використовувати поточну ставку, яку ви стягуєте з кредиту.
Деякі приватні позики використовують складні відсотки, що означає, що денна процентна ставка множиться на початкову суму основної суми за місяць плюс будь-які нараховані невиплачені відсоткові витрати.
Про амортизацію
Це тому, що ці кредитори амортизують або розподіляють платежі рівномірно протягом періоду погашення. Поки відсоткова частина законопроекту продовжує знижуватися, сума основної суми, яку ви сплачуєте щомісяця, збільшується на відповідну суму. Отже, загальний законопроект залишається колишнім.
Уряд пропонує ряд варіантів повернення доходів, які розраховані на скорочення суми виплат і поступово збільшують їх у міру збільшення заробітної плати. На початку ви можете виявити, що ви не платите за своїм кредитом, щоб покрити суму відсотків, що накопичились протягом місяця. Це те, що відомо як "негативна амортизація".
За певних планів уряд сплатить усі, або хоча б деякі, нараховані відсотки, які не покриваються. Однак, при плані погашення умовного доходу (ICR), несплачені відсотки щороку нараховуються на основну суму (хоча вона припиняється капіталізуватися, коли залишок заборгованості за кредитом на 10% перевищує початкову суму позики).
Суть
З'ясувати, скільки ви заборгували за відсотками за ваш студентський кредит - це простий процес, принаймні, якщо у вас є стандартний план погашення та фіксована процентна ставка. Якщо ви зацікавлені в зниженні загальних відсоткових платежів протягом періоду позики, ви завжди можете проконсультуватися у свого кредитного сервіса, щоб побачити, як різні плани погашення впливатимуть на ваші витрати.
