Як подати заяву про банкрутство студентської позики

Зміст

• Що таке банкрутство студентської позики?
• Знайте це, перш ніж подати файл
• Подання супротивника
• Перешкода "Невиправдана тяга"
• Особливі обставини
• Суть

Можливо, ви чули, що студентські позики не можуть бути видані в банкрутство. Це твердження спрощує істину. Насправді ви можете отримати студентські кредити, виписані в банкрутстві, але планка вище, і процес є більш обтяжливим, ніж для інших видів боргу.

Якщо ви розглядаєте питання про банкрутство студентського кредиту, ви, можливо, опинитесь у точці, коли відставання від платежів мало великий вплив на ваше життя. Можливо, ваша зарплата була зібрана, тому що кредитор отримав рішення проти вас. Можливо, федеральний уряд утримав відшкодування податків та застосував його до своїх федеральних студентських позик, оскільки ваші позики були делінквентними або за замовчуванням у момент оподаткування. Ваш борг за студентський кредит, ймовірно, є лише частиною складної фінансової картини, яка може включати тривале безробіття або серйозні проблеми зі здоров’ям, які ви розвинули після запозичення.

Подача заяв про банкрутство студентського кредиту - це не простий процес і не гарантує, що ви підете з боргу безкоштовно, це також не неможливо. І якщо ваш кредит буде знятий, це може бути швидшим шляхом відновити кредит, ніж продовжувати боротися за виплату своїх боргів. Ми пояснимо, як подати заявку та обставини, які можуть дозволити судам надати вам новий початок.

Ключові вивезення

• Відповідно до закону про банкрутство США, студентські кредити значно складніше отримати, ніж інші види незабезпеченої заборгованості, але це можливо зробити. Отримання студентських кредитів, виписаних у банкрутстві, вимагає додаткового кроку, який називається поданням супротивника. Декларація про банкрутство може все-таки покращити ваш ситуація, навіть якщо суд банкрутства не повністю видасть ваші студентські позики. Існують серйозні наслідки для оголошення банкрутства, і його не слід проводити з легкістю.

Що таке банкрутство студентської позики?

Не існує спеціального типу банкрутства, який називається банкрутством студентської позики. Це просто скорочення тригера, яке змушує людину подати банкрутство. Що ви насправді робите, це подати розділ 7 або глава 13, а потім зробити додатковий крок, який називається поданням «супротивника», який вимагає, щоб ваші студентські позики були розглянутими для звільнення.

Отже, перш ніж ви можете подати клопотання судді про звільнення своїх студентських кредитів, ви повинні подати главу 7 або глава 13 про банкрутство. Ви виконаєте обширну документацію, яка вимагає розкрити свої активи, доходи, борги та витрати. Суд з питань банкрутства призначить неупередженого довіреного для зустрічі з вашими кредиторами для підтвердження ваших боргів. Ви також повинні пройти кредитні консультації до початку судового розгляду.

Оголошення банкрутства може допомогти людям наздогнати, коли вони відстали, припинивши колекторські дії та зупинивши спадну заборгованість. Після того, як ви подасте банкрутство, стягувачі боргів повинні залишити вас у спокої, поки суд не надасть їм дозвіл на відновлення стягнення або до завершення вашої справи. Окрім цього, припинення спадів заробітної плати має припинитися.

Глава 7 банкрутства

У випадку банкрутства Глави 7 або ліквідації банкрутства довірена особа продасть неоплачені активи. Звільнені активи залежать від штату, але часто включають ваш основний будинок, розумний транспортний засіб та особисте майно. Довірена особа використовує виручені кошти, щоб виплатити вашим кредиторам стільки, скільки ви зобов'язані, тоді суд звільняє решту.

Щоб подати Главу 7, у вас не повинно було бути звільнено ще одне банкрутство глави 7 протягом останніх восьми років. Крім того, ваш поточний щомісячний дохід повинен опуститися нижче середнього середнього рівня або повинен пройти тест на засоби. Певні борги неможливо стягувати, такі як податки, аліменти та аліменти. Весь процес може закінчитися за кілька місяців, залежно від того, наскільки складна ваша справа. Як тільки справа закінчена, ви можете подати заявку на видачу студентського кредиту.

Глава 13 банкрутства

Люди звертаються до банкрутства Глави 13, коли вони не можуть пройти Главу 7 означає випробування або не хочуть втрачати своє житло до викупу. Глава 13, яку в кодексі про банкрутство США називає "коригування боргів фізичної особи з регулярними доходами", більш відома як реорганізація.

Він полягає у створенні плану погашення, який використовує до 100% доходу боржника для погашення кредиторів протягом трьох-п'яти років. Погашення контролюється довіреною особою, яка збирає щомісячний платіж від боржника і перерозподіляє його кредиторам, як зазначено в плані погашення.

Суд банкрутства визначить ваші нові щомісячні виплати заборгованості, включаючи вашу нову виплату студентського кредиту, виходячи з ваших обставин.

Глава 13 може допомогти вам, якщо ви намагаєтеся виплачувати борги студентського кредиту і не можете знизити щомісячний платіж будь-яким іншим способом. Це може бути, якщо у вас є приватні студентські позики, які пропонують менше варіантів, ніж федеральні позики, коли мова йде про погашення.

Міністерство освіти США вимагає від власників позик "захищати цілісність доларів податків, наданих за допомогою студентських позик", у випадках невиправданих виплат.

Що потрібно знати, перш ніж подати заяву про банкрутство студентської позики

Окрім того, що ви знаєте, який тип банкрутства вам відкритий, є інші речі, які слід врахувати, перш ніж вибрати варіант банкрутства.

• Ви можете закінчити заборгованість за кредитами. Можуть бути серйозні недоліки щодо використання банкрутства Глави 13 для отримання студентських кредитів під контроль. Суд з питань банкрутства вирішить, скільки ви будете платити кожному зі своїх кредиторів щомісяця. Якщо у вас є інші борги, які юридично віднесені до пріоритетних, ніж студентські позики, ви можете накопичити додаткові відсотки за студентські позики, якщо суд зменшить розмір ваших платежів. Ви не повинні подавати документи, якщо ваш єдиний борг - ваш студентський кредит. Департамент освіти невдоволено сприймає це, зазначаючи, наприклад, що це може означати навмисну ​​стратегію, щоб уникнути погашення своїх студентських кредитів. Якщо у вас немає іншого боргу, ви, швидше за все, не виграєте свою справу. Випуск студентського кредиту зарезервований для людей, які перебувають у надзвичайних обставинах, у яких ніхто не хоче бути. Успіх може залежати від того, який тип позики у вас є. У вас можуть бути більше шансів звільнити або погасити приватний студентський кредит у банкрутстві, ніж федеральний студентський кредит. Причина: Федеральні студентські позики пропонують плани, пов'язані з поверненням доходу (IDR), тоді як приватні студентські кредити не мають. "Багато судів розглядають можливість участі в плані IDR як доказ того, що ви можете погасити борг", - пояснив Стенлі Тейт, Esq., Адвокат з питань студентської позики в Сент-Луїсі, штат Міссурі, який допомагає клієнтам по всій країні з проблемами студентського кредиту.. "Багато судів стверджують, що якщо ви можете здійснити платіж за планом IDR, навіть 0 доларів, тоді ви не повинні мати змогу видавати свої федеральні студентські позики." Якщо ви не знайомі з виплатами, пов'язаними з виплатою доходів, перегляньте свої варіанти, перш ніж розглянути банкрутство як рішення. Подання коштує грошей. Ви повинні сплатити судові збори за подання суду, якщо ви не так зламані, що суд відмовляється від ваших зборів. І це гарна ідея мати адвоката з банкрутства, який має досвід звільнення боргу студентської позики - за винятком того, що ви, можливо, не зможете дозволити собі адвоката, і, якщо зможете, суд може встановити, що ваші обставини недостатньо жахливі. вимагати видачі студентської позики. Шукайте того, хто бажає взяти вашу справу про добро («на благо») або за певну плату, який суд визнає прийнятним (відвідайте веб-сайт Американської асоціації адвокатів або веб-сайт вашої штатної адвокатської асоціації).

Банкрутство може зберігатися у вашій кредитній історії до 10 років. Якщо ваш кредитний бал був хорошим до подачі заявки, він може спричинити серйозне враження після подання заявки.

Додатковий крок: подання супротивника

Ось де все ускладнюється: достатньо лише подати заяву на банкрутство відповідно до розділу 7 або розділу 13, щоб звільнити студентські кредити. Як зазначалося вище, вам також доведеться зробити додатковий крок подання змагального процесу.

Згідно з кодексом про банкрутство США, супротивне провадження є "провадженням щодо визначення погашеності боргу". Іншими словами, це позов у ​​справі про банкрутство. Ви подасте супротивну діловодство для боргу зі свого студентського кредиту, і до цього документу буде включено те, що називається скаргою. У скаргу будуть включені адміністративні реквізити, такі як номер вашої справи про банкрутство, а також факти про те, чому ви прагнете видавати свої студентські позики у банкрутстві - обставини ваших невиправданих труднощів.

Вам потрібно буде взяти це додатковий крок, оскільки студентські кредити та кілька інших видів боргу мають більш жорсткі вимоги до звільнення, ніж, скажімо, заборгованість за кредитною карткою. Ці вимоги описані у розділі 523 (a) (8) Кодексу про банкрутство США. Ключовим формулюванням, яке стосується видачі студентських кредитів, є:.. ця назва не звільняє фізичного боржника від будь-якої заборгованості… якщо тільки виключення такої заборгованості від звільнення за цим пунктом не спричинить надмірних труднощів для боржника та утриманців боржника ". Зауважте слова" неправомірні труднощі ", про які ми звернемось у розділі" Доказ повернення студентського кредиту є "непотрібною тяганиною" нижче.

Коли подавати супротивника: Глава 7

Якщо ви вже пройшли банкрутство глави 7 і ваша справа була закрита, ви все ще можете подати супротивника, щоб спробувати звільнити свої студентські кредити. Скільки часу на це потрібно зробити, залежить від місця проживання. "Деякі суди з питань банкрутства дозволяють вам подати заявку через кілька років після закінчення вашого розділу 7", - говорить Тейт. "Інші суди стверджують, що вам потрібно подати АП порівняно незабаром після закінчення вашої справи".

Якщо справа у розділі 7 вже закрита, спочатку потрібно перейти до відкриття справи про банкрутство, але, за словами Тейта, це лише процедурна процедура. Це не перезапустить банкрутство і не усуне розряд, який ви вже отримали за свій борг.

Коли подавати супротивника: Глава 13

У розділі 13 банкрутства, коли можна подати супротивне провадження, залежить від правил суду про банкрутство, де ти живеш, каже Тейт.

"Деякі суди дозволяють вам подати АП незабаром після того, як ви подаєте розділ 13. Інші суди вимагають зачекати, поки справа закінчиться. Суди роблять це, щоб мати краще уявлення про фінансовий стан боржника", - пояснює він. "Через три-п’ять років суд повинен добре уявити ваші минулі, поточні та майбутні фінансові ресурси".

Незалежно від того, коли ви подасте заявку, якщо ви виграєте супротивника, кошмар вашого студентського кредиту все ще не буде справді закінчений. Це тому, що вам доведеться почекати, поки ви не виконаєте необхідний плановий платіж у розділі 13 та отримаєте замовлення на випуск за іншими боргами до того, як будуть видані ваші студентські позики, пояснює Тейт.

Розділ 7 банкрутства може бути швидшим (див. "Порівняння варіантів банкрутства"), але це, безумовно, не єдиний шлях до отримання своїх студентських кредитів.

"Ваш щомісячний платіж у 13 може в основному спрямовуватися на забезпечений борг - ваш будинок, автомобіль тощо", майже не платячи гроші на незабезпечені кредитори ", - говорить Тейт. "Це свідчить про те, що те, що ти можеш тримати дах над головою та підтримувати транспорт, не означає, що ти можеш дозволити повернути студентські кредити. Це те саме, що боржник у главі 7. Багато з них зберігають свої іпотечні кредити. або платити оренду і зберігати свої машини. Але тільки тому, що вони можуть це зробити, це не означає, що вони також можуть платити свої студентські позики ".

Порівняння варіантів банкрутства
	Глава 7	Глава 13
Хто може подати файл	Поточний щомісячний дохід повинен опуститися нижче державного середнього або повинен пройти тест на засоби	Повинно мати достатній наявний дохід, щоб здійснювати виплати боргу протягом трьох-п'яти років; загальна забезпечена заборгованість не повинна перевищувати 1 257 800 доларів США; загальний незабезпечений борг не повинен перевищувати 419 275 дол
Допомога доступна	Колекційна діяльність припиняється; всі борги викреслені, крім тих, які суд вважає не підлягаючим стягненню, і тих, які ніколи не підлягають сплаті, наприклад податків та аліментів на дитину	Колекційна діяльність припиняється; може зупинити звернення стягнення та надавати більше часу на отримання застави; залишок залишку за незабезпеченою заборгованістю, списаної після складання плану погашення за пріоритетними та забезпеченими боргами
Терміни основної процедури банкрутства	Всього кілька місяців	Від 3 до 5 років
Графік можливого видачі студентської позики	Всього кілька місяців	Від 3 до 5 років
Вартість	Гонорари за подання суду + адвокатські збори + активи, від яких потрібно відмовитися	Гонорари за подання суду + адвокатські збори + активи, від яких потрібно відмовитися
Вплив на кредит	Може зберігатись у кредитному звіті до 10 років	7 років після виписки; деякі кредитори можуть сприймати Розділ 13 вигідніше, ніж Глава 7
Активи, які ви маєте зберегти	Залежить від держави	Залежить від держави