Без сумніву, 401 (k) плани є привабливими інвестиційними засобами для пенсійного планування. На додаток до податкових пільг, внески автоматично віднімаються із зарплат праці працівників, що робить їх легким (і безболісним) способом інвестування. Більше того, багато компаній відповідають внескам до певної суми, що допомагає швидше вирощувати гнізда яєць.
Тоді як лише близько половини працівників у США мають доступ до планів 401 (k), де вони мають у своєму розпорядженні активами приблизно 5, 7 трлн. Дол., Що складає більше 19% від $ 29, 1 трлн на пенсійних рахунках у США, згідно з даними Вашингтона Інститут компаній, торгове об'єднання для компаній з регульованим фондом США
Що всі ці гроші означають для типового власника 401 (k)? Станом на перший квартал 2019 року середній залишок в 401 (к) становив 103 700 доларів. Звичайно, що представляє учасників різного віку. Якщо розбити його за віком, середній баланс становить скромні 11 800 доларів за двадцятимітетинг і продовжує зростати до 70 років, коли баланси зменшуються, коли люди починають приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD).
Коефіцієнт витрат плану, який дійсно може вплинути на ці залишки в часі - і не завжди в хороший спосіб. Тут ми швидко розглянемо, які співвідношення витрат, чому вони мають значення, і що роботодавці та учасники плану можуть зробити, щоб їх не було.
Ключові вивезення
- Як і пайові фонди та ETF, у планах 401 (k) передбачені збори, які виражаються як коефіцієнт витрат. Середній коефіцієнт витрат 401 (k) становить 1%, але він може бути більшим або нижчим залежно від розміру плану та інвестицій. Можливо, ви зможете знизити плату за рахунок вибору дешевших варіантів інвестування, таких як низькооплачувані кошти. Якщо ви не розумієте збори свого плану, поговоріть зі своїм координатором з людських ресурсів або вигод.
Що таке коефіцієнт витрат 401 (k)?
Усі плани 401 (k) підлягають ряду адміністративних (також званих "участь") зборів та інвестиційних зборів. Адміністративні збори покривають витрати, такі як підтримка клієнтів, юридичні послуги, діловодство та обробка транзакцій. Інвестиційні внески стягуються (не дивно) за рахунок інвестиційних фондів, у які вкладається план, і зазвичай в літературі плану розкриваються як "коефіцієнти витрат". Деякі збори покриваються роботодавцем, але зазвичай більшість гонорарів передаються учасникам плану (тобто працівникам).
Коефіцієнт витрат виражається у відсотках до активів - скажімо, 0, 75% або 1, 25%. Загалом, середній коефіцієнт витрат 401 (к) становить 1% активів, або 1000 доларів на кожні 100 000 доларів основних засобів (майте на увазі, більшість комісійних платежів не є одноразовими, вони сплачуються щороку).
Тим не менш, коефіцієнт витрат сильно різниться залежно від розміру плану, і, як правило, більші плани на 401 (k) мають найнижчу плату через економію масштабу, тоді як малий бізнес 401 (k) s - наприклад, плани з 10 учасниками —Прийміться бути найціннішим. Нижче наведені середні коефіцієнти витрат за розміром плану, згідно з даними Книг середніх показників 401 (k).
| Середні коефіцієнти витрат за розміром плану | |
|---|---|
| Кількість учасників | Середній коефіцієнт витрат |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1000 | 0, 80% |
| 2 000 | 0, 70% |
Чому значення співвідношення витрат?
Різниця між коефіцієнтом витрат 0, 05% та 1% може не зашкодити банку протягом одного року - для балансу типового двадцятирічного 401 (к) це різниця всього в 59 доларів - але це може мати величезний вплив на ваше дно лінією протягом всього терміну експлуатації інвестицій. Це навіть може означати різницю між вибуттям на пенсію, коли ви хочете, і необхідністю чекати кілька років.
Ось чому. По-перше, більш високі збори означають, що ви платите більше щороку (у фактичних доларах) у міру зростання інвестицій: 1% від 10000 доларів становить 100 доларів, але 1% від 100 000 доларів - 1000 доларів тощо. Однак справжньою шкодою є те, що на кожен долар, витрачений на комісії, це один долар на вашому рахунку, який може з часом збільшитися і зрости.
Ось приклад. Припустимо, вам 40 років і плануєте виходити на пенсію у віці 70 років. Ваш поточний баланс в 401 (к) становить 100 000 доларів (це точно відповідає середньому балансу за віком), і ви плануєте щорічно вносити 10 000 доларів США - приблизно половину допустимого кількість. Нарешті, для цього прикладу передбачувана прибутковість інвестицій (до виплат) становить 8%.
Дійсно, дослідження благодійних фондів Pew підтверджують, що плата має серйозний вплив, зазначивши, що "збори можуть впливати на заощадження безпосередньо, зменшуючи заощаджену суму, і опосередковано, зменшуючи суму, доступну для отримання сумішей, - часто не помічається, але суттєво шкодить заощадженням зростання ».
Звичайно, це гіпотетичний приклад, який надто спрощений. У реальному житті дуже малоймовірно, щоб ви досягали стійкої, 8% віддачі щороку. І навряд чи ви робите щомісячний внесок у розмірі 10 000 доларів США (у деяких років це може бути більше, у деяких років менше, залежно від життя). Проте це слугує гарним прикладом того, чому плата має значення, особливо в довгостроковій перспективі.
Навіть невелика різниця у співвідношенні витрат може у перспективі коштувати чималих грошей.
Як знизити 401 (к) зборів
Хороша новина полягає в тому, що ви можете зробити щось щодо великих 401 (к) витрат і збільшити свої пенсійні заощадження в процесі.
Для початку дізнайтеся, що ви зараз платите. Оскільки більшість людей не знає, це може зайняти невелике дослідження. Перегляньте заяву 401 (k) та повідомлення про розголошення плати учасника, а потім подивіться, як ваші плани співпадають із планами подібного розміру. Хороше місце для порівняння планів - на BrightScope, веб-сайті, який оцінює корпоративні та урядові пенсійні плани. Якщо плата за ваш план відповідає галузі, це добре. Якщо вони вищі, можливо, настав час зустрітися з адміністратором плану та лобіювати кращий план із меншими комісіями (роботодавці несуть відповідальну відповідальність за те, щоб їхні 401 (k) плани мали «розумні» збори).
Далі погляньте на свої інвестиції. Один з найкращих способів мінімізації витрат - це вибір дешевших варіантів інвестицій. Загалом ви знайдете найнижчі комісії в фондах індексів, інституційних фондах та деяких фондах на цільову дату (варто зазначити, що за останні роки знизилося багато комісійних внесків) Якщо у вашому плані немає таких недорогих варіантів, з’ясуйте, чи пропонує він вікно брокерської самонаправленості, яке дозволяє обирати інші інвестиції.
Ще один спосіб знизити витрати - це дізнатися, чи платите ви за незалежну інвестиційну консультацію - те, що багато роботодавців додають до своїх пенсійних планів. Якщо це так, ви можете платити додаткові 1% або 2% своїх коштів щороку, щоб отримати цю пораду. У багатьох випадках це не добре витрачені гроші, тим більше, що плани зазвичай мають фіксований вибір інвестицій. Щоб уникнути цих платежів, подумайте про власні дослідження або плануйте сеанс із сертифікованим фінансовим планувальником, який допоможе вам вказати вас у правильному напрямку.
Нарешті, якщо у вашому плані є збори, які, на вашу думку, є занадто високими - і ваша компанія не сприймає внесення змін - ви можете подумати про вкладення деяких своїх заощаджень в інше місце, наприклад, в ІРА. Якщо у вас є матч з роботодавцем, вкладіть достатньо коштів, щоб спершу ви отримали повну відповідність, а потім приховайте те, що залишилося в IRA чи інших інвестиціях.
Суть
В ідеалі плата за 401 (к) повинна бути меншою за 1%, особливо якщо ви є частиною масштабного плану (все, що перевищує 1%, слід перевірити). Плата може мати суттєвий вплив на ваш нижній рядок, тому ви платите дізнатися, що ви платите - і вживайте заходів, щоб знизити їх, якщо це доречно. Хороший спосіб знизити витрати - це інвестувати кошти в низькооплачувані фонди, такі як індексні фонди, інституційні фонди та цільові фонди дати. Перегляньте літературу свого плану і попросіть свого координатора з людських ресурсів або переваг пояснити все, що ви не розумієте.
Порівняйте інвестиційні рахунки × Пропозиції, що відображаються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Інвестопедія отримує компенсацію. Опис постачальникаПов'язані статті
401К
401 (k) Плани малого бізнесу
401К
Приховані збори в 401 (к) с
401К
П'ять запитань щодо плану 401 (k) Вашої компанії
401К
7 підказок щодо керування вашими 401 (к)
401К
Хто хоче стати мільйонером 401 (k)?
401К
Стратегії для максимізації Ваших 401 (к)
Посилання партнераПов'язані умови
Що таке план 401 (k)? План 401 (k) - це пенсійний рахунок з вигідним оподаткуванням, визначений для розділу Кодексу внутрішніх доходів. Дізнайтеся, як вони працюють, в тому числі, коли вам потрібно змінити роботу. більше Фонд цільової дати Цільовий фонд - це фонд, який пропонує інвестиційна компанія, яка прагне збільшити активи протягом визначеного періоду часу для досягнення цільової мети. докладніше Визначення плану з внесками Пенсійний план із визначеним внеском дозволяє працівникам інвестувати долари до сплати податку для використання в подальшому житті. Компанія також може відповідати внескам працівників. детальніше Повне керівництво по Roth IRA Roth IRA - це пенсійний накопичувальний рахунок, який дозволяє зняти гроші без податку. Дізнайтеся, чому Roth IRA може бути кращим вибором, ніж традиційний ІРА для деяких пенсіонерів. докладніше Пенсійний план Пенсійний план - це пенсійний план, який вимагає від роботодавця внеску в коло коштів, виділених на майбутню вигоду працівника. більше Визначення взаємного фонду Взаємний фонд - це тип інвестиційного інструменту, що складається з портфеля акцій, облігацій чи інших цінних паперів, який контролює професійний менеджер грошей. більше