Ви інвестували в 401 (k), робили внески протягом десятиліть, і нарешті готові знятись або взяти розподіл, говорячи про пенсійний план. Але тепер ви повинні платити податки за те, що ви виймаєте, ефективно знижуючи своє гніздо яйце. Що ти робиш? Ось кілька способів мінімізувати податки на зняття коштів.
Ключові вивезення
- Один з найпростіших способів знизити суму податків, які потрібно сплатити за 401 (k) зняття коштів, - це перетворити на Roth IRA або Roth 401 (k). Зняття з цих рахунків не оподатковується. Деякі методи дозволяють економити на податках, але також вимагають, щоб ви взяли більше з ваших 401 (к), ніж вам потрібно. Якщо ви плануєте заздалегідь і становите 59 ½ або більше, ви можете зняти просто достатньо грошей від 401 (k) (або традиційного IRA), який утримуватиме вас у вашому поточному податковому діапазоні, але все одно знизить суму, яка буде підлягати необхідним мінімальним розподілам (RMD).
Перетворити на рот
Один з найпростіших способів знизити суму податків, які потрібно сплатити за 401 (k) зняття коштів, - це перетворити на Roth IRA або Roth 401 (k). Зняття з цих рахунків не оподатковується, якщо вони відповідають правилам кваліфікованого розподілу. Майте на увазі, що вам доведеться задекларувати конверсію під час подання податків.
Основна проблема при перетворенні ваших традиційних 401 (k) на Roth IRA або Roth 401 (k) - це податок на прибуток, який вам доведеться платити за гроші, які ви вилучаєте. Якщо ви все одно готові витягнути гроші, конвертувати їх, можливо, не варто. Чим більше грошей конвертуєте, тим більше податків доведеться платити. "Чим довше гроші можуть залишитися на Роті до початку виведення коштів, тим краще", - сказав сертифікований фінансовий планувальник (CFP) Даніель Шейхан із планування життя компанії Sheehan.
CFP Ben Wacek з фінансового планування Wacek рекомендує розділити свої активи між рахунком Roth і рахунком, відкладеним податком, для розподілу тягаря. "Хоча сьогодні ви, ймовірно, платите більше податків, ця стратегія дасть вам можливість зняти деякі кошти з рахунку, відкладеного податком, а деякі з рахунку Roth IRA, щоб мати більш високий контроль над вашою граничною ставкою податку при виході на пенсію".
Цей формат вимагає декількох років планування. Наприклад, п’ятирічне правило вимагає, щоб ви мали свої кошти в Roth протягом п’яти років, перш ніж розпочати зняття коштів. Це може чи не спрацює для вас, якщо вам вже виповниться 65 років, ви збираєтеся вийти на пенсію і раптом переживаєте за сплату податків за свої дистрибуції.
4 способи максимізувати свої 401 (к)
Вийміть, перш ніж вам це потрібно
Деякі з методів, що дозволяють економити на податках, також вимагають від вас взяти більше 401 (к), ніж вам потрібно. Якщо ви можете довіряти собі, що не витрачаєте ці кошти - інакше кажучи, заощадите чи вкладіть додаткові кошти - це може бути простим способом розповсюдження податкового зобов’язання.
"Якщо особі молодше 59½ років, то IRS дозволяє, згідно з Правилом T, здійснювати фактично рівномірні розподіли по життю за кваліфікованим планом, не несучи штрафу за дострокове відкликання", - говорить Шихан. "Однак виведення коштів повинно тривати як мінімум п'ять років. Тому хтось, якому виповнилося 56 років, та розпочав зняття коштів, повинен продовжувати вилучення коштів, принаймні до 61 року, хоча гроші можуть не потребувати ».
CFP та сертифікований державний бухгалтер (CPA) Джеймі Ф. Блок управління пенсійного забезпечення Wealth Design каже, що якщо ви вийдете з дистрибуції раніше, поки ви знаходитесь в нижчій податковій групі, ви можете заощадити на податках, порівняно з очікуванням, поки у вас буде соціальне забезпечення та можливий дохід від інших пенсійних засобів. Це все може призвести до раптового збільшення того, скільки ви приносите додому, і якщо ваш подружжя отримує соціальне страхування і має інші доходи на пенсію, ваш спільний дохід може бути навіть більшим. "Це коли витяг грошей з 401 (к) до 70-ти років у нижчій податковій групі має свої переваги", - каже Блок.
Отримайте контроль над своїм майбутнім податковим кронштейном
Хоча вам доведеться сплачувати податки за зняті гроші, ви можете заощадити далі, інвестуючи ці кошти в інший транспортний засіб, наприклад, брокерський рахунок. "Обчисліть, скільки можна зняти (якщо це застосовано над необхідною мінімальною сумою розподілу) в конкретному році, перш ніж ви будете підлягати більш високій податковій групі та вийміть додаткову суму та вкладіть її на оподатковуваний рахунок", - сказав Шихан.
Тримайте його не менше року, і вам доведеться сплачувати лише довгостроковий податок на приріст капіталу за те, що він заробляє. Оплата за ставкою податку на приріст капіталу - це не те саме, що отримання безкоштовних грошей від Roth IRA, але це менше, ніж регулярний податок на прибуток.
Суть
Існує кілька (складних) варіантів зменшення податків на 401 (k) зняття коштів або зменшення їх впливу на майбутні податки. Який би метод ви не вибрали, він завжди допомагає поговорити з радником, щоб з’ясувати, який найкраще підходить для ваших індивідуальних обставин.
