Що таке негайний платіж?
Ануїтет з негайною виплатою - це договір між фізичною особою та страховою компанією, який виплачує власнику чи ануїтету гарантований дохід, починаючи майже негайно. Він відрізняється від відстроченої ануїтету, яка починає виплати на майбутню дату, обрану власником ануїтету. Ануїтет з негайною виплатою також відомий як негайний ануїтет з одноразовою премією (SPIA), дохідний ануїтет або просто негайний ануїтет.
Ключові вивезення
- Ануїтети з негайними платежами продаються страховими компаніями і можуть забезпечити дохід власнику майже відразу після покупки. Покупці можуть обирати щомісячний, квартальний або річний дохід. Платежі, як правило, фіксуються на термін дії договору, але змінні та з урахуванням інфляції податкові ануїтети є також доступні.
Як працює ануїтет негайного платежу
Фізичні особи зазвичай купують ануїтети негайних платежів, сплачуючи страховій компанії одноразову суму грошей. Страхова компанія, у свою чергу, обіцяє виплачувати ануїтету регулярний дохід відповідно до умов договору. Сума цих платежів розраховується страховиком, виходячи з таких факторів, як вік ануїтету, переважаючі процентні ставки та тривалість виплат.
Виплати зазвичай починаються протягом місяця після покупки. Ануїенти також можуть вирішити, як часто вони хочуть отримувати виплату, відомий як "режим". Щомісячний режим є найпоширенішим, але щоквартальні або щорічні платежі також є варіантом.
Люди часто купують ануїтети з негайними виплатами, щоб доповнити інші пенсійні доходи, такі як соціальне забезпечення, на все життя. Можна також придбати ануїтет з негайною оплатою, який забезпечить дохід протягом обмеженого періоду часу, наприклад, на п’ять чи 10 років.
Виплати за ануїтетами негайних платежів, як правило, фіксуються на період договору. Однак деякі страховики також пропонують негайні змінні ануїтети, які коливаються на основі ефективності базового портфеля цінних паперів, подібно до відстрочених змінних ануїтетів. Однак іншою варіацією є захищена від інфляції ануїтет чи індексація інфляції ануїтет, яка обіцяє збільшити виплати відповідно до майбутньої інфляції.
Ануїтети з негайними платежами представляють певну азартну ситуацію: ануїтанти, які помирають занадто рано, можуть не отримати своїх грошей, тоді як ті, хто живе довго, можуть вийти попереду.
Спеціальні міркування
Одним з потенційних недоліків ануїтету негайних платежів є те, що виплати, як правило, закінчуються після смерті рентитера, а страхова компанія зберігає залишок балансу. Таким чином, ануїтант, який помирає раніше, ніж очікувалося, може не отримати своєї грошової вартості від угоди. З іншого боку, попереду може вийти ануїтант, який живе довше.
Існує кілька способів подолати цю проблему. Одне полягає у додаванні другої особи до договору ануїтету (який називається спільним та втратою годувальника). Можна також придбати ануїтет, який гарантує виплати бенефіціарам арендодавця протягом певного періоду, або поверне довіритель доходу, якщо ануїтет помирає достроково (відомий як ануїтет повернення грошових коштів). Однак такі положення коштують додатково.
Після придбання ануїтет негайного платежу не може бути скасований для повернення коштів. Це може створити проблему, якщо резидент потребує грошей у надзвичайній ситуації.
