Універсальне страхування життя проти IRA та 401 (к)
Кожного разу, коли на фондовому ринку спостерігається стрімкий ріст, навіть найконсервативнішим інвесторам важко сидіти в стороні. Це явище, без сумніву, пояснює зростання чогось, що називається, індексованим універсальним страхуванням життя. Однак, хоча індексовані універсальні життєві політики є популярними, вони також є однією з найбільш суперечливих.
Деякі фінансові гуру закликають інвесторів взагалі відмовитися від цілої політики життя, повторюючи стару максимуму "купуйте термін і інвестуйте інше". Однак, щодо IUL, дебати є особливо гострими. Навіть найвищий регулятор страхування в Нью-Йорку поставив під сумнів практику продажів, пов'язаних із цією формою страхування.
Індексоване універсальне страхування життя
Як і інші продукти постійного страхування життя, IUL має страховий компонент, а також грошову допомогу, яку власники можуть скористатись у разі потреби. Але є ключова відмінність. Замість того, щоб зараховувати рахунок страхувальника на основі консервативних фондів облігацій, страховики прив'язують його до фондового індексу, як S&P 500.
Ключові вивезення
- Контракти IUL захищають від збитків, пропонуючи певну премію за ризик власного капіталу. IRAs та 401 (k) s не пропонують однаковий захист від зворотного боку, хоча і немає обмеження на прибуток. IUL мають складні умови та непомірно високі комісії з часом.
Однією з головних точок продажу індексованого універсального життя є те, що він надає страхувальнику вплив на фондовий ринок, захищаючи від втрат. Якщо базовий індекс фондового ринку в даному році збільшиться, власники побачать, що їх рахунок збільшується на пропорційну суму.
Тут ключовим є слово "пропорційний". Страховики використовують формулу для визначення обсягу кредитування вашого залишку готівки, і, хоча ця формула прив’язана до ефективності індексу, сума кредиту майже завжди буде меншою. Якщо ринок збільшується на 10% протягом року, сума готівки може зрости лише, скажімо, на 7 або 8%.
Існує також обмеження суми кредиту, що обмежує зростання вашого рахунку, якщо акції мають банерний рік. За даними Moore Market Intelligence, середня верхня межа кредитів на рахунку становить 12%. Тож навіть якщо показник на зразок S&P 500 збільшить 20%, ваш прибуток може бути часткою від цієї суми.
Для деяких споживачів це може бути ціна, яку вони готові платити, щоб зменшити їхній ризик зниження, коли ринок рухається в іншому напрямку. У більшості полісів IUL встановлена мінімальна гарантована мінімальна кредитна ставка 0%, що означає - у будь-якому випадку гіпотетично - ваш рахунок не втратить цінності, якщо акції відбудуться раптово.
Однак потенційним страхувальникам також доводиться замислюватися над сумно високими витратами, включаючи адміністративні збори та збори за здачу, пов'язані з постійним страхуванням життя. Комісія, сплачена за представників продажів, є дуже крутою, часто поглинаючи весь перший рік премій. Звідти плата за продаж часто продовжується на рівні близько 5% щорічно, перш ніж скорочуватися. Як результат, залишок готівкових коштів на вашому рахунку може не почати роками істотного зростання.
Торгові представники складають значно менші терміни продажу, які пропонують смерть без грошової складової. Це одна з причин того, що деякі агенти більш схильні підштовхувати універсальну життєву політику.
Ще один фактор, який слід враховувати, коли мова йде про політику IUL, - складність договорів, які ви підписуєте. Що багато інвесторів не усвідомлюють, це те, що вони часто містять положення, які дозволяють страховику пізніше змінити правила гри. Наприклад, деякі політики дозволяють компанії знизити обмеження на прибуток, щоб посилити баланс.
На думку деяких критиків, крок продажів для зацікавлення клієнтів індексованими продуктами може бути однаково заплутаним. Торгові представники іноді використовуватимуть ілюстрації, які показують, скільки потенційно страхувальники можуть заробляти за певних ринкових умов. Але галузь потрапила під обстріл через те, що занадто сильно покладатися на райдужні прогнози, які майже напевно ніколи не відбудуться.
То чи є хтось, кому явно було б краще провести індексовану універсальну життєву політику? Існує аргумент, щоб мати його, якщо ви є великою чистою вартістю фізичної особи та не хочете, щоб ваша сім'я стикалася з гігантською податковою платою після вашої смерті. Безвідкличні трести страхування життя давно стали популярним податковим притулком для таких осіб. Якщо ви потрапляєте до цієї категорії, ви, ймовірно, хочете поговорити з фінансовим радником, який сплачує лише плату, щоб обговорити, чи відповідає покупка постійного страхування вашій загальній стратегії.
Що стосується всіх інших, хоча важко знайти переконливу причину вибору IUL за строковим страхуванням, особливо якщо ви ще не внесли внески на пенсійні рахунки.
ІРА та 401 (к) с
IRA та 401 (k) s - це пенсійні накопичувальні рахунки. Гроші здаються на рахунки - передподатковим чи після оподаткування та вкладаються для створення пенсійного гніздового яйця. Заробіток за 401 (к) с та деякі види ІР нараховуються без податків, хоча податки сплачуються при вилученні грошей.
Незалежно від того, чи є ви віруючим у цей спеціалізований страховий продукт, майже завжди є хорошою ідеєю максимізувати свої 401 (k) та IRA, перш ніж вкладати гроші в поліс IUL.
Пенсійні накопичувальні рахунки іноді надходять із збірками внесків від роботодавця учасника. У порівнянні з високими комісіями IUL, рахунки 401 (k) та IRA з не завантаженими коштами, а типові щорічні коефіцієнти витрат близько 1, 5%, починають виглядати набагато дешевшою альтернативою IUL. Деякі варіанти інвестування в рамках пенсійних планів можуть мати ще менші збори, оскільки розмір зборів узгоджується великим спонсором компанії, який представляє кількох учасників.
Інвестиційний дохід не приходить з обмеженням, хоча також немає гарантованого рівня. Разумне інвестування з правильно диверсифікованими активами може значно знизити ризики.
Для більшості людей економія на виході на пенсію, купівля менш дорогої життєвої політики та вкладення решти в 401 (к) або IRA - розумний крок. У більшості випадків у вас буде набагато нижча плата за поїдання, коли ви повернетесь. Крім того, ви не будете турбуватися про тонкий шрифт у договорі IUL.
