Для отримання прибутку та оплати операційних витрат банки, як правило, беруть плату за надані ними послуги. Коли банк позичає вам гроші, він нараховує відсотки за кредит. Коли ви відкриваєте депозитний рахунок, наприклад, чековий або ощадний рахунок, за нього також стягується плата. Навіть безкомісні чекові та ощадні рахунки мають деякі збори.
Важливо знати всі збори, з яких стягується ваш банк, а також як зменшити чи усунути якомога більше їх. Все починається з розуміння плати, яку стягують банки.
Щомісячні збори за обслуговування рахунку
Однією з найпоширеніших та найпростіших комісій, які стягують банки, є щомісячна плата за обслуговування рахунку на ваш чековий або ощадний рахунок. За даними MoneyRates.com, середньомісячна плата за технічне обслуговування становить понад 13, 47 доларів на місяць. Це означає 162 долари на рік лише за те, щоб мати рахунок.
Мінімальні балансові збори
Багато банків зменшать або усунуть щомісячну плату за обслуговування, якщо ви будете підтримувати мінімальний баланс у своєму рахунку. Мінімум може становити від 500 до 1000 доларів або більше.
На жаль, якщо ви впадете нижче мінімального, ви повинні сплатити плату за технічне обслуговування за цей місяць. Що ще гірше, навіть якщо ви підтримуєте мінімум, ви фактично надаєте своєму банку безвідсотковий кредит. Банк може використовувати частину своїх грошей, щоб заробити гроші, і ви нічого не отримаєте натомість.
Комісії за овердрафт / NSF
Плата за захист від овердрафту
Одним із способів захисту від плати за овердрафт / НПФ є обрання захисту від овердрафту. На жаль, цей захист також коштує дорого. За допомогою захисту від овердрафту ваш банк просуне вам достатньо коштів, щоб не стягувати плату за овердрафт, і отримувач отримає виплату. Ваш банк все одно буде стягувати з вас плату за просування за вас грошей. Поточний середній національний збір за захист овердрафту також становить близько 34 доларів, повідомляє MoneyRates.com.
Повернута депозитна плата
Додаткові збори за перевірку
Коли ви відкриєте свій чековий рахунок, ваш банк, швидше за все, надасть вам безкоштовний запас чеків на використання. У більшості банків після того, як початкова пропозиція припиняється, потрібно заплатити за заміну. Ви можете замовити їх у своєму банку на цілих 35 доларів США або у приватного постачальника, такого як Walmart, приблизно за 15 доларів.
Касові збори за чек
Плата за виписку з паперу
У епоху, коли більшість людей читають свої банківські виписки в Інтернеті, не дивно, що багато банків вимагають друкувати та надсилати вам паперову версію. Гонорари варіюються, але зазвичай становлять від 1 до 5 доларів.
Плата за банкомати
Більшість банків дозволяють вам безкоштовно використовувати свої автоматизовані каси (банкомати). Якщо ви користуєтесь зовнішньою мережею свого банку, ви можете сплатити за нього внесок у розмірі близько 4 доларів або більше. Ваш банк також може стягувати аналогічну плату за обробку використання банкомату за межами мережі вашого банку. Деякі рахунки повертають всі збори в банкоматах або до певного ліміту на місяць.
Плата за транзакцію дебетової картки
Деякі банки стягують плату за використання дебетової картки чи банківської картки для здійснення транзакції. Для тих, хто стягує плату, типова плата становить від 1 до 2 доларів. Цікаво, що деякі торговці приносять вам винагороду у вигляді повернення готівки (або знижки) за здійснення дебетової покупки, оскільки вартість на них нижча. За користування вашою дебетовою карткою в банкоматі вам, швидше за все, не стягується плата, якщо вона не є в мережі вашого банку.
Комісії за втрачені картки
Комісії за іноземні трансакції
Ви можете сплатити гонорар за іноземну транзакцію, якщо ви використовуєте свою банківську кредитну карту для здійснення транзакції, яка проходить через іноземний банк або в іншій валюті, ніж долар США. Найпоширеніший гонорар FX становить 3% від загальної суми трансакції.
Плата за переказ коштів
Банківський переказ, який дозволяє платити кому-небудь або надсилати гроші майже миттєво, майже завжди поставляється з платою при надсиланні (вихідний банківський переказ), а іноді навіть при отриманні (вхідний банківський переказ). Плата зазвичай становить близько 30 доларів за вихідні та близько 15 доларів, коли плата за вхідний банківський переказ.
Плата за зняття заощаджень
Положення D Федерального корпоративного страхування вкладів (FDIC) дозволяє лише шість зняття коштів з кожного рахунку ощадних депозитів, який ви маєте щомісяця. Перевищення цієї суми, ймовірно, призведе до плати в розмірі близько 15 доларів з вашого банку. Постійні порушення шести правил зняття коштів можуть призвести до закриття вашого ощадного рахунку або перетворення його на розрахунковий рахунок. У чекових рахунків немає обмеження на зняття коштів. Важливо знати, що перерахунок овердрафту з вашого ощадного рахунку рахується на шість вилучень, які ви дозволяєте щомісяця.
Плата за бездіяльність
Як не дивно, не використання накопичувального або чекового рахунку також може призвести до плати, відомої як плата за бездіяльність. Не всі банки стягують цю плату. Для тих, хто це робить, типова плата становить близько 10 доларів. У багатьох випадках воно починається приблизно через півроку бездіяльності.
Плата за закриття рахунку
Банки, які стягують плату за закриття рахунку, зазвичай роблять це лише у тому випадку, якщо ваш обліковий запис не було відкрито дуже довго (часто менше шести місяців). Комісія варіюється від банку до банку, але може становити до $ 25 за рахунок.
Негативний інтерес
Негативний відсоток, який іноді називають політикою негативних процентних ставок (NIRP), не є комісією як такою, а скоріше видом грошово-кредитної політики, при якій банки сплачують процентну ставку, меншу за нуль. Фактично, негативний відсоток означає, що ви платите банку за використання своїх грошей. Негативний інтерес в США не практикується, і шанси на думку експертів є мало, що коли-небудь буде. Теоретично НІРП може бути прийнятий у часи сильної дефляції, щоб стимулювати людей витрачати або вкладати свої гроші, а не накопичувати (економити).
Якщо ваш чековий або ощадний рахунок платить мало або взагалі не сплачує відсотків, і плата, яку ви сплачуєте, висока, це може мати такий же ефект, як і негативні відсотки. Ваша мета повинна полягати в тому, щоб знизити комісію якомога нижчою, щоб уникнути «негативного впливу відсотків» на ваші банківські рахунки.
Як обмежити банківські збори
З цією метою ось декілька способів зменшити або усунути банківські збори, щоб гарантувати, що гроші, які ви вкладаєте за чеки та заощадження, використовуєте ви, а не ваш банк.
- Покупка безкоштовного чекового та заощаджувального рахунку без оплати за технічне обслуговування в інтернет-банках або банках з цегли та розчину. Прочитайте тонкий шрифт, перш ніж зареєструватися в акаунті. Регулярно перевіряйте виписки з рахунку на предмет несподіваних платежів і переконайтеся, що уникнете цих платежів у майбутньому. Виконайте мінімальні вимоги до балансу, якщо ви не можете знайти рахунок, який вимагає "мінімального залишку", який вам подобається. Уникайте фантазійних чеків, які завжди коштують дорожче, пам’ятаючи, що вашим одержувачам байдуже, як виглядає ваш чек - їх хвилює лише те, що вони отримають свої гроші. Крім того, чеки, придбані у вашому банку, майже завжди дорожчі, ніж придбані у надійного приватного постачальника. Використовуйте кредитну карту - або функцію кредитної картки на вашій дебетовій картці - щоб уникнути комісійних операцій з дебетової картки. Використовуйте банк, який відшкодовує кошти, плати за банкомати мережі та зняти готівку з касира або з накопичувача, щоб уникнути плати за банкомати. Отримуйте повернення грошових коштів при здійсненні покупки в роздрібній установі. Не вибирайте захист від овердрафту , але зберігайте вкладки на балансі, щоб уникнути плати за овердрафт. Зверніть заощадження або кредитну лінію, щоб перевірити, щоб отримати менш дорогий) захист овердрафту. Подивіться в банк з безкоштовними або зниженими послугами переказу коштів, якщо ви користуєтесь цією послугою часто. Використовуйте автоматизований кліринговий дім (ACH) переказ замість електропроводки, хоча це повільніше. Розгляньте послуги однорангових (P2P), такі як Zelle, Google Pay, PayPal Venmo тощо, а не банківським переказом, коли це можливо.
Суть
Банки надають величезну послугу, і наша економіка, ймовірно, не могла б функціонувати без них. Як видно з цієї статті, ці послуги не є безкоштовними. Найкращий захист, який ви маєте, - це знати про плату, яку ви сплачуєте, а не приймати їх сліпо. Знання сум і недоліків банківських рахунків, кредитів, зборів та заощаджень може допомогти вам уникнути дорогих помилок.
Скористайтеся порадами у розділі «Обмеження банківських платежів», щоб зменшити експозицію та завжди пам’ятайте, що ваш банк - це бізнес. Якщо вам не подобається плата, яку ви сплачуєте, і не можете зменшити їх, переведіть свій бізнес в інше місце.
