Федеральна корпорація з страхування вкладів (FDIC) - це урядове агентство, яке забезпечує захист від втрат, якщо банк або асоціація з ощадно-кредитних платежів не вдасться. Первісна місія FDIC, створена в 1933 році, полягала в тому, щоб запропонувати спокій клієнтам банківських послуг після фінансової катастрофи та краху фондового ринку, що відбувся в 1929 році.
Незважаючи на те, що саме покриття з часом змінювалося, FDIC залишається вірним своїй початковій цілі - захистити клієнтів банків від втрати грошей на депозитних рахунках, до сьогодні в більшості випадків до 250 000 доларів США за рахунок. Станом на 2019 рік, FDIC покриває депозити клієнтів у банках, застрахованих FDIC, або ощадно-позикові асоціації, включаючи активи, що зберігаються в ощадних, чекових, грошових ринках, депозитні сертифікати та рахунки IRA.
Однак не всі традиційні рахунки IRA або Roth IRA трактуються однаково під захистом FDIC.
Типи покритих ІРА
IRA, будь то Roth чи традиційний, - це пенсійний рахунок, який проводиться індивідуально, який має в собі конкретні податкові пільги та обмеження на внески та розподіл. IRA були створені для того, щоб допомогти людям накопичувати заощадження, які використовувались у пенсійні роки.
Хоча традиційні IRA та Roth IRA підходять для різних осіб, виходячи зі свого часового кругозору, податкових категорій та інших міркувань, обидва типи дотримуються одних і тих же вказівок, коли мова йде про те, що можна провести в них. Депозитні рахунки, або ті, що пропонуються через банк, або ощадно-позикові асоціації, доступні для зберігання в рамках традиційного IRA Roth. Ці депозитні рахунки включають чекові та ощадні рахунки, депозитні рахунки на грошовому ринку та депозитні сертифікати - всі вони охоплені FDIC.
Рахунки не покриті
Незважаючи на те, що FDIC забезпечує покриття депозитних рахунків, що зберігаються в рамках традиційної або Roth IRA у фінансовій установі, застрахованій FDIC, не всі рахунки IRA підпадають під цю категорію. Заощадження виходу на пенсію може бути непростим завданням, а обмеження щорічних внесків IRA можуть зробити це ще більшим завданням.
Для боротьби з цим власникам рахунків IRA дозволено вкладати кошти в цінні папери, намагаючись заробити вищу доходність, ніж те, що може запропонувати консервативна банківська продукція. Інвестиції, що утримуються в традиційній або Roth IRA, можуть включати взаємні фонди, фондові фонди, що торгуються (ETF), окремі акції, облігації, ануїтет або фонди грошового ринку.
Оскільки кожна з цих інвестицій базується на ефективності ринку, особа, яка тримає ці небанківські цінні папери на рахунку IRA, несе весь ризик, якщо цінні папери з часом втрачають вартість. FDIC не страхує такі інвестиції, які проводяться в рамках традиційного або Roth IRA, навіть якщо рахунок був створений і торги здійснювались через установу, застраховану FDIC.
Ліміти покриття FDIC
FDIC збільшив обсяг покриття депозитних рахунків для банківських клієнтів після Великої рецесії, яка розпочалася в 2007 році. Для індивідуального рахунку FDIC забезпечує страховий захист до 250 000 доларів, і кожен рахунок має цей рівень покриття.
Наприклад, якщо клієнт банку має депозитний сертифікат у банку вартістю 125 000 доларів США та депозитний рахунок на грошовому ринку у цій же установі на суму 215 000 доларів США, і обидва знаходяться в одному імені, залишки на його рахунку додаються разом і спільно охоплені FDIC - до 250 000 доларів (хоча вони загалом становлять 340 000 доларів). Так, у цьому сценарії 90 000 доларів його грошей не підлягають покриттю у випадку банкрутства банку. Такі ж обмеження застосовуються і для чекових та ощадних рахунків, які ведуться у фінансових установах, застрахованих FDIC.
FDIC також пропонує страховий захист до 250 000 доларів для традиційних або Roth IRA рахунків. Знову ж таки, всі ваші ІРА поєднані для страхових цілей. Наприклад, якщо той самий клієнт банку має депозитний сертифікат, який зберігається в межах традиційної IRA, вартістю 200 000 доларів США, і Roth IRA, що зберігається на ощадному рахунку, вартістю 100 000 доларів США в тій же установі, рахунки в сукупності будуть застраховані на суму 250 000 доларів США; 50 000 доларів США залишаються викритими.
Однак депозитні рахунки IRA та депозитні рахунки, що не входять в IRA, підпадають під різні класифікації, а це означає, що вони страхуються окремо - навіть якщо їх у власнику проводить один і той же власник у фінансовій установі. Це означає, що якщо рахунки нашого клієнта складалися з IRA (утримуючи компакт-диск) на суму 200 000 доларів та звичайний ощадний рахунок на суму 100 000 доларів, вони би застраховані до 250 000 доларів - це означає, що, якщо банк не зможе, йому буде відшкодовано цілих 300 000 доларів США.
Суть
FDIC є важливим фактором захисту банківських клієнтів, але він не охоплює всі активи однаково. Для власників IRA важливо зрозуміти, які типи рахунків охоплені та в якій мірі.
