Страхування життя: ціна спокою

Зміст

• Кому потрібно (і кваліфікується) страхування життя?
• Термін пояснення страхування життя
• Постійне пояснення страхування життя
• 9 порад для тих, хто розглядає страхування життя
• Суть

Якщо вам цікаво, чи є сенс купувати страхування життя, задайте собі це одне запитання: "Чи залишила б моя смерть когось у фінансовій формі"? Якщо ваша відповідь «так», то, можливо, настав час серйозно зайнятися покупками страхування життя. Страхування життя може запропонувати душевний спокій, допомагаючи гарантувати, що ваші борги чи близькі будуть фінансово опікуватися у разі вашої смерті. Але перш ніж розглянути питання про те, купувати чи ні, ви можете поцікавитись, чи отримаєте ви право, і чи варто купувати термінову чи постійну страховку життя.

Ключові вивезення

• Страхування життя є важливим фактором для всіх, хто стурбований тим, як їх смерть може фінансово вплинути на близьких людей. Батьки сильно виграють від страхування життя, так що якщо вони помирають, поки їхні діти залишаються на утриманні, діти залишаються на кошти на життя, а також можуть погасити борги. Більшість претендентів повинні пройти медичний огляд; страхові компанії також розглядають вашу історію хвороби, кредитний рейтинг, репутацію водіїв та ваші захоплення - щоб побачити, чи займаєтесь ви безлічі необдуманих заходів. Необхідний обсяг покриття визначається за допомогою "підходу до життя людини", який розглядає тривалість життя та доходи або "підхід до потреб", який дивиться на прогнозовані повторювані та незвичні витрати.

Кому потрібно (і кваліфікується) страхування життя?

Основне правило, коли ви станете батьком, будь-яка доросла людина у вашому домі, яка отримує дохід, повинна мати покриття страхування життя, яке триватиме до тих пір, поки молодша дитина не закінчить коледж. Якщо у вас є значні фінансові зобов’язання, такі як висока заборгованість за кредитною карткою або іпотека, ви можете скористатись страхуванням життя, щоб забезпечити покриття боргу. Оскільки пільги на смерть від страхування життя, як правило, звільняються від федерального оподаткування, багато фінансових планувальників часто використовують пільги щодо страхування життя клієнтів, щоб допомогти сплатити будь-який застосований податок на нерухомість, створений після смерті коханої людини.

Щоб визначити, чи є ви правом, більшість полісів страхування життя вимагає пройти медичний огляд. Перед тим, як видавати поліс, страхова компанія також перевірятиме такі речі, як історія хвороби, хобі, кредитний рейтинг та протокол водіння. Такі фактори, як вік, куріння та проблеми зі здоров’ям, також можуть призвести до збільшення надбавок за політику.

Два основні методи, які використовуються для визначення розміру страхування, який вимагає індивід, є "підходом до життя людини" та "підходом до потреб". Перші проектують дохід фізичної особи через залишкову тривалість її роботи, а потім теперішню вартість життя визначають за допомогою ставки дисконтування. З підходом до потреб, всі повторювані та незвичайні видатки перевіряються для визначення обсягу необхідного страхування життя.

Вік, стан здоров’я та незалежність того, хто шукає страхування життя, курить весь фактор у ціні поліса.

Термін пояснення страхування життя

Термінове страхування життя - це чистий страховий захист, який виплачує заздалегідь визначену суму, якщо страхувальник помирає протягом визначеного періоду часу. Після смерті застрахованої особи строкове страхування сплачує номінал полісу вказаному бенефіціару. Усі сплачені премії використовуються для покриття витрат на страховий захист.

Термін може становити один, п'ять, 10, 20 років або довше. Але якщо воно не поновлено, страхове покриття закінчується, коли закінчується термін дії полісу. Оскільки це тимчасове страхове покриття, це найменш дорогий вид придбання.

Ось основні характеристики термінового страхування життя:

• Тимчасовий страховий захистНевисока вартістьНоміна грошових коштівЗазвичай поновлюваніПорештою конвертовані в постійне страхування життя

Строк страхування життя виплачує встановлену суму, якщо страхувальник минає протягом певного періоду часу і вважається "тимчасовим" страхуванням, тоді як постійне страхування життя гарантує страхування життя, за умови, що премії продовжуватимуть сплачуватися вчасно.

Постійне пояснення страхування життя

Постійне страхування життя забезпечує захист страхування життя (не закінчується), але премії потрібно сплачувати вчасно. Більшість постійних полісів пропонують заощадження або інвестиційний компонент у поєднанні зі страховим покриттям. Цей компонент, у свою чергу, призводить до того, що премії будуть вищими, ніж премії за строковим страхуванням. Інвестиція може пропонувати фіксовану процентну ставку або бути у формі цінних паперів, облігацій або пайових фондів грошового ринку. Ця заощаджувальна частина полісу дозволяє власнику полісу створювати грошову вартість в межах політики, яку можна позичити або розподілити на певний час у майбутньому.

Ось основні характеристики постійного страхування життя:

• Постійний страховий захистБагато дорожче володіти грошовою вартістю будівельКредити дозволені проти полісуСприятливий податковий режим доходу від полісуНевеликі премії

Існує три основні види постійного страхування: все життя, змінне життя та універсальне життя. Два найпоширеніших - це все життя та всесвітнє життя. Цільне страхування життя забезпечує довічний захист - за який ви платите заздалегідь визначений внесок. Грошові цінності зазвичай мають мінімально гарантовану процентну ставку, а допомога на смерть - фіксована сума. Страхування всього життя - найдорожчий доступний продукт страхування життя.

Універсальне страхування життя розділяє частину інвестицій та виплат на випадок смерті. Доступні варіанти інвестування зазвичай включають певний тип капіталовкладень, завдяки чому вартість грошових коштів може накопичуватися швидше. З часом ви, як правило, можете змінювати внески та виплати за випадок смерті відповідно до поточного бюджету.

9 порад для тих, хто розглядає страхування життя

• Подумайте про придбання страхового рівня «точки прориву» - кращі ставки премій призначаються при рівнях покриття в 100 000, 250 000, 500 000 $ і 1 000 000 $. Переконайтеся, що ви отримали ілюстрацію політики, яку ви обрали. Якщо страховик не надасть вам одного, шукайте іншу страхову компанію. Завжди купуйте поліс за рівнем премій. Ніхто не любить несподіване збільшення своїх преміальних виплат. Отже, перш ніж купувати термінову чи постійну страховку, переконайтеся, що на ілюстрації показано, що ваш внесок у виплату преміум-класу гарантовано не збільшуватиметься протягом тривалості вашого покриття. Не продаватись на постійне страхування лише для функції інвестиції чи грошової вартості. Протягом перших двох-10 років ваші премії, ймовірно, сплачують комісію агента. Більшість політик не починають формувати пристойну грошову вартість до свого дванадцятого року, тому запитайте себе, чи дійсно ця функція того варта. Визначте бажану тривалість покриття, щоб ви придбали правильний тип полісу та забезпечили доступність преміальних платежів доступними. Якщо вам потрібна лише страховка на 10 років, ви, ймовірно, захочете придбати термін. Також ознайомтесь зі страховими компаніями, якісними якісними, щодо їх тарифів. Переконайтеся, що ваш страховий оператор має фінансову стійкість, щоб виплатити ваші вимоги у випадку вашої смерті. Ви можете дослідити фінансову стійкість свого страховика за посиланням http: //www.ambest.com.Не приймайте з вершниками. Лише декілька полісів коли-небудь платять за цих вершників, тому уникайте таких випадків, як випадкова смерть та відмова від гонорарів преміум класу, оскільки вони лише піднять ваші премії. За 24 години до медичного огляду не тримайте цукор та кофеїн у своїй системі. Краще запланувати іспит на ранку вранці і уникати споживання нічого, крім води, принаймні на вісім годин заздалегідь. Якщо ваші внески значно зависокі з-за медичних причин або вам відмовлено в покритті, перевірте, чи доступний груповий план через ваш компанія. Ці групові плани не потребують медичного обстеження або фізичного нагляду.

Суть

Шукаючи страхування, не поспішайте купувати дороге постійне страхування життя, перш ніж задуматися, чи термінове страхування життя достатньо відповідає вашим потребам. На жаль, у багатьох випадках мита, що стягуються за поліси з інвестиційними особливостями, значно перевищують переваги.

Купуючи страхування життя, ви робите ставку на те, що будете жити, але також забезпечуєте спокій у випадку, якщо це не вийде. Не залишайте свою родину незахищеною у випадку раптової події вашої смерті - адже вони є вашим найважливішим надбанням.