Що таке зобов'язання з позики?
Зобов’язання про позику - це угода комерційного банку чи іншої фінансової установи про позику бізнесу чи фізичній особі визначеної суми грошей. Кредит може мати форму єдиної одноразової суми або - у випадку зобов'язання з відкритим позикою - кредитну лінію, яку позичальник може отримати за необхідності, до визначеного ліміту.
Як працює зобов'язання з позикою
Фінансові установи беруть на себе зобов’язання за кредитом, виходячи з кредитоспроможності позичальника і, якщо це є забезпеченим зобов'язанням, - вартості певної форми застави, наприклад, житла для окремих споживачів. Потім позичальники можуть використовувати кошти, надані за зобов'язанням по кредиту, до узгодженого ліміту. Зобов'язання щодо відкритого кредиту працює як повертається кредитна лінія: коли позичальник повертає частину основної суми кредиту, позикодавець додає цю суму до наявного ліміту позики.
Отримання зобов'язання під заставу під заставу - відсоткові ставки можуть бути нижчими - потрібні розміщення застави, яку ви можете втратити, якщо не зможете погасити позику.
Види зобов'язань за позикою
Позикові зобов'язання можуть бути як забезпечені, так і незабезпечені. Вони мають деякі ключові відмінності.
Забезпечене зобов'язання за кредитом
Забезпечене зобов'язання, як правило, ґрунтується на кредитоспроможності позичальника з певною формою застави, яка його підтримує. На споживчому рівні кредитна лінія власного капіталу (HELOC), в якій власний капітал у будинку використовується як застава, або захищена кредитна картка, де гроші на банківському рахунку служать заставою - два приклади відкритого доступу забезпечені кредитні зобов'язання.
Оскільки кредитний ліміт, як правило, ґрунтується на вартості забезпеченого активу, ліміт часто вищий, процентна ставка позики нижча, а термін окупності довше для зобов'язання під заставу позики, ніж для незабезпеченого. Однак процес затвердження, як правило, вимагає більшої кількості документів та займає більше часу, ніж для незабезпеченої позики.
Кредитор тримає акт або право власності на заставу або встановлює заставу на активі до повного виплати позики. Дефолт по забезпеченій позиці може призвести до того, що позикодавець взяв на себе право власності та проданого забезпеченого активу, а потім використовувати доходи для покриття позики.
Незабезпеченість зобов’язань щодо позики
Кредит, який не має застави, в основному базується на кредитоспроможності позичальника. Незабезпечена кредитна картка є одним з найважливіших прикладів незабезпеченого зобов'язання з відкритого кредиту. Зазвичай, чим вище кредитна оцінка позичальника, тим вище кредитний ліміт.
Однак відсоткова ставка може бути вищою, ніж за зобов'язанням під заставу, оскільки жодне заставне забезпечення не забезпечує борг. Забезпечені позики зазвичай мають фіксований графік мінімальних платежів та процентну ставку. Часто процес займає менше часу на оформлення документів та затвердження, ніж зобов'язання під заставу.
Плюси і мінуси зобов'язань за позикою
Прийняття зобов’язань щодо позики може бути корисним споживачам, які бажають придбати житло, або компаніям, які планують зробити велику покупку.
Зобов'язання щодо відкритого кредиту є гнучкими і можуть бути корисними для сплати несподіваних короткострокових боргових зобов'язань або покриття фінансових надзвичайних ситуацій. Крім того, у HELOC, як правило, низькі процентні ставки, що робить платежі доступними, тоді як захищені кредитні картки можуть допомогти споживачам встановити або відновити свій кредит; своєчасно виплачуючи рахунок і утримуючи низький загальний борг за кредитною карткою, це покращить їхні кредитні показники, і з часом вони можуть отримати право на незабезпечену кредитну картку.
Недоліком забезпеченого кредитного зобов'язання є те, що позичальникам, які беруть занадто багато грошей і не можуть повернути позику, можливо, доведеться втратити заставу, що, наприклад, може означати втрату будинку. Незабезпечені зобов'язання означають більш високу процентну ставку, що робить запозичення дорожчими.
