Авансові внески традиційно є найдорожчими елементами придбання нового будинку. Ці витрати з власної кишені є реальністю для більшості людей, оскільки надзвичайно мало іпотечних кредитів є без жодної. Але це було не завжди так. Насправді, іпотечні кредити з нуля вниз або без грошей були доступні до краху іпотечного кредиту 2008 року, коли домашні цінності швидко зростали, а кредитні рекомендації були меншими.
На сьогодні позики на повернення житла без виплат доступні лише тим особам, які можуть задокументувати адекватний дохід, необхідний для погашення позик. Такі покупці будинків також повинні виставляти мінімальні кредитні бали в розмірі 620. Приватним кредиторам можуть знадобитися ще більші кредитні бали.
На щастя, є кілька програм, до яких можуть претендувати деякі прагне власники будинків. У цій статті перераховані деякі з маловідомих варіантів позики.
Ключові вивезення
- Авансові внески традиційно є найдорожчими елементами придбання нового будинку. Ці кошти з кишені є майже неминучими, оскільки надзвичайно мало іпотечних кредитів доступно без жодної. Сьогодні бездоплатні житлові позики доступні лише тим особам, які зможуть задокументувати достатній дохід, необхідний для погашення позики. Такі покупці будинків також повинні мати хороший кредит, з мінімальними балами 620. Існує кілька програм без сплати внесків, до яких можуть претендувати певні люди.
В. А. Кредити
Сім'ї та ветерани військових можуть отримати право на позику на допомогу у справах ветеранів, яка пропонує 100% фінансування. Доступна після Другої світової війни, ця програма страхування гарантує позики до певного ліміту - як правило, 424 100 доларів. Ці позики не тільки відмовилися від вимоги за початковим внеском, але іпотечне страхування у розмірі 2, 15 балів може бути зафіксовано у позику. Кваліфікація позики варіюється в залежності від позикодавця до позикодавця, але вони, як правило, вимагають співвідношення боргу та доходу в розмірі близько 41%. Заявники, які надають кредит, повинні спочатку отримати Свідоцтво про придатність (COE) у центрі відповідності до VA, підтвердивши свою військову службу.
USDA Житлові кредити на розвиток сільського господарства
Потенційні покупці, які проживають у спеціально визначених регіонах країни, можуть отримати право на отримання житлового кредиту на розвиток сільського господарства Департаменту сільського господарства США (USDA). Хоча вони призначені для жителів віддалених районів, деякі жителі, які проживають ближче до центрів міста, також можуть мати право на програму. (Перевірте сторінку придатності USDA для визначених районів.)
Окрім задоволення вимог щодо місцеположення, претенденти на позику USDA повинні опускатися нижче певних меж доходу, оскільки ці програми орієнтовані на домогосподарства з низьким та середнім рівнем доходу, які намагаються заощадити на початкових платежах. Мінімально необхідні кредитні бали становлять від 600 до 640, а необхідні гарантії за гарантію кредиту в розмірі 3, 5% від суми позики, однак позичальники можуть зафіксувати ці збори в залишку позики, тим самим уникнувши необхідності готівкових коштів при закритті.
Федеральні позики ВМС
Федеральний кредитний союз ВМС - найбільший в країні за активами та членством, пропонує 100% фінансування кваліфікованим членам, які купують первинні будинки. Придатність обмежується військовими, працівниками Міністерства оборони США та членами їх сімей. Ця програма з нульовим зниженням схожа на програму VA, але має менші збори за фінансування в 1, 75%.
Коли іпотечні кредити без внесків є гарною ідеєю?
Позики без початкових платежів ідеально підходять для осіб, які повинні терміново придбати нове житло, але не можуть отримати грошові кошти, необхідні для початкового внеску. Цікаво, що відсоткові ставки за іпотекою зараз знаходяться на історичних мінімумах. Отже, деякі фінансові експерти вважають, що зараз ідеальний час зафіксувати ці ставки, перш ніж вони почнуть зростати.
Коли іпотечні кредити без започаткування погана ідея?
Заниження нульових грошей має свої недоліки. Якщо ви фінансуєте 100% придбання будинку, у вас немає власного капіталу у власності - тобто ви не володієте ним жодним чином прямо, як би ви зробили початковий внесок. Отже, кредитори можуть позначати вас як позичальника високого ризику та вимагати від вас страхувати приватне іпотечне страхування (PMI), перш ніж вони підпишуться на позику. Ця страховка, яка захищає іпотечну компанію, якщо ви не платите за кредитом, зазвичай коштує від 0, 5% до 1% від загальної суми позики щорічно. І на відміну від самих іпотечних платежів, ці витрати не можуть бути відрахувані податком.
Нарешті, іпотечний внесок з нульовим внеском часто має більш високі відсоткові ставки, ніж традиційні іпотечні, оскільки кредитори зазвичай резервують найкращі умови для позичальників, які можуть сплачувати готівкові гроші. Наприклад, Луїсвіль, Республіканський банк, що базується в Китаї, в даний час пропонує іпотеку без початкового внеску без PMI та семирічну іпотеку з регульованою ставкою (ARM), що має початкову процентну ставку в розмірі 4, 729%. Ця ставка майже на повний відсотковий пункт вища, ніж рекламована ставка Wells Fargo. Щомісячний платіж за позикою Республіканського банку становитиме 533 долари за кожну позику в 100 000 доларів протягом перших семи років, після чого час відсоткової ставки коригується один раз на рік, виходячи зі ставки LIBOR плюс маржі в 2, 75%.
Альтернативи іпотечним кредитам без початкового внеску
Існують альтернативи програмам без позикового платежу, таких як:
Місцеві позики: Практично кожен американський штат, графство та муніципалітет пропонує певний тип стимулюючих програм для покупців будинків, який передбачає допомогу в авансовому платі, допомогу в закритті витрат, позики на житло з низькою процентною ставкою або комбінацію вищезазначеного. Багато хто обмежується покупцями, які відповідають певним рівнем доходу, а деякі - першими покупцями дому. Крім того, деякі програми обслуговують групи професіоналів, такі як вчителі, медичний персонал або невідкладна допомога. Хоча не всі ці програми можуть усунути потребу в початкових внесках, деякі пропонують дотації або безпроцентні позики, які покривають частину або всі початкові внески.
Програми FHA: Ці позики вимагають 3, 5% початкового внеску, проте вказівки FHA дозволяють фінансувати авансові внески фінансовими подарунками від родичів, наречених, некомерційних організацій чи інших джерел. FHA також пропонує позику «Добрий сусідній сусідній будинок» для вчителів, працівників міліції та інших державних службовців, які можуть придбати житло зі знижкою всього за 100 доларів - не зовсім 100% фінансування, але дуже близько.
Іпотечний кредит під заставу: Ця стратегія передбачає отримання двох позик - один на 80% від вартості покупки будинку, інший - на більшу частину решти, наскільки це можливо. До кризи під заставою найпоширеніших іпотечних кредитів, розрив на 80% / 20% був досить поширеним явищем. В умовах жорсткого сьогоднішнього клімату максимум може бути планом 80% -15% -5%, де ви фінансуєте 80% за допомогою первинної іпотечної кредитування, 15% - за допомогою другої іпотечної позики або позики на власний капітал, і робите 5% початкового внеску.
Зачекайте та заощадьте: відкладення мрії про власність додому, поки ви не зможете здійснити стандартний авансовий внесок, є прийнятним варіантом. Крім того, час на покупку може настати швидше, ніж ви думаєте, особливо якщо у вас вже є якісь заощадження. Наприклад, до ІРП може бути знято до 10 000 доларів США за первісні витрати на покупця дому - включаючи початкові внески, не застосовуючи типовий 10% штраф за дострокове зняття.
Суть
Пройшли дні, коли практично кожен міг забезпечити простий іпотечний кредит з невеликими або зовсім відсутніми грошима. Але є і державні програми, і кілька приватних кредиторів, які можуть допомогти.
