Свого часу ануїтети, можливо, виглядали як ідеальний пенсійний засіб: Ви вкладаєте одноразову або періодичну суму, основна сума гарантується страховою виплатою, а заголовок брошури вимагає 4 000 доларів на місяць протягом життя - що разом із соціальним забезпеченням, здається, розумна сума, на яку потрібно жити у наступні роки. Однак ануїтети дещо втратили своє сяйво. Для цього є кілька причин, серед яких:
- Ефективність ринкуДокладний друк на прибутокСховані витрати
Кожен пенсійний механізм (справедливий до ануїтетів) став менш певним через загальнозабезпечені взаємні фонди, що лежать в основі більшості з них. Ануїтети не є винятком, і вони піддаються невизначеності, спричиненій такими речами, як волатильність фондового ринку.
Ключові вивезення
- Ануїтети втратили частину блиску в першу чергу через свою ринкову ефективність, тонкий друк на прибутки та їх приховану плату. Збори можуть включати андеррайтинг, управління фондами та штрафні санкції за зняття коштів до 59½ років. Ці пенсійні транспортні засоби все ще можуть бути привабливим, оскільки вимоги до обліку є легкими, податки відкладаються на ваші гроші в міру їх зростання, і немає обмежень на інвестиції. Закон про безпеку також дозволяє інвесторам інвестувати в ануїтети через свої 401 (к).
Що робить ануїтети привабливими?
Для людей, які абсолютно не зацікавлені в управлінні власними фінансами, ануїтети пропонують просте меню. Учасник повинен прийняти лише три рішення: одноразові або періодичні внески (внески), відстрочені або негайні доходи та фіксовану або змінну віддачу. Багато інвесторів часом обирають змінну ануїтет за фіксованою, зазвичай, коли рейок взаємних фондів означав високу прибутковість порівняно з консервативним і, здавалося б, безпечним фіксованим варіантом.
У тонкому шрифті "фіксований" зазвичай означає, що прибутки будуть переоцінені через один-п’ять років через зміни на ринку. Контракти просто не можуть гарантувати 6%, якщо менеджер фонду здійснює лише 5-відсоткову дохідність.
Чому ануїтети втратили сяйво?
Старий жарт про ануїтети полягає в тому, що ви заробите статки на заголовку, а потім тонкий шрифт повертає все назад. У багатьох випадках це не надто далеко від істини. Вступні ставки можуть бути як 0% відсотків за автокредитом і справді схожі на лідерів збитків у акції супермаркету. Ці великі обіцянки раптово випаровуються після перших шести місяців або року, коли ставки коригуються і збори починаються.
Ось кілька гонорарів, які можна поховати в межах договору про ануїтет або взагалі не відображати:
- Комісія: ануїтет - це в основному страхування, тому деякий продавець отримує зменшення прибутку або основну суму, щоб продати вам поліс. Андеррайтинг: Ці збори спрямовуються на тих, хто приймає актуарний ризик на вигоди. Управління фондом: Якщо ануїтет вкладається у взаємний фонд, як це робить більшість, плата за управління передається вам. Штрафні санкції: якщо вам не виповнилося 59 років і вам потрібно буде стягнути внески, IRS отримає 10%, а автор, який підписує контракт, попросить стягнути плату між 5% і 10%, хоча ця плата часто падає, ніж довше ви тримаєте ануїтет. Кращі письменники знижують плату за здачу на менший відсоток та надбавки до 5% до 15% відкликання у надзвичайних ситуаціях без штрафних санкцій. Ви не можете позичати свої внески, але дядько Сем дозволить вам перерахувати кошти в іншу страхову компанію без штрафних санкцій. Однак нехай ваш бухгалтер впорається з цим. Якщо чек прийде до вас першим, у вас можуть виникнути проблеми. Можливість оподаткування: долари після сплати податку, які ви інвестуєте в ануїтет, зростають із відстрочкою податку. Однак переваги не можуть конкурувати з введенням претаксних доларів у ваші 401 (к). Ануїтети повинні розпочатися лише там, де закінчуються ваші 401 (к), як тільки ви внесете внески на внески. Це вдвічі вірно, якщо ваш роботодавець відповідає внескам. Податок на бенефіціарів: Якщо ви залишаєте свій пайовий фонд своїм дітям, IRS дозволяє їм скористатися поступовою оцінкою або ринковою ціною цінних паперів під час передачі. Це не працює з ануїтетами, тому з ваших бенефіціарів, швидше за все, стягуватимуться податки на прибуток від вашої початкової ціни придбання. Є способи пом’якшити цей удар за допомогою планування нерухомості.
Причини інвестувати в ануїтети
Після всіх недоліків та прихованих витрат, є ще кілька наслідків:
- Немає великих вимог щодо ведення діловодства
Суть
Зважаючи на плюси і мінуси, важливо пам’ятати, що вся ваша інвестиція в ануїтет - або значна частина її - може бути втрачена, якщо компанія, що стоїть за контрактом, не є надійною.
Для деяких ануїтетних фондів існує захист держави, але вони обмежені (і варто вивчити їх для вашого штату). Наприклад, ви можете придбати ануїтет, що не перевищує ліміт захисту вашого штату, у кількох компаній, наприклад, замість того, щоб купувати лише один більший ануїтет у однієї компанії. Але якщо ви переходите зі стану з високим лімітом до рівня з нижньою межею, рівень вашого нового штату, як правило, застосовуватиметься, якщо ануїтет вийде з ладу після переміщення.
Низькі гонорари та високоякісні письменники підвищують безпеку вашого внеску та ваш шанс на довгострокове щастя завдяки ануїтету.
