Ви хочете сплатити свою іпотеку кредитною карткою? Це можливо, але це, напевно, обійдеться вам. Як ти це робиш? Яка вартість? А коли це варто? Ця стаття відповість на всі ваші запитання щодо стягнення щомісячної іпотечної виплати.
Чому платити свою іпотеку кредитною карткою?
Чотири причини, через які люди можуть розглянути можливість здійснення щомісячної іпотечної виплати за допомогою кредитної картки:
- Щоб заробити винагороду за кредитну карту, щоб повісити їх готівкою та заповнити кілька зайвих тижнів відсотків, щоб придбати пару додаткових тижнів, щоб сплатити іпотеку, не здійснюючи несвоєчасну оплату іпотечній компанії, щоб уникнути викупу за будь-яку ціну
Це все поважні причини, щоб хочете сплатити свою іпотеку кредитною карткою. Перші три з цих причин можуть дати вам невелику фінансову перевагу в довгостроковій перспективі. Четверте може бути неймовірно руйнівним. Ми розглянемо кожен варіант більш докладно нижче, але спочатку давайте вивчимо логіку виплати іпотеки кредитною карткою.
Ключові вивезення
- Іпотечні кредитори не приймають платежі кредитною карткою безпосередньо. Якщо у вас є Mastercard або Discover карта, ви зможете оплатити свою іпотеку через службу обробки платежів під назвою Plastiq за плату в розмірі 2, 5%. Через плату виплачуючи іпотеку кредитна картка не коштуватиме її більшість часу для більшості людей.
Послуги з обробки платежів сторонніх виробників
Ваш іпотечний кредитор не прийме кредитну карту для оплати іпотеки. Він знає, що це може означати дозволити клієнтам торгувати однією формою боргу - відносно низькою відсотковою, а іноді і податково-податковою формою - іншою, яка має відносно високий відсоток і не підлягає оподаткуванню. Політики, регулятори та засоби масової інформації мали б день проведення декларування такої практики.
Введіть сторонні процесори платежів. Ці компанії дозволять вам використовувати кредитну карту для оплати майже будь-якої організації. Конкурентний пейзаж завжди змінюється, але на момент написання, найвідомішим і, здавалося б, єдиним гравцем, який обробляє іпотечні платежі, є Plastiq, який стягує 2, 5% плати за транзакції. Можливо, ви зможете знайти реферальний код в Інтернеті, який дає кілька сотень доларів безоплатних трансакцій, але це отримає лише поки що, якщо ви не знайдете способу заробити більше безкоштовних транзакцій, посилаючись на інших.
Навіть за допомогою Plastiq оплата іпотеки кредитною карткою має деякі обмеження. Умови та положення забороняють вам використовувати будь-яку карту Visa або American Express для оплати іпотечного кредиту через Plastiq. Крім того, різні процесори оплати прийшли і відійшли в минуле. Пластик може не існувати вічно, він не завжди може бути варіантом для здійснення іпотечних платежів, або Mastercard і Discover можуть припинити дозволяти іпотечні платежі. І навпаки, у майбутньому може з’явитися більше варіантів оплати іпотеки кредитною карткою, можливо, за рахунок більш конкурентоспроможних зборів або нових пільг.
Давайте ознайомимось із кожною з чотирьох причин, за якими ви можете оплатити свою іпотеку кредитною карткою та подивимось, чи є вони хорошими ідеями чи ні.
Заробляти нагороди
Кредитні картки мають два основні типи винагород: бонуси за реєстрацію та постійні винагороди. Бонус за реєстрацію може повернути вам грошові кошти в розмірі 300 доларів США, витративши 3000 доларів протягом перших трьох місяців як власника картки. Постійні винагороди можуть повернути вам 2% на кожну покупку, включаючи покупки, які ви робите, щоб отримати бонус за реєстрацію.
Для простоти, скажімо, ваш іпотечний платіж становить 1000 доларів. Якщо ви сплатите 2, 5% гонорару за цей платіж, ви втрачаєте 25 доларів. Тим не менш, ви можете мати випередження в одному з таких сценаріїв:
- Ваша кредитна картка пропонує поточну повернення готівки (або еквівалент у балах чи милях) 3, 0% або більше за цей платіж. Ваша компанія з кредитних карток не відносить до плати сторонній процесор оплати як грошовий аванс. Грошові внески іноді несуть плату і завжди починають нараховувати відсотки негайно, як правило, за ставками від 20% до 30%. Щоб дізнатися це, прочитайте тонкий шрифт у договорі про вашу кредитну картку. Якщо все виглядає добре, продовжуйте робити невелику тестову покупку через платіжний процесор, перш ніж здійснити свій іпотечний платіж. Ви отримаєте бонус за реєстрацію вартістю більше, ніж плата за обробку, і ви не зможете заробити знак -доплата за рахунок звичайних витрат. Це може бути найбільш переконливою причиною сплатити свою іпотеку один чи два рази кредитною карткою. Ви придбаєте іншу вигоду кредитної картки від покупки, яка коштує більше, ніж плата, і ви не зможете заробити цю вигоду через ваші звичні витрати. Переваги, які ви можете намагатись заробити, включають статус авіакомпанії, статус готелю, безкоштовну ніч в готелі або безкоштовний квиток на компанію.
Ніколи не сплачуйте свою іпотеку кредитною карткою, якщо ви не зможете повністю сплатити залишок своєї кредитної картки до встановленого строку; Процентні ставки за кредитними картками, як правило, принаймні в три-чотири рази перевищують процентні ставки за іпотечним кредитом.
Заробити інтерес
Якщо ви сплатите свою іпотеку за допомогою кредитної картки в розмірі 2, 5%, ви не збираєтеся заробляти достатньо відсотків на своєму ощадному рахунку, щоб вийти наперед. Ощадний ощадний рахунок на сьогоднішньому ринку може платити 2, 5% відсотків протягом 365 днів. Ви навіть не збираєтеся наближатися до того, щоб заробити цю плату за 25 додаткових днів інтересу.
Щоб уникнути несвоєчасних платежів
Технічно ваш іпотечний платіж належить здійснити першого місяця. Однак багато кредиторів дають позичальникам до 15 числа здійснити свій платіж без затримки. Як тільки цей пільговий період закінчується, позикодавці стягують значні несвоєчасні збори (перевірте свою заяву, щоб побачити скільки), але про несвоєчасний платіж насправді не повідомлять у кредитні бюро, поки не пройде 30 днів.
Щоб уникнути викупу
Розширення цієї ідеї - сплатити іпотеку кредитною карткою, щоб уникнути звернення стягнення. Зрозуміло, що хочеться зробити все можливе, щоб залишитися у вашому домі. Тим не менш, якщо ви так сильно відстаєте від своїх іпотечних платежів, що перед вами стягнення стягнення - процес, який ваш кредитор не може ініціювати до запізнення 120 днів - ваші фінансові обставини, ймовірно, настільки непомітні, що додавання боргу з кредитної картки ваші проблеми не в ваших інтересах. Поговорити зі своїм кредитором та консультантом з питань житла щодо плану уникнення викупу - це краща ідея.
Остання остання порада: використання кредитів та ваш кредитний показник
Згідно з даними FICO, яка генерує кредитні бали, якими користується більшість основних кредиторів, на використання кредиту припадає 30% від вашого кредитного бала. Що таке використання кредитів? Це відсоток від вашої кредитної лінії, який ви використовуєте на момент оформлення вашої виписки. Якщо ви не хочете, щоб оплата іпотеки за допомогою кредитної картки вплинула на коефіцієнт використання кредиту, вам слід погасити баланс до того, як виписка навіть буде видана - не раніше, ніж термін подання заяви.
Це означає, що якщо у вас є висока кредитна лінія, і ви використовуєте лише незначний відсоток від неї, скажімо, менше 10% - вам не потрібно буде турбуватися про виплату балансу, перш ніж ваша виписка вийде. Такий низький коефіцієнт використання кредиту не повинен шкодити вашій оцінці.
Приклад оплати іпотеки кредитною карткою
Хто б не хотів сплачувати свою іпотеку кредитною карткою після прочитання заголовка на кшталт "Ця пара заплатила кредитною карткою 100 000 доларів США та отримала 2000 доларів винагороди"? Це справжня історія, яку блоггер з особистого фінансування Холлі Джонсон зняв, і вона використала нагороди, щоб допомогти фінансувати круїз по Середземномор'ю для своєї чотирирічної родини.
Однак їй вдалося досягти цього, оскільки її платформа як проголошеного блогера дозволила їй заробляти тисячі доларів на безкоштовних транзакціях Plastiq, направляючи своїх читачів на сервіс. Більшість з нас не може цього зробити.
Суть
Лише за обмежених обставин звичайна людина може отримати вигоду від стягнення іпотечних платежів на кредитну карту. По-перше, вам потрібно буде знайти сторонній процесор оплати, який дозволяє використовувати вашу кредитну карту для оплати іпотечної компанії. По-друге, вам потрібно буде заробити винагороду за кредитну карту, що перевищує плату за обробку платежів. По-третє, вам потрібно буде сплатити залишок вашої кредитної картки в повному обсязі, в ідеалі навіть до того, як випишете свою заяву, не тільки для того, щоб уникнути сплати відсотків, але і щоб не вплинути на коефіцієнт використання кредиту та, можливо, пошкодити ваш кредитний рахунок. Якщо ви можете виконати всі ці речі, оплата іпотеки кредитною карткою може окупитися.
