Огляд особистого капіталу

2019 року нагороди Robo-Advisor

Особистий капітал виграв нагороди в таких категоріях:

Перш за все, ми повинні відзначити, що Персональний капітал не хоче класифікуватися як робото-дорадчий, і вважає за краще послугу управління цифровими активами, яка також включає персоналізовані поради фінансових планувальників. Зважаючи на це, компанія однією з перших поставила інструменти в руки інвестора та автоматизувала елементи управління портфелем.

Є два способи взаємодії з особистим капіталом. Перший - це безкоштовний інструмент планування, який збирає дані з усіх ваших фінансових рахунків та дає деякі рекомендації щодо покращення прибутку. Це варто перевірити, незалежно від того, де ви берете чи інвестуєте. Другий спосіб взаємодії з Особистим капіталом - це послуга з управління активами, розмір рахунку з мінімальним розміром 100 000 доларів для початку. Зрозуміло, що це не послуга для новачків щодо заощаджень та інвестицій.

Плюси

Клієнти відповідають фінансовому планувальнику, з яким можна зв'язатись без обмежень
Стратегії оптимізації оподаткування зводять податкове навантаження до мінімуму
Клієнти, які мають чисту вартість, можуть користуватися послугами приватного клієнта
Страхітливе пенсійне планування

Мінуси

Клієнти, які інвестують, вимагають: дуже високий мінімум 100 000 доларів
У програмі для мобільних пристроїв відсутні деякі основні функції, доступні лише на веб-сторінці робочого столу
Непростий спосіб відмовитися від прийому телефонних дзвінків під час реєстрації
Плата за робото-дорадчі високі

Налаштування акаунта

3.2

Особистий капітал швидко стає особистим. Перший екран, який ви бачите під час налаштування інвестиційного рахунку, запитує вашу електронну адресу та номер телефону. Через два екрани вас запитають ваші дати народження. Процес налаштування вимагає, щоб ви запланували дзвінок із радником, навіть якщо все, що ви хочете, це використовувати панель інструментів для запуску інвестиційної перевірки. Ви можете скасувати запланований дзвінок, але ви не можете пройти екран, якщо ви не вибрали дату та час. Відобразиться коротка біографія вашого призначеного радника, хоча вибору іншого не існує.

Після того, як ви призначитеся з консультантом з персонального капіталу, вам буде запропоновано імпортувати свої фінансові рахунки, включаючи банківські, інвестиційні та кредитні картки, щоб створити картину ваших фінансів та проаналізувати поточний розподіл активів.

Персональний капітал має 12 різних розподілів портфеля та майже необмежену кількість стратегічних варіантів цих розподілів на основі персоналізації для кожного окремого клієнта, враховуючи фінансове життя кожного інвестора та конкретні цілі. Однак ви не зможете побачити рекомендації щодо портфоліо, поки не поговорите зі своїм призначеним радником.

Постановка цілей

3.9

Основна мета, завдяки якій Особистий капітал допомагає клієнтам планувати, - головна - ваша пенсія. Вам будуть задані різні запитання щодо поточного доходу та того, що ви очікуєте витратити після виходу на пенсію.

Планування виходу на пенсію включає фірмовий інструмент "Інтелектуальне зняття" персонального капіталу, розроблений для максимізації доходів від виходу на пенсію шляхом вибиття з податку на прибуток, відкладеного податком і неоподатковуваного доходу. Крім того, Особистий капітал може консультувати клієнтів щодо вкладення коштів на їхні рахунки 401 (k).

На платформу можна додати цілі, які не виходять на пенсію, хоча допомога у вирішенні розміру цілі є малою. Особистий капітал також може консультувати благодійні подарунки, що є рідкісною пропозицією для управління цифровими активами та роботами-дорадчими послугами, які ми розглянули, але добре відповідає цільовому ринку клієнтів з високою чистотою.

Служби обліку

4.9

Ви можете налаштувати автоматичні депозити для фінансування свого рахунку в особистому капіталі, і вам рекомендується це зробити. Маржа через Особистий капітал не доступна, але вони розпочали готівку з особистим капіталом у червні 2019 року. Особистий капітал готівкою є високодохідним рахунком із сукупним страхуванням FDIC, що покриває залишки до 1, 25 млн. Дол. Немає мінімального балансу для відкриття рахунку "Особистий готівковий капітал", тому ця пропозиція не пов'язана зі стороною управління інвестиціями. Наразі за рахунком з високою дохідністю немає дебетових карток та інших банківських послуг.

Інструменти аналізатора персонального капіталу також слід вважати послугою обліку рахунку, за яку вам не потрібно платити. Аналізатор зборів розглядає ваші асигнування та збори, щоб запропонувати альтернативи, які можуть заощадити збори або покращити диверсифікацію, а іноді і те і інше. Інвестиційна перевірка може бути ще більш цінною, оскільки вона складається з усіх ваших облікових записів, аналізує їх та дає рекомендації щодо загальної сукупності портфелів. Якби цей огляд базувався виключно на безкоштовній службі та вартості, яку вона надає, Персональний Капітал отримав би перевагу над усіма іншими робо-консультаціями з цього приводу.

Зміст портфоліо

4.9

Особистий капітал створює портфелі з акцій, облігацій, фондів, альтернативних інвестицій та грошових коштів. Як можна було б очікувати від служби управління багатством, персональний капітал також може додавати інвестиції в приватний капітал до портфелів кваліфікованих інвесторів. Відносини консультантів також означають, що ви можете налаштувати своє портфоліо за межі відповідності, зробленого через ваш профіль. Ваш портфель може включати соціально відповідальні інвестиції, як в окремі акції, так і в соціально відповідальні ETF, і ваш радник може здійснити операції за окремими акціями або ETF за вашим бажанням.

Управління портфелем

Заниження можна сказати, що персональний капітал сильно спирається на сучасну теорію портфоліо (MPT) для управління вашими готівкою. Гаррі "Батько сучасної теорії портфоліо" Марковіц значиться експертом із стратегії портфеля компанії. Портфелі відстежуються щодня та врівноважуються, коли вони рухаються за межі розподілу активів. Більше того, персональний капітал використовує те, що називається «розумне зважування», щоб забезпечити справжню диверсифікацію шляхом моніторингу та зменшення концентрованої експозиції до певного сектору чи інвестиційного стилю, що неможливо при інвестуванні виключно в ETF з капітальним зважуванням. Загальна мета обігу в портфелі персональних капіталів становить 15% або менше, що покликане мінімізувати податкові наслідки.

Філософія управління інвестиціями персонального капіталу виходить на крок за межі збору податків і збитків, а не прагне оптимізувати податкове навантаження, а не залежати виключно від збору податкових збитків. Портфелі розроблені таким чином, щоб бути ефективними податками, і Особистий капітал використовує індивідуальні акції та облігації, а також різний податковий стан рахунків для кращого захисту прибутку. Інвестиції з більш високою прибутковістю розміщуються на відкладених податками рахунках, таких як ІРА, щоб зменшити сьогоднішній податковий рахунок. Взаємні фонди можуть бути неефективними з точки зору оподаткування і не використовуються в жодному з портфелів управління персональним капіталом. Натомість ETF виступають за пайові фонди в портфоліо.

Досвід користувача

3.7

Мобільний досвід:

Мобільний додаток дуже добре розроблений, і це відображається у світиться оглядах програми як на платформах Apple, так і в Google. Є деякі функції, які не доступні для мобільних додатків, включаючи перевірку інвестицій та статистику ефективності. Інформаційна панель, що показує вашу поточну фінансову ситуацію, вбудована в мобільні додатки, і саме це ви, ймовірно, найбільше перевірите.

Досвід робочого столу:

Усі функції, пропоновані персональним капіталом, розміщені на веб-сайті. Додавання фінансових рахунків значно простіше на робочому столі, а не в мобільному додатку. Веб-сайт використовує певну фінансову мову та описи, які можуть виходити за рамки того, що може знати інвестор початкового рівня.

Обслуговування клієнтів

3.8

Все обробляється через радника, призначеного для вашого облікового запису. Немає загальної лінії обслуговування клієнтів, яку можна зателефонувати після встановлення вашого акаунта, оскільки ви можете зв’язатися безпосередньо зі своїм консультантом. До створення облікового запису, якщо вам потрібно зателефонувати в компанію, щоб задати питання, наш дослідник виявив, що Особистий капітал відповів на телефони швидко і на запитання відповідали корисні, знаючі люди.

Освіта та безпека

4.2

Веб-сайт персонального капіталу містить статті та посібники для планування цілей. Статті, як правило, є вичерпними і можуть бути складними, але вони також чудові за рівнем якості змісту. Вам може здатися, що ви заробили MBA, прочитавши десяток з них. Особистий капітал також має майже щоденний блог, який оновлюється новинами ринку та розробками.

Особистий капітал сприймає безпеку дуже серйозно, навіть беручи участь у програмі з помилок, щоб уникнути прогалин у її захисті. Фірма шифрує всі дані за допомогою багатошарового керування ключами AES-256 та має суворий внутрішній контроль над клієнтськими даними. З усіх розглянутих робо-консультацій, персональний капітал має один із найповніших режимів безпеки та захисту даних.

Комісії та збори

1.4

Плата за Персональний капітал продиктована вартістю долара активів, які ви маєте на себе. Існує три рівні управління активами. Найнижчий рівень, інвестиційна служба, - для тих, хто має активи від 100 000 до 200 000 доларів; портфелі складаються з ETF і вам надається доступ до пріоритетних служб підтримки. Середній рівень, який називається управлінням багатством, призначений для тих, хто має від 200 000 до 1 000 000 доларів. Ці клієнти отримують двох спеціалізованих фінансових радників та значно гнучкіший дизайн портфоліо, який включає індивідуальні акції та збирання збитків від сплати податків разом з іншими вигодами.

Щоб отримати право на найвищий рівень обслуговування, приватний клієнт, вам потрібно буде почати з активи в розмірі 1 000 000 доларів або більше. Портфель приватних клієнтів може містити індивідуальні облігації та приватні інвестиції. Рівень приватного клієнта безпосередньо конкурує з усталеними фірмами з управління багатством, плата яких починається від 0, 79% і становить до 0, 49% (за активи понад 10 мільйонів доларів) на рік за активи, що перебувають під управлінням. Вони набагато нижчі, ніж комісійні клієнти з високою чистотою, як правило, стикаються з традиційною фірмою з управління багатством.

Чи підходить персональний капітал для вас?

Персональний капітал має надійну методологію, безпеку та сервіс, яких можна було б очікувати як високопоставленого клієнта. Прикрою частиною є те, що вам потрібно бути досить багатим, щоб отримати доступ до такого рівня обслуговування. Однак варто скористатися програмою управління багатством та інформаційною панеллю, щоб просто побачити, де ти стоїш. Ви навіть можете виявити, що рахунок особистого капіталу готівкою - це чудове місце для паркування екстреного фонду або простого ощадного рахунку. Початкова дискусія з фінансовим планувальником також безкоштовна, але необмежений доступ приходить лише в тому випадку, якщо у вас є великі мінімуми на рахунку. Це, на жаль, великий удар по Особистому капіталу як інвестиційному робото-дорадчому (знову ж таки, не вподобаному терміну). Платформа відмінна, але більшість людей не можуть дотриматись порогу для її використання.

Особи з високою чистотою або ті, хто отримує велику суму від роботодавця 401 (к), можуть захотіти скористатися керованими рахунками в Особистому капіталі. Гонорари є високими порівняно з іншими роботами-консультантами, але вони нижчі, ніж у більшості фінансових радників, які стягують від 1% до 2% на рік за свої послуги. Що ще важливіше, "Персональний капітал" має правомірно кращу методологію, яка не просто спирається на MPT, але сприймає його і пропонує справжню диверсифікацію активів поза простою сумішшю ETF на основі профілю ризику. Можливо, гроші не можуть придбати щастя, але це, безумовно, може стати вам чудовим роботодавцем.

Методика

Інвестопедія присвячена наданню інвесторам об'єктивних, всебічних оглядів та рейтингів роботодавців. Наші огляди 2019 року є результатом шести місяців оцінки всіх аспектів 32 платформ робото-консультантів, включаючи досвід роботи користувачів, можливості встановлення цілей, вміст портфоліо, витрати та збори, безпеку, мобільний досвід та обслуговування клієнтів. Ми зібрали понад 300 точок даних, які враховували нашу систему балів.

Кожен роботодавець, який ми перевірили, попросив заповнити 50-бальне опитування щодо їх платформи, яке ми використовували в нашій оцінці. Багато робо-радників також надавали нам персональні демонстрації своїх платформ.

Наша команда галузевих експертів під керівництвом Терези В. Кері провела наші огляди та розробила цю найкращу в галузі галузеву методологію для ранжування платформ робото-консультантів для інвесторів усіх рівнів. Натисніть тут, щоб прочитати нашу повну методологію.

Зміст: