Зміст
- Покоління бутербродів
- Заощадження для виходу на пенсію проти коледжу
- Встановити межі для дітей Boomerang
- Розглянемо страховку LTC для батьків
- Створіть реалістичний бюджет
- Попросіть підвищення
- Суть
Покоління бутербродів
Особи віком від 35 до 44 років і старше часто потрапляють до категорії, яку називають сендвіч-генерацією, оскільки вони виявляють турботу про своїх дітей та батьків одночасно. Поки не існує рішення щодо планування виходу на пенсію для вирішення файлів cookie, наступні поради можуть бути корисними для тих, хто опинився в цій ситуації і намагається зберегти пенсію.
Ключові вивезення
- Люди віком від 35 до 44 років і старше часто борються за збереження пенсії, при цьому жонглюючи фінансовою відповідальністю за дітей та людей, які старіють. Фінансування навчання в коледжі дитини не повинно відбуватися за рахунок ваших пенсійних цілей. Розгляньте страхування на довготривалу допомогу (LTC) від старіння батьки. Формалізуйте фінансові межі для дітей бумерангу. Також важливо встановити реалістичний бюджет, який повинен включати невідкладний фонд. Насправді, ніколи не зашкодить просити підвищення, особливо якщо ви деякий час працювали в одній компанії і мати хороший досвід.
Економія на пенсії проти оплати за коледж
Більшість батьків хочуть, щоб їхні діти закінчили комерційну заборгованість безкоштовно, щоб вони могли розпочати кар’єру з чистого фінансового аркуша. Хоча деякі, можливо, зможуть платити за освіту своїх дітей і все ж економити на пенсії, більшість не може. Тоді виникає питання, який кращий фінансовий вибір?
Обмірковуючи таке рішення, слід ретельно зважити варіанти, доступні для фінансування навчання в коледжі. Наприклад, врахуйте наступне:
Економія на пенсії
З переходом від планів із визначеними виплатами до планів із визначеними внесками та того факту, що соціальне забезпечення ніколи не забезпечувало достатню кількість для комфортного виходу на пенсію, люди значною мірою відповідають за фінансування своїх пенсійних років. Таким чином, вони повинні максимально економити, щоб збільшити можливість переживання пенсії, яка фінансово захищена, і зробити роботу під час виходу на пенсію необов’язковою, а не обов'язковою.
Оплата за коледж
Варіанти фінансування коледжу включають гранти для тих, хто має право, стипендії для тих, хто має право та кредити. Хоча позики означають, що студенти коледжу, ймовірно, матимуть непогашену заборгованість після закінчення навчання, вони матимуть кілька варіантів та багато років, щоб погасити їх.
Діти, які виступають проти кредитування в коледжі, можуть розглянути програму робочої школи, де вони працюють повний робочий день і відвідують коледж за сумісництвом. Хоча це може збільшити кількість часу, необхідне дитині для отримання ступеня або диплом, компроміс підлягає заборгованості після закінчення навчання. Багато роботодавців навіть відшкодовують студентам коледжу деякі чи всі витрати на навчання за умови отримання прохідної оцінки за курс.
"Деякі сім'ї хочуть, щоб їхні діти мали певну шкіру в грі, і вони самі заплатять за якийсь коледж. Для цих сімей внесок більше на пенсію, ніж коледж, мабуть, найкраще працює", - каже Дерек Хаген, CFP®, CFA, фінансовий планувальник та засновник "Fireside Financial LLC", Edina, Minn. "Для тих, хто не хоче, щоб їхній дитині нічого не потрібно було платити, вони, ймовірно, платять більше до коледжу, поки не закінчиться коледж, а потім збільшать пенсійні заощадження".
Фінансування доступне для оплати коледжу, але не для виходу на пенсію.
Пам’ятайте, що випускники коледжів переходять до кар’єри, що приносить прибуток, а пенсіонери покладаються на пенсійні заощадження, а не на роботу для отримання доходу.
"Більшість сімей надають пріоритетним заощадженням коледжу, ніж виходу на пенсію, оскільки це найближчі великі витрати. Те, що вони не усвідомлюють, - це те, що необхідні заощадження на пенсії, як правило, є великими, значно перевищують 10 разів, якщо не 20 чи 30 разів, то заощадження, необхідні для коледжу. для коледжу, але не за рахунок ваших пенсійних цілей ", - говорить Роб Шульц, CFP®, президент компанії Schulz Wealth, Менсфілд, Техас.
Встановіть фінансові межі для дітей Boomerang
У той час як більшість дітей залишають домівку, щоб жити самостійно до середини до кінця 20-х років або після цього, багато хто не робить. Дехто, хто покидає відпустку, також з різних причин повертається додому. Цих людей зазвичай називають дітьми бумерангу. На жаль, деякі бумерангери потрапляють назад до схеми сплати батьками витрат на проживання, що може негативно вплинути на здатність економити пенсію.
Батьки, які опинилися в житті з бумерангерами, можуть подумати про формалізацію фінансових аспектів відносин. Приклади включають, як дитина підписує угоду про сплату певної суми за оренду, продукти харчування та комунальні послуги щомісяця. Батьки також можуть уточнити, що подібно до орендарів вони будуть виселені, якщо вони не сплатять свою справедливу частку витрат.
Розглянемо страховку на довгострокову допомогу для батьків, які старіють
Вартість догляду за старіючими батьками зазвичай збільшується у міру дорослішання, і більша частина витрат пов'язана з охороною здоров'я. Крім того, дорослі діти, які не можуть оплатити витрати на догляд за старшими, часто вважають за необхідне піклуватися про своїх батьків. Подібно до ситуації з бумерангерами, це може навантажувати фінанси доглядачів і може заважати економити їх на пенсії.
Одним із способів забезпечення покриття витрат на охорону здоров'я для людей, що старіють, є придбання страховки на довгострокову допомогу. Страхування LTC може використовуватися для покриття різних витрат, включаючи охорону здоров'я вдома або охорону здоров'я в будинках престарілих. Це не тільки полегшує фінансовий тягар на дітей, але також може заперечувати потребу старілих батьків, щоб скористатися їх пенсійними заощадженнями, щоб оплатити медичну допомогу. Якщо ваші батьки не можуть дозволити собі витрати, допомогти їм оплатити, це може бути варте того.
Створіть реалістичний бюджет
Коли особа наближається до середнього віку, може настати паніка, якщо оцінка пенсійних заощаджень свідчить про те, що програма не є цільовою. Природна реакція зазвичай полягає у збільшенні суми, що зберігається, щоб наблизитися до цільової економії.
Наша дивна порада: не поспішайте вперше без аналізу. Економія більше доступної суми може мати негативний вплив. Вирішуючи, чи збільшувати заощадження на своїх пенсійних рахунках, спочатку врахуйте наступні питання:
Чому ціль заощаджень не є цільовою?
Якщо це не тому, що бюджетна сума не зберігається регулярно і це результат перенаправлення суми на непотрібні витрати? Якщо це так, легким виправленням буде дотримання бюджету та усунення цих непотрібних витрат. Якщо сума перенаправляється на речі, які потребують сім'ї, можливо, цілі пенсійного заощадження та бюджет не є реалістичними та потребують перегляду.
Чи реальна мета збільшення пенсійних заощаджень?
Може здатися гарною ідеєю додати більші суми до вашого гніздового яйця на пенсії. Однак якщо це означає, що зменшення наявного доходу призведе до збільшення кредитної картки та інших боргів, що виникають за щоденні витрати, збільшення пенсійних заощаджень може насправді негативно вплинути на ваш підсумок.
Чи були зняті кошти з пенсійних рахунків у надзвичайних ситуаціях?
Якщо вам доведеться зняти суми зі свого пенсійного рахунку для покриття надзвичайних ситуацій, це може означати, що ваш надзвичайний фонд недостатній. Фінансові експерти радять, що на рахунку надзвичайних фондів слід мати принаймні три місяці чистого доходу, щоб покрити незаплановані витрати. Подібно до пенсійних заощаджень, розцінюйте суми, що додаються до фонду надзвичайних ситуацій, як постійні витрати, щоб ви не стикалися з непередбачуваним фінансовим тягарем, коли настала криза.
Реалістичне бюджетування є ключовим для надійної програми заощаджень. Бюджет повинен не тільки враховувати пенсійні заощадження та повсякденні витрати на життя, але й враховувати асигнування до надзвичайного фонду.
"Одне із золотих правил складання бюджету на заощадження - це спочатку оплатити себе. Створіть автоматизований план заощаджень, коли щомісячна сума надходить на ваш ощадний рахунок, який ви не торкаєтеся", - каже Кірк Кісгольм, менеджер з управління багатствами Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, Массачусетс. "Якщо ви сплатите себе спочатку, то, як правило, ви пристосуєтесь до меншої суми дискреційних витрат. Якщо ви заощадите те, що залишилося наприкінці місяця, вам, швидше за все, нічого не залишиться".
"Незалежно від вашого віку, доходу, податкової групи, боргового навантаження тощо. Ваш бюджет змушує вас звертати увагу на ваш грошовий потік. Це допомагає уникнути проблем, таких як підстрибування чеків, щомісяця не вистачає грошей на сплату рахунків, а не на заощадження достатньо для виходу на пенсію та багато іншого ", - каже Мартін А. Федерірі-молодший, AAMS®, генеральний директор MF Advisers Inc., Даллас, Па. - Якщо ви не можете реально впоратися зі своєю ситуацією з припливом / відтоком, ви не збираєтеся добре планувати своє фінансове майбутнє (і виходити на пенсію), просто крилати його ".
Попросіть підвищення
Небагато служб надають інформацію про середню зарплату за певні типи та місця роботи. Копія такого аналізу допомогла б скласти вашу справу. Більшість роботодавців справедливо розглянуть розумний запит на підвищення зарплати.
Суть
Заощадження на виході на пенсію може бути проблемою, особливо, коли жонглює фінансовою відповідальністю дітей та батьків, які старіють. Одним із способів подолати цю проблему є трактування заощаджень як постійних витрат. У більшості випадків це простіше здійснити, коли збільшується наявний дохід, наприклад, від підвищення заробітної плати або зміни сімейного статусу, що призводить до менших витрат.
Для інших це може означати скорочення несуттєвих витрат. Звичайно, психічне здоров'я так само важливо, як і фінансове здоров'я. Бюджетування не повинно означати позбавлення себе частування.
