Що таке друга іпотека?
Друга іпотека - це тип підпорядкованої іпотеки, зроблений, поки початкова застава діє. У разі дефолту первісна застава отримала б усі надходження від ліквідації майна до тих пір, поки вона не буде погашена.
Оскільки друга іпотека отримала б погашення лише тоді, коли перша іпотека була погашена, процентна ставка, нарахована за другою іпотекою, має тенденцію бути вищою, а сума позики буде нижчою, ніж у першої іпотечної.
Друга іпотека також називається позикою власного капіталу.
Ключові вивезення
- Друга іпотека - це позика, яка надається на додаток до первинної іпотеки власника будинку. HELOC часто використовуються як друга іпотека. Власники можуть використовувати другу заставу для фінансування великих покупок, таких як коледж чи новий транспортний засіб.
Як працює друга іпотека
Коли більшість людей купує житло чи майно, вони беруть кредит на житло у кредитної установи, яка використовує це майно як заставу. Цей житловий кредит називається іпотечним, а точніше, першим іпотечним.
Позичальник зобов’язаний погашати позику щомісячно з часткою основної суми та виплатою відсотків. З часом, оскільки власник дому робить свої гроші щомісячними платежами, вартість будинку також оцінюється економічно.
Різниця між поточною ринковою вартістю житла та будь-якими іншими іпотечними платежами називається власним капіталом.
Власник будинку може прийняти рішення про позику під власний капітал для фінансування інших проектів або витрат. Позика, яку він бере на власний капітал, відома як друга іпотека, оскільки у нього вже є перша непогашена іпотека. Друга іпотека - це одноразова оплата, здійснена позичальнику на початку позики.
Як і перша іпотека, друга іпотека повинна бути погашена протягом визначеного строку за фіксованою або змінною процентною ставкою, залежно від кредитного договору, підписаного з кредитором. Позика повинна бути погашена спочатку, перш ніж позичальник може взяти на себе іншу іпотеку проти власного капіталу.
Друга іпотека часто є більш ризикованою, оскільки первинна іпотека має пріоритет і виплачується першою у разі невиконання зобов'язань.
Використання HELOC як другої іпотеки
Деякі позичальники використовують кредитну лінію власного капіталу (HELOC) як другу заставу. HELOC - це поворотна кредитна лінія, яка гарантується рівнем капіталу в будинку. Рахунок HELOC структурований як рахунок на кредитній картці, тому що ви можете позичати лише до заздалегідь визначеної суми та здійснювати щомісячні платежі по рахунку залежно від того, скільки ви заборгуєте за кредит.
Зі збільшенням залишку позики зростатимуть і платежі. Однак процентні ставки за HELOC та другими іпотечними кредитами, як правило, нижчі, ніж відсоткові ставки за кредитними картками та незабезпеченими боргами.
Оскільки перша або придбана іпотека використовується як позика на придбання майна, багато людей використовують другу іпотеку як позику на великі витрати, які можуть бути дуже важкими для фінансування. Наприклад, люди можуть взяти другу іпотеку для фінансування навчання в коледжі дитини або для придбання нового транспортного засобу.
Друга іпотека також може бути методом консолідації боргу, використовуючи гроші з другої іпотеки для погашення інших джерел непогашеної заборгованості, які, можливо, спричинили ще більші відсоткові ставки.
Оскільки друга застава також використовує те саме майно для застави, що і перша іпотека, первісна іпотека має пріоритет щодо застави у випадку, якщо позичальник не виконує свої платежі. Якщо позика переходить у дефолт, перший іпотечний кредитор виплачується першим до другого іпотечного кредитора. Це означає, що друга іпотека є більш ризиковою для кредиторів, які просять вищу процентну ставку за цими іпотечними кредитами, ніж на початкову іпотеку.
Другі витрати на іпотеку
Як і іпотека на придбання, існують витрати, пов'язані з вилученням другої іпотеки. Ці витрати включають комісію за оцінку, витрати на зарахування кредитного чека та збори за реєстрацію.
Хоча більшість іпотечних кредиторів стверджує, що вони не стягують витрат на закриття, позичальник все-таки повинен платити витрати на закриття, оскільки вартість включається до загальної вартості отримання другого кредиту на житло.
Оскільки позикодавець на другій позиції бере на себе більше ризику, ніж один на першій позиції, не всі кредитори пропонують другу заставу. Ті, хто все-таки роблять великі кроки для того, щоб позичальник добре здійснив платежі за кредит. Розглядаючи заявку позичальника на позику власного капіталу, позикодавець перевірить, чи має майно значну частку в першій іпотеці, високий кредитний рейтинг, стабільну історію зайнятості та низьке співвідношення боргу до доходу.
