Визначення консолідації студентської позики

Що таке консолідація студентської позики?

Консолідація студентських позик - це процес, за допомогою якого ви берете новий кредит, який потім використовується для погашення інших існуючих студентських позик. Замість того, щоб мати декілька позик та платежів, ви маєте лише один. Ви можете консолідувати всі федеральні студентські позики та більшість приватних студентських позик.

Сума грошей, яку Ви маєте право позичити, залежить від витрат вашого коледжу на конкретний рік. Якщо ви закінчите чотири роки, ви, швидше за все, отримаєте чотири позики - навіть більше, якщо ви також взяли приватну позику за додаткові кошти. Ось так

Консолідація позики може просто стати вашим життям, але вам потрібно робити це обережно, щоб уникнути втрати вигод, які ви, можливо, наразі маєте або маєте право на отримання кредитів, які ви маєте зараз. Але спочатку ви повинні бути впевнені, чи маєте ви право на консолідацію.

Студентська заборгованість: чи консолідація відповідь?

Вимоги до участі у консолідації студентських позик

У більшості випадків ви вважаєте правом консолідувати свої позики, якщо ви:

• Наразі ви не навчаєтесь у школі або зараховуєтесь до статусу менше, ніж за сумісництвом. Постійно здійснюєте платежі за кредитом або перебуваєте в пільговому періоді позики. Майте гарну історію погашення (тобто ви не маєте дефолту за своїми кредитами).

У той час як вам не потрібно дотримуватися жодного мінімуму для об'єднання боргу за федеральною програмою прямого консолідаційного кредитування, приватні кредитори та позикові компанії, як правило, вимагають мінімального балансу позики. Ви не можете консолідувати приватні студентські позики за допомогою федеральних студентських позик, а ви можете лише консолідувати кредити, які ви маєте на своє ім’я; це означає, що ви не можете консолідувати свої власні позики з дружиною або з кредитами, які батьки могли взяти для фінансування навчання у коледжі.

Плюси і мінуси консолідації студентських позик

Хоча процес консолідації спростить ваше життя та полегшить переконання, що ви в курсі виплат за кредитом, є деякі негативи, які потрібно врахувати.

Плюси

• Упорядкування процесу оплати рахунків

• Подовження терміну погашення

• Зниження процентної ставки

• Перехід від змінної ставки до позики з фіксованою ставкою

• Зниження місячної суми платежу

• Потрапляння в альтернативний план погашення

• Поступове погашення (щомісячні платежі починаються низькими, потім збільшуються)

• Погашення з урахуванням доходу (щомісячні платежі є відсотком до доходу)

• Отримання позичальників

Мінуси

• Виплачуючи більше у загальних відсотках

• Маючи більшу загальну суму повернення позики

• Більше заборгованості (якщо ви продовжите термін позики)

• Втрата позичальника виграє від поточного кредитора (тобто знижки відсоткової ставки, знижки

• Необхідність повернення позичальників (тобто знижки, звільнення від зборів)

• Можливі штрафи за попередню оплату

• Втрата пільгового періоду за оригінальними позиками, якщо такі є

Переваги консолідації

Зауважте, що деякі профілі консолідації стосуються лише федеральних позик або лише приватних позик. Це одна з причин того, що якщо у вас є обидва типи позик, ви можете їх консолідувати окремо (див. Нижче). Також: Ви також завжди можете зберігати окремий кредит, який має особливо хороші позичальники.

Поширюється на всі позики

Упорядкування процесу оплати рахунку. За допомогою лише однієї позики у вас є лише один термін погашення, який потрібно запам'ятати, і один чек для запису.

Подовження терміну погашення. За допомогою нової позики ви можете подовжити кількість часу, який вам доведеться погасити, часто між 12 і 30 роками (порівняно зі стандартними 10).

Зниження місячної суми платежу. Подовження терміну дії вашої позики означає, що ви будете платити менше щомісяця.

Отримання позичальників. Кредитори часто пропонують власникам позик певні переваги (знижки на автоматичні платежі, запис про своєчасні платежі тощо) за те, що вони є хорошим позичальником. Якщо ваш кредитор не надає жодних пільг, ви можете розглянути питання про консолідацію своїх позик з таким кредитором.

Просто для приватних позик

Зниження процентної ставки. Якщо у вас є один чи більше приватних студентських позик і покращили свою кредитну оцінку з моменту отримання позики, ви можете отримати право на консолідований кредит з нижчою процентною ставкою.

Перехід від змінної до позики з фіксованою ставкою. Якщо у вас є приватні студентські позики з різними процентними ставками, ви можете отримати консолідацію та отримати одну нову позику з фіксованою процентною ставкою - хороший крок, якщо ставки значно знизилися з часу навчання в школі.

Просто для федеральних позик

Потрапляння в альтернативний план погашення. Консолідація може зробити вас прийнятними для федеральних програм позик, які спрощують погашення своїх позик.

• Поступове погашення дозволяє почати виплати з меншою щомісячною сумою, а потім поступово збільшує цю суму погашення кожні два роки. Повернення, залежне від доходу, яке розраховує вашу щомісячну суму платежу у відсотках від вашого доплаченого місячного доходу.

Недоліки консолідації

Мінуси консолідації студентських кредитів стосуються всіх видів позик.

Виплачуючи більше у загальних відсотках. Це тому, що ви почнете годинник повернення позики знову, і це, мабуть, буде довше. Тому, хоча ваша відсоткова ставка однакова або нижча, ви, швидше за все, сплатите більше відсотків.

Маючи більшу загальну суму повернення позики. Більше відсотків означає, що сумарна сума погашення позики, ймовірно, буде вище.

Більше заборгованості (якщо ви продовжите термін позики). Як обговорювалося вище.

Втрата позичальника виграє від поточного кредитора (тобто знижки відсоткової ставки, знижки). Якщо пільги дійсно пишні для конкретного кредиту, вам не доведеться включати його до консолідації.

Необхідність повернення позичальників (тобто знижки, звільнення від сплати зборів). Враховуйте їх, якщо такі є, до загальної вартості вашого консолідаційного кредиту до того, як ви вирішите консолідувати, та які кредити потрібно включити в суміш.

Можливі штрафи за попередню оплату. Майте це на увазі, коли плануєте консолідацію позики.

Втрата пільгового періоду за оригінальними позиками, якщо такі є. Студентські кредити часто мають післявипускний пільговий період, перш ніж ви повинні почати виплати. Напевно, ваш консолідаційний кредит не матиме цього.

Якщо ви консолідуєте поєднання федеральних та приватних позик, втрата захисту захищає федеральні студентські позики. Розслідуйте федеральну програму позики прямого консолідації для консолідації своїх федеральних позик.

Зробіть математику консолідації позики

Ви повинні бути обережні, якщо приватний кредитор обіцяє різко знизити вашу процентну ставку, консолідувавши свої федеральні студентські позики. Правда полягає в тому, що кредитори важать середню процентну ставку, яку ви зараз сплачуєте за існуючими федеральними студентськими кредитами, а потім округлите цю кількість до найближчої однієї восьмої частини відсотка.

Хоча відсоткова ставка за новим кредитом може бути нижчою, ніж вища процентна ставка, вона також буде вищою за нижчу процентну ставку, яку ви зараз платите. Таким чином, загалом ви будете платити приблизно стільки ж, чи, можливо, трохи більше за свій новий, консолідований кредит.

Ось приклад

Маріса сплачує 3, 6% за 3 500 доларів США за позику Стаффорда і 6, 8% за 6 500 доларів США. Якби вона консолідувала ці позики, законний позикодавець розраховував би свою нову процентну ставку за такою формулою: (3 500 дол. США х 3, 6%) + (6500 х 6, 8%) / (3500 дол. США + 6 500 дол. США) = 5, 68%. Це було б округлено до 5, 75%. Хоча загальна процентна ставка за консолідованим кредитом менша за 6, 8%, яку Маріса платила за кредит в розмірі 6500 доларів, це значно більше, ніж 3, 6%, яку вона платила за 3500 доларів США.

Найкраща політика: Перш ніж консолідувати студентські кредити, розчавіть цифри. Поміркуйте, скільки часу знадобиться для погашення нового кредиту і скільки більше загальних відсотків вам доведеться сплатити в результаті. Зважте це на користь нижчої процентної ставки, менших щомісячних платежів та лише однієї, а не багаторазової виплати студентського кредиту для обробки кожного місяця.

Обережно консолідація позики: не змішуйте федеральні та приватні позики

Як згадувалося раніше, якщо у вас є як федеральні студентські позики, так і приватні студентські позики, ви повинні консолідувати їх окремо, а не разом.

У приватних студентських кредитів немає певного захисту. Поєднання їх з федеральними позиками позбавить вас від застосування пільг, передбачених федеральними студентськими позиками, такими як продовження терміну виплати кредиту, плани повернення доходів, пов'язані з доходом, і федеральні програми прощення кредитів.

Це дасть вам два кредитні платежі на місяць, що все-таки простіше, ніж чотири-п’ять і більше. І це перед тим, як піти до середньої школи….