Після того, як ви прийняли рішення придбати постійну страховку, тоді вам потрібно визначити, який вид полісу купувати та яку суму премії виплатити. На відміну від строкового страхування життя, який має встановлену премію виходячи з обсягу та тривалості покриття, премія за постійний поліс залежить від того, як складається покриття та які припущення використовуються для підготовки гіпотетичної ілюстрації. Премії також відрізняються залежно від виду постійного покриття. Наприклад, все життя має меншу гнучкість, ніж універсальне життя. Крім того, премія може змінюватися протягом часу, коли ви володієте покриттям.
Як розраховується премія
Премія за поліс страхування життя обчислюється за допомогою програмного забезпечення, що надається страховою компанією. Сума премії визначається низкою змінних, включаючи ваш вік, стать, рейтинг здоров’я, передбачуваний коефіцієнт прибутку, режим виплат, додаткових гонщиків та рівень смертності на рівні чи збільшується. Скільки часу політика розрахована на тривалість, а також передбачувана гарантія прибутковості може мати значний вплив на премію. Деякі політики розраховані на очікуваний рівень смертності або вік 90 років, а інші можуть бути змодельовані до 121 року.
Премії
Коли ви отримаєте гіпотетичну ілюстрацію, всі наступні премії, а також деякі пояснення, будуть включені. Вам потрібно буде прочитати ілюстрацію, щоб знайти їх, оскільки книги на ілюстрації будуть базуватися на запланованій премії.
Планова або цільова премія - це сума, що моделюється програмним забезпеченням і заснована на змінних, які страховий брокер вводить у програму, включаючи передбачувану норму прибутку. Передбачувана норма прибутку важлива, оскільки більша необезпечена прибутковість призводить до зниження премії та навпаки.
Премія за гарантію без прострочення - це сума, яку потрібно виплатити, щоб поліс залишався чинним протягом певного числа років, незалежно від фактичної ефективності політики. Протягом періоду без закінчення страховик гарантує, що покриття триватиме, навіть якщо вартість грошових коштів знизиться до нуля. Однак після закінчення гарантійного періоду поліс може втратити чинність, якщо не буде сплачено суттєво більшу премію. Період неспроможності може становити від 5 років, навіть до віку 121. В обмін на гарантію контракти з більш тривалими гарантійними періодами, як правило, створюють значно меншу грошову вартість, ніж той самий контракт з використанням цільового або іншого негарантованого премія.
Посібник Премія та тести накопичення грошової вартості були розроблені, щоб забезпечити затверджений IRS спосіб визначення податкового режиму страхування життя. Тестуючий преміальний тест вимагає, щоб поліс мав принаймні мінімальний розмір виплати смерті за ризик (страхування, що перевищує грошову вартість). Сума коридору більша, коли страхувальник є молодим і зменшується у відсотках від загальної допомоги на смерть у віці, зрештою знижується до нуля за віком 95 років. Якщо премія перевищує ці вказівки, то поліс може оподатковуватися як інвестиція, а не як страхування.
Премія за модифікований фонд - це сума, яка робить страховий поліс договором модифікованого фонду (MEC). Згідно із Законом про технічні та інші доходи 1988 р., Розподіли за політикою, визначеною як ОВК, такі як позики або здача готівки, є потенційно оподатковуваними і можуть обкладатися податком у розмірі 10% штрафного податку. Однак допомога на смерть залишається податком на прибуток. Поліс може стати ОВК, коли сукупні премії, сплачені протягом перших семи років, коли поліс діє, перевищують семи премій за виплату за тестування. Програмне забезпечення для ілюстрації автоматично розраховує суму премії за сім плат. IRS встановив ці заходи, щоб допомогти стримувати зловживання, коли страховики продавали поліси з номінальною страховою сумою, яка була покликана створити велику суму неоподатковуваної грошової вартості. Сума семи зарплат залежить від віку та виду полісу.
Мінімальна премія - це сума, яку необхідно сплатити, щоб ввести поліс в силу. Зазвичай ця сума недостатня для збереження покриття, яке діє на все життя, якщо застрахований не дуже молодий. Ця премія може використовуватися, наприклад, коли очікується обмін 1035 від іншої політики або поліс належить довірчому фонду і коли видані подарунки будуть здійснені для забезпечення додаткового фінансування.
Яку суму премії ви повинні сплатити?
Сума премії, яку ви повинні заплатити, дійсно залежить від того, як ви розробляєте покриття.
Політика в цілому життя будує велику грошову вартість і, як правило, має більш високий встановлений внесок. Поточні припущення про універсальну життєву політику мають гнучкі премії та передбачають фіксовану процентну ставку прибутку. Змінна універсальна життєва політика, навпаки, пропонує найбільший потенціал для виграшу за ризик, дозволяючи інвестувати грошову вартість у субрахунки взаємних фондів.
Щоб створити найбільшу суму грошових коштів у полісі, потрібно виплатити максимально дозволену премію та вибрати виплату загибелі, яка допоможе мінімізувати суму страховки, яку ви купуєте. Якщо ви хочете отримати важелі (вигода від смерті), універсальна та змінна політика, проілюстрована з високим рівнем прибутку, збільшує виплату за смерть і низьку премію, забезпечує найвищу виплату при смерті. Поліс із рівнем допомоги на смерть, наприклад 500 000 доларів США, включає вашу грошову вартість як частину допомоги на смерть. Політика із збільшенням смертних виплат заплатить 500 000 доларів, плюс будь-яка грошова вартість.
Ціле життя та універсальна політика, що не припиняється, пропонують гарантовані вигоди від смерті. Однак поліси матимуть більш високу премію, пропонуючи менше важелів.
Суть
Розробляючи покриття постійного страхування життя, правильна премія дійсно зводиться до того, чому ви купуєте покриття. Це для захисту, накопичення грошової вартості чи обох?
