Зміст
- Скільки грошей вам знадобиться?
- Скільки ви отримаєте доходу?
- Виконання пенсійної математики
- Ви знаходитесь у дорозі - чи вимкнено?
Останні п’ять років до виходу на пенсію можуть бути одними з найважливіших з точки зору пенсійного планування, оскільки ви повинні визначити протягом цього періоду, чи справді ви можете дозволити собі припинити роботу. Визначення значною мірою залежатиме від кількості препарату, який ви зробили на сьогодні, та результатів цієї підготовки. Якщо ви фінансово підготовлені, вам, можливо, буде потрібно просто підтримувати свою програму та продовжувати до досягнення своєї пенсійної мети. Якщо ви не готові, ви можете розглянути більше п'яти років або змінити запланований спосіб виходу на пенсію.
Давайте розглянемо план дій, який можна використовувати для визначення рівня готовності під час початку п'ятирічного розтягування.
Ключові вивезення
- Якщо ви сподіваєтесь вийти на пенсію через п’ять років, зараз настав час зробити реалістичний аналіз потреб у пенсії. По-перше, підрахуйте, скільки ви плануєте витрачати щороку. Потім порівняйте це з тим, який дохід ви можете розумно очікувати. Якщо ваші витрати занадто високі або дохід занадто низький, можливо, вам доведеться внести деякі корективи, включаючи ваш пенсійний графік.
Скільки грошей вам знадобиться?
Якщо не зробити належного аналізу пенсійних потреб, то це одна з причин, коли багато людей опиняються у фінансовій боротьбі під час роботи після роботи. На самому базовому рівні аналіз потреб у пенсії може полягати у множенні поточного доходу на деякий рекомендований відсоток, наприклад 75% або 80%. Це ґрунтується на припущенні, що ваші витрати, ймовірно, зменшаться після виходу на пенсію, що, на жаль, часто не буває.
Щоб отримати більш реалістичну картину, скільки грошей вам знадобиться на пенсію, ваш аналіз повинен використовувати більш цілісний підхід. Це означає врахувати всі аспекти ваших фінансів, включаючи статті, які можуть вплинути на ваш грошовий потік та / або витрати. Ось кілька питань, які потрібно задати собі:
Як довго ви очікуєте звільнення?
Залишилося пів десятиліття до запланованої дати виходу на пенсію, ключовою метою є визначити, чи можете ви дозволити собі вийти на пенсію до того часу. Щоб визначитися з цим, спочатку слід подумати, як довго ви очікуєте, щоби жити. Якщо ви не ясновидці, звичайно, немає жодного способу бути впевненим. Однак ви можете зробити розумну оцінку, виходячи із загального рівня здоров’я та сімейного анамнезу. Наприклад, якщо зазвичай члени вашої сім'ї проживають у віці 80-х років, а ви здорові, тоді, можливо, ви захочете припустити, що в цьому віці ви все ще будете.
Чи потрібно страхувати свої активи від тривалих хвороб?
Поки ви розмірковуєте над тривалістю життя, також подумайте, чи ваша сім'я схильна до дорогих, тривалих захворювань. Якщо так, страхування ваших пенсійних активів повинно бути в списку предметів, які слід включити до аналізу. Наприклад, ви можете розглянути страхування на довготривалу допомогу (LTC), щоб оплатити послуги по догляду за дітьми або подібні послуги, якщо вам вони зрештою знадобляться.
Якщо ви повинні використати свої пенсійні заощадження для оплати витрат, це зможе знищити гніздо з яєць за один раз. Це особливо актуально, якщо ваші активи достатньо значні, що навряд чи ви отримаєте право на догляд за доглядом за доглядом за медичними послугами - але ви не настільки заможні, що ваші активи легко покриють те, що трапиться з вами. Якщо ви одружені, подумайте, що трапилося б, якщо один партнер захворів і вичерпав заощадження, призначені для підтримки другого партнера після смерті подружжя.
Якими будуть ваші витрати під час виходу на пенсію?
Проектування витрат під час виходу на пенсію може бути однією з найпростіших (і приємніших) частин аналізу ваших потреб. Це так само просто, як скласти список предметів чи досвіду, на які ви розраховуєте витратити гроші, та визначити, скільки вони можуть коштувати. Один із способів - використовувати поточний бюджет як вихідну точку. Потім усуньте / зменшіть витрати, які більше не застосовуватимуться (наприклад, бензин, який ви використовуєте для виїзду на роботу та з роботи), і додайте / збільшуйте предмети, які представлятимуть нові витрати під час виходу на пенсію (наприклад, більш високі комунальні платежі або більше дозвілля).
Додаючи свої фінансові ресурси, не забувайте будь-яке майно, наприклад нерухомість, яке могло б отримати прибуток або яке ви могли продати та конвертувати у готівку.
Скільки ви отримаєте доходу?
Далі, складіть дохід, який ви гарантовано отримаєте у відставці. Це включає:
- Ваші щомісячні пільги з соціального страхування. Ви можете отримати оцінку своїх виплат за соціальне страхування, скориставшись калькуляторами на веб-сайті Адміністрації соціального захисту. Будь-який пенсійний дохід від нинішніх чи колишніх роботодавців (якщо вам пощастить отримати пенсію). Кожні кошти надходять як регулярні виплати з ануїтет, який ви маєте. Будь-яке майно, реальне чи інтелектуальне, яке ви плануєте продавати чи збирати поточні платежі, щоб допомогти фінансувати пенсію. Це може включати нерухомість, роялті чи оренду нерухомості. Коли ви досягнете віку, підлягаючи необхідним мінімальним розподілам (на даний момент 70½), отримайте оцінку, скільки потрібно буде взяти, і додайте це до гарантованого дохід за той період.
Крім того, інвентаризуйте будь-які інші заощадження та активи, які ви могли б отримати на пенсії:
- Кошти, які ви зберегли на пенсійних накопичувальних рахунках, таких як IRA та 401 (к) с. Гроші на інших ощадних або інвестиційних рахунках. Ваш Ощадний ощадний рахунок (HSA), якщо у вас є такий. Вартість вашого будинку чи іншої нерухомості, будь-яке інше цінне майно, наприклад, мистецтво.
Виконання пенсійної математики
Після того, як ви встановите заплановані витрати та суму доходу, який ви будете регулярно отримувати, наступним кроком буде визначити, скільки додаткових грошей вам потрібно буде отримати із пенсійних заощаджень та інших активів, які ви тільки що склали, щоб забезпечити себе.
Нижче наводиться приклад цього розрахунку на основі таких припущень:
- Ця особа планує вийти на пенсію через п’ять років. Їх щорічні пенсійні витрати становитимуть 75% від доходу до виходу на пенсію. Вони очікують витратити 20 років на пенсію. Їх поточний річний дохід становить 250 000 доларів, і вони отримають орієнтовне підвищення заробітної плати у 5% на рік. Очікуваний дохід від соціального страхування становить 24 528 доларів на рік. Їх поточний баланс пенсійних заощаджень становить 1, 5 мільйона доларів, який, за їхніми прогнозами, зростатиме зі швидкістю 8% на рік.
У цьому випадку результати виглядають приблизно так:
Калькулятор за адресою
Незважаючи на те, що наш гіпотетичний пенсіонер має більш високий середній дохід та пенсійні заощадження, підрахунок показує, що вони на шляху до заміни лише близько 64% своїх доходів до виходу на пенсію, що значно менше, ніж 75% коефіцієнта заміни вони прагнули. Це означає, що їм доведеться внести деякі корективи, якщо вони захочуть вийти на пенсію через п’ять років.
Ваші конкретні факти та обставини, ймовірно, дадуть різні результати. Наприклад, чи збереглися ви більш-менш збережені? Ви отримаєте більше чи менше від соціального страхування? Чи буде ваш дохід від інших джерел вищим чи нижчим? Ваш прогнозований час виходу на пенсію довший чи коротший? Всі ці фактори можуть змінити підсумок.
Ви знаходитесь у дорозі - чи вимкнено?
Якщо результат аналізу потреб на пенсію показує, що ви на шляху, вітаю! Ви все ще хочете продовжувати додавати рекомендовані суми - якщо це можливо більше - до своїх заощаджень та при необхідності перебалансувати свій портфель, щоб він підходив до вашого періоду виходу на пенсію.
Якщо результати аналізу потреб показують, що ви не готові до виходу на пенсію за п’ять років, ось що слід врахувати:
- Чи можете ви внести якісь зміни у свій плановий спосіб виходу на пенсію, які значно знизить щорічні витрати? Чи зможете ви збільшити внески на пенсійний рахунок достатньо протягом наступних п'яти років, щоб вони приносили достатній дохід після виходу на пенсію? час на пенсії та приносити додатковий дохід?
Якщо ви не можете багато зробити, щоб зменшити свої витрати або збільшити дохід, найкращим варіантом може бути звільнення виходу на пенсію ще на кілька років. Чим довше ви працюєте, тим більше часу вам доведеться відкладати гроші, і тим менше років вам потрібно буде покладатися на свої пенсійні заощадження, щоб підтримувати себе.
