Тема соціального захисту загрожує дезінформацією, яка може завадити людям користуватися всіма грошовими коштами, які вони мають право збирати. Ця стаття пропонує зрозумілість з цього приводу, щоб люди могли максимально збільшити свої пенсійні доходи та досягти фінансової безпеки протягом своїх золотих років.
Ключові вивезення
- Чим довше буде чекати отримання пільг (до 70 років), тим вищими будуть ці пільги. Якщо ви працюєте, отримуючи пільги по соціальному страхуванню, ваші пільги зменшаться, але ви будете нараховані пізніше. Частина вашого соціального страхування пільги можуть оподатковуватися, якщо ви заробляєте певний поріг.
Почніть збирати пенсійні виплати якнайпізніше
Хоча повний пенсійний вік становить 66 або 67 років, залежно від року народження особи, люди можуть почати збирати допомогу з соціального страхування вже у віці 62 років. Хоча деякі вважають, що існують обґрунтовані причини для отримання дострокового стягнення, в більшості випадків це більше розсудливо чекати.
Ті, хто заперечує дострокове стягнення, вважають, що люди повинні скористатись всіма можливими грошима, як тільки вони матимуть право, оскільки Конгрес, можливо, може прийняти законодавство, що зменшує пенсійні виплати, щоб гарантувати, що система має достатнє фінансування для тривалого перевезення. Але ця думка короткозора, тому що якщо конгрес дійсно рухається вперед у зменшенні пенсійних виплат, існує велика ймовірність, що особи, яким не менше 60 років, зможуть зберегти свої існуючі моделі виплат, де Адміністрація соціального захисту (SSA) обчислює середній індексований місячний заробіток (AIME), включаючи останній рік індексації до Національного індексу середньої заробітної плати.
Ще важливіше, що стягнення соціального забезпечення до повного пенсійного віку назавжди зменшить щомісячні виплати. Наприклад, ті, хто починає збирати допомогу у віці 62 років, отримуватимуть лише 75% стільки грошей щомісяця, скільки отримували б, якби дочекалися повного пенсійного віку 66 років. Бажаючі чекати ще довше (до 70 років), коли вигоди максимум, можуть отримувати ще більше кожного місяця.
Остерігайтеся теорії "беззбиткового віку"
Деякі фінансові консультанти гаряче вважають, що 78 - це "вік беззбитковості" для початку соціального забезпечення. Це означає, що незалежно від того, чи починає фізична особа отримувати допомогу у віці 62 років, чи відкладає її до досягнення повного пенсійного віку, він у кінцевому підсумку кишить однакову загальну суму за віком 78 років. Після цього віку ті, хто дочекався традиційного пенсійного віку Збір, нарешті, почне пожинати більш високі виплати, ніж ті, хто обрав почати збирати достроково.
На жаль, визначення віку беззбитковості є найкращим припущенням завдяки зрушенням змінних за обчисленням. Сюди входять часова вартість грошей, темпи інфляції та незалежно від того, отримувач вигоди - це працівник або непрацюючий / подружжя.
Знижені пільги пізніше зараховуються
Коли працюючі особи збирають соціальне забезпечення, їх пільги можуть бути зменшені на 1 дол. США за кожні 2 долари заробленого доходу, отриманого вище певного порогу (18 240 доларів США у 2020 році). Це триває до року, коли вийдуть на пенсію. З цього моменту, до місяця, коли ви досягнете повного пенсійного віку, зменшується 1 долар на кожні 3 долари, зароблені за інший поріг (48 600 доларів у 2020 році). Після цього людина має право заробляти стільки, скільки хоче, не викликаючи подальших скорочень.
Припустимо, що ваша робота дозволяє отримати 26 240 доларів (8 000 доларів США за ліміт 18 240 доларів). У цьому випадку ваші пільги з соціального страхування зменшуватимуться на 1 долар за кожні 2 долари, які ви заробляєте за ліміт, за загального зниження 4000 доларів. Хоча, здається, ніби велика робота змушує вас здати пільги, фактично ці пільги технічно відкладаються і в кінцевому підсумку будуть зараховані вам після досягнення повного пенсійного віку.
Певні пільги можуть оподатковуватися
Багато людей не розуміють, що їх пільги з соціального страхування можуть оподатковуватися, якщо їх дохід перевищує певну суму. Наприклад, у 2019 році пари з сукупним доходом від 32 000 до 44 000 доларів, які подають спільну податкову декларацію, повинні будуть сплачувати податок на прибуток у розмірі до 50% своїх пільг. Якщо їх сукупний дохід перевищить 44 000 доларів, вони будуть заборговані податком до 85% своїх пільг. Термін "комбінований дохід" для цієї мети відноситься до їх коригуваного валового доходу, плюс будь-які неоподатковані відсотки, які вони отримали, плюс половина їх пільг із соціального страхування.
Розглянемо наступний приклад. Пара з сукупним доходом понад 44 000 доларів США та загальними щомісячними пільгами на соціальне страхування в розмірі 3000 доларів США буде обкладатися податками до 85% половини їх пільг, що становить 15 300 доларів США. Отже, якщо вони обкладаються податком за граничною ставкою 12%, вони повинні заборгувати 1836 доларів США податками на свої пільги.
Визначення найкращого часу для прийняття соціального захисту вимагає ретельного огляду всієї ситуації, включаючи податки, довголіття та страхування життя
Пільги в соціальному забезпеченні не піддаються інфляції
Деякі люди помилково вважають, що вигоди можуть бути утруднені дефляцією. Такі помилкові погляди не враховують, як щорічне коригування витрат на управління соціальним забезпеченням (COLA) забезпечує щорічне коригування пільг за соціальне страхування з урахуванням інфляції, що вимірюється індексом споживчих цін для міських заробітчан та працівників, які займаються службовою особою (CPI-W)).
Для багатьох пенсіонерів соціальне забезпечення є єдиним джерелом доходу до пенсій з урахуванням інфляції. Утримання від отримання виплат представляє ефективний метод максимізації виплат, особливо для тих, хто не має інших джерел доходу, таких як пенсії або ануїтети. Чим довше буде чекати збирання (до 70-річного віку), тим більше COLA буде в доларовому вираженні.
Нижня лінія
Колекція соціального захисту може бути складною справою для тих, хто наближається до пенсійного віку. Знання надходжень та виходів про те, як працюють платежі, може пройти довгий шлях до максимізації залучених коштів. На щастя, безліч корисної інформації доступна на веб-сайті соціального захисту та в місцевих відділеннях ДСА.
