Коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI) - це персональний фінансовий захід, який порівнює суму боргу, який ви маєте, із загальним доходом. Кредитори, включаючи емітентів іпотечних кредитів, використовують це як спосіб виміряти вашу здатність керувати платежами, які ви здійснюєте щомісяця, і повертати гроші, які ви позичили.
Розрахунок коефіцієнта заборгованості та доходу
Щоб розрахувати коефіцієнт заборгованості та доходу, складіть загальні щомісячні зобов’язання щомісяця (наприклад, іпотечні, студентські позики, автокредити, аліменти та платежі за допомогою кредитної картки) та розділіть на валовий щомісячний дохід (суму, яку ви заробляєте щомісяця до зняття податків та інших відрахувань).
Ключові вивезення
- Кредитори низькі показники DTI, оскільки вони часто вважають, що ці позичальники з невеликим співвідношенням боргу до доходу мають більшу ймовірність успішного управління щомісячними платежами. Використання кредиту впливає на кредитні показники, але не на коефіцієнт боргу-кредиту. Створення бюджету, погашення боргів, і склавши розумний план заощаджень, все це може сприяти виправленню поганого співвідношення боргу-кредиту з часом.
Наприклад, припустимо, що ви платите 1200 доларів за свою іпотеку, 400 доларів за свій автомобіль і 400 доларів за залишки боргів щомісяця. Щомісячні платежі за борг становитимуть 2000 доларів (1200 доларів + 400 доларів + 400 доларів = 2000 доларів). Якщо ваш валовий дохід за місяць становить 6000 доларів США, співвідношення боргу до доходу складе 33% (2000 доларів / 6000 доларів = 0, 33). Якщо ваш валовий дохід за місяць був нижчим, скажімо, 5000 доларів США, ваш коефіцієнт заборгованості до доходу становив би 40% (2000 доларів / 5000 доларів США = 0, 4).
Низький коефіцієнт боргу до доходу демонструє хороший баланс між боргом та доходом. Загалом, чим менший відсоток, тим більше шансів на те, що ви зможете отримати потрібний кредит або кредитну лінію. Навпаки, високий коефіцієнт заборгованості та доходу сигналізує про те, що у вас може бути занадто велика заборгованість за суму наявного доходу, а кредитори розглядають це як сигнал, що ви не зможете взяти на себе будь-які додаткові зобов’язання.
Що вважається хорошим коефіцієнтом заборгованості (DTI)?
DTI та отримання іпотеки
Коли ви подаєте заявку на іпотечний кредит, позикодавець врахує ваші фінанси, включаючи вашу кредитну історію, щомісячний валовий дохід та скільки грошей у вас на перший внесок. Щоб зрозуміти, скільки ви можете собі дозволити на будинок, кредитор розгляне ваше співвідношення боргу та доходу.
Виражене у відсотках, відношення боргу до доходу обчислюється шляхом ділення загальної періодичної щомісячної заборгованості на місячний валовий дохід.
Кредитори вважають за краще співвідношення боргу та доходу менше 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на обслуговування вашої іпотеки. Наприклад, припустимо, що ваш валовий дохід становить 4000 доларів на місяць. Максимальна сума щомісячних платежів, пов’язаних із іпотекою, становить 2820 доларів (4000 доларів x 0, 28 = 1120 доларів). Ваш кредитор також розгляне вашу загальну заборгованість, яка не повинна перевищувати 36%, або в цьому випадку 1440 доларів (4000 доларів x 0, 36 = 1440 доларів). У більшості випадків 43% - це найбільше співвідношення позичальника та все-таки отримати кваліфіковану іпотеку. Крім того, позикодавець, швидше за все, відмовить у видачі позики, оскільки щомісячні витрати на житло та різні борги зависокі порівняно з вашими доходами.
DTI та кредитна оцінка
Коефіцієнт заборгованості та доходу не впливає безпосередньо на ваш кредитний рейтинг. Це тому, що кредитні агенції не знають, скільки грошей ви заробляєте, тому вони не в змозі зробити розрахунок. Однак кредитні агенції дивляться на коефіцієнт використання кредиту або коефіцієнт боргу до кредиту, який порівнює всі залишки на рахунку вашої кредитної картки із загальною сумою кредиту (тобто сумою всіх кредитних лімітів на ваших картках) у вас є доступні.
Наприклад, якщо у вас є залишки кредитних карт на загальну суму 4000 доларів США, а ліміт кредиту - 10000 доларів, ваш коефіцієнт боргу до кредиту складе 40% (4 000 доларів США / 10 000 доларів США = 0, 40, або 40%). Взагалі, чим більше людина заборгується відносно свого кредитного ліміту - наскільки близький до максимізації карт - тим нижчим буде кредитний бал.
Як знизити співвідношення боргу до доходу (DTI)?
В основному, є два способи зменшити співвідношення боргу та доходу:
- Зменшіть щомісячну повторювану заборгованістьЗбільшіть валовий щомісячний дохід
Або, звичайно, ви можете використовувати комбінацію двох. Повернемося до нашого прикладу співвідношення боргу до доходу на рівні 33%, виходячи із загальної щомісячної заборгованості в розмірі 2000 доларів та валового місячного доходу в розмірі 6000 доларів. Якщо сумарна щомісячна заборгованість була зменшена до 1500 доларів США, відношення боргу до доходу відповідно зменшиться до 25% (1500 доларів США / 6000 доларів США = 0, 25, або 25%). Аналогічно, якщо борг залишається таким же, як у першому прикладі, але ми збільшуємо дохід до 8000 доларів США, знову ж таки коефіцієнт заборгованості до доходу падає (2000 доларів / 8000 доларів = 0, 25, або 25%).
Суть
Звичайно, зменшити заборгованість простіше, ніж зробити. Це може бути корисно докласти зусиль, щоб не вдаватися далі до боргу, враховуючи потреби в порівнянні з потребами при витрачанні. Потреби - це те, що потрібно мати, щоб вижити: їжа, притулок, одяг, охорона здоров'я та транспорт. З іншого боку, хоче, щоб ви хотіли мати, але вам не потрібно переживати.
Після того, як ваші потреби будуть задовольнятися щомісяця, у вас може бути доступний дискреційний дохід, який можна витратити на потреби. Вам не доведеться витрачати це все, і це має фінансовий сенс припинити витрачати стільки грошей на речі, які вам не потрібні. Також корисно створити бюджет, який включає сплату заборгованості, яку ви вже маєте.
Щоб збільшити свій дохід, ви можете:
- Знайдіть другу роботу або працюйте фрілансером у вільний час. Працюйте більше годин або понаднормово на своїй основній роботі. Прагніть до підвищення оплати праці. Завершіть курсову роботу та / або ліцензування, що підвищить вашу кваліфікацію та товарність, і отримайте нову роботу з більша зарплата.
