Зазвичай роботодавці забезпечують своєчасне страхування життя своїм працівникам, а розмір покриття, як правило, є деяким кратним річної зарплати працівника. Однак іноді обсяг покриття, який пропонує компанія, є недостатнім, особливо якщо у працівника є велика сім'я або великі фінансові зобов'язання. У таких ситуаціях додаткове страхування життя може усунути нестачу покриття та забезпечити додатковий захист.
Термін життя недостатній
Більшість споживачів купують один із двох видів покриття - термінове страхування життя або страхування всього життя. При терміновому страхуванні життя страхувальник отримує покриття протягом встановленого періоду, який відомий як термін страхування. І роботодавці, і приватні компанії пропонують термінове страхування. Оскільки покриття застосовується лише протягом встановленого періоду, термін страхування життя, як правило, коштує менше, ніж страхування всього життя, яке охоплює фізичну особу на все її життя.
Однією з головних проблем, пов’язаних зі строковим страхуванням життя, є те, що більшість страхувальників покладаються на свого роботодавця за цим страхуванням, і, як результат, вони не мають достатнього покриття. Дослідження 2015 року, проведене Асоціацією страхування життя та маркетингу на ринку (LIMRA), показало, що 65% працівників із груповим страхуванням життя, спонсоруваним роботодавцем, вважають, що їм потрібно більше страхування, ніж забезпечує роботодавець. Типовий план роботодавців передбачає покриття, рівне від одного до двох розмірів річної зарплати працівника. Наприклад, працівник, що заробляє 60 000 доларів щорічно, може безкоштовно отримувати поліс на суму 120 000 доларів. Для одного працівника або працівника з одним залежним це може бути адекватним. Однак працівникові з більшої родини може знадобитися в кілька разів більший розмір покриття, щоб піклуватися про подружжя або дітей, якщо він або вона несподівано померли. Додаткове страхування може заповнити прогалини плану, який фінансує роботодавець.
Ціле життя дороге
Політика цілої життя представляє подібні проблеми з нестачею покриття. Більшість полісів на все життя охоплюють фізичних осіб протягом усього життя та накопичують грошову вартість, що дозволяє страхувальнику виплачувати поліс у разі потреби. Однак, оскільки страхування всього життя пропонує більш повне покриття, воно коштує набагато дорожче, ніж строкове страхування життя. Для фізичної особи, яка має багатодітну родину, отримання потрібної суми страхування на все життя може бути надмірно дорогим. Як правило, придбання додаткового термінового страхування пропонує більш рентабельний варіант.
Додаткове страхування роботодавця має обмеження
Споживачі часто купують додаткове страхування через своїх роботодавців. Однією з переваг цього є те, що працівник обходить вимоги медичного обстеження, яких потребує приватний страховик. Однак додаткове страхування роботодавця, яке фінансується роботодавцем, може мати обмеження, тому важливо ретельно вивчити покриття. По-перше, покриття може бути формою страхування від випадкових випадків смерті та розчленування (AD&D), яке виплачує пільговикам лише у випадку, коли працівник загине від нещасного випадку або втратить кінцівку, слух або зір у результаті нещасного випадку. По-друге, покриття спонсором роботодавців може бути формою полісу страхування поховань. У цьому випадку страхування покриває лише витрати на похорон та поховання працівника і може мати ліміт від 5000 до 10 000 доларів. Нарешті, і, мабуть, найголовніше, більшість додаткових планів, спонсорованих роботодавцями, не є портативними. Отже, якщо працівник залишає свою роботу добровільно або припиняється, покриття припиняється, і ця особа повинна буде подати заявку на отримання покриття на новій роботі або через приватну компанію.
Приватне додаткове страхування забезпечує рішення
Деякі роботодавці надають працівникам можливість придбати додаткове страхування життя, яке збільшує покриття та не має таких умов, як-от AD&D або страхування поховань. Цей варіант може бути ідеальним для працівників, які мають багатодітні сім’ї, хоча для такого страхування зазвичай бракує портативності приватного страхування. Оскільки середній працівник залишається з роботодавцем менше п'яти років, придбання додаткового страхування через приватного перевізника може бути набагато кращим варіантом. Співробітники можуть визначити, наскільки вони вимагають вище передбаченої роботодавцем суми, та придбати потрібну суму покриття. Якщо працівники покинуть свою компанію, вони б зберегли додаткове покриття. Крім того, якщо життєві ситуації для працівників змінюються, вони можуть відповідно коригувати їх обсяг покриття.
