Багато клієнтів з фінансового планування відносять виплату боргу як один із найвищих фінансових пріоритетів. Зрештою, відсутність грошей дозволяє їм значно розтягнути дохід і заощадити більше. Але останні статистичні дані свідчать, що все більша кількість американців віддалені від цієї мети як ніколи. Нещодавно Федеральний резервний банк опублікував звіт, в якому вказується, що в 2016 році загальна заборгованість, яку перевозили всі американські домогосподарства, зросла більше, ніж за десять років, і, ймовірно, встановить ще один рекорд цього року. Але чи завжди борг поганий?
Залучення боргу
Томас Андерсон, колишній інвестиційний банкір і генеральний директор компанії Supernova, пропонує фінансову консультацію, яка стосується філософії, протилежної філософії, коли мова йде про борг. Він відчуває, що позитивні зміни для клієнтів можуть зробити борг, а не власний капітал. "Найбільшим визначальним фактором того, чи будете ви чинити успіх у довгостроковій перспективі, є рішення, які ви приймаєте стосовно боргу", - говорить він.
Нова книга Андерсона, «Значення боргу у розбудові багатства» , постулює, що споживачі не повинні сприймати борг як тягар, а скоріше сприймати його та сприймати як засіб придбання активів та зменшення своїх податкових рахунків. Андерсон стверджує, що використання боргу для фінансування інвестицій може призвести до вищих кінцевих залишків, ніж інвестицій, які повністю фінансуються грошовими коштами. Він вважає, що борг, що несе низьку процентну ставку, "збагачує борг", оскільки наявність цього боргу може дозволити споживачеві вкладати інші гроші в активи, що дають більш високу віддачу капіталу з часом завдяки потужності сполук.
У своїй книзі він застерігає радників, що ті, хто ігнорує фактор заборгованості у своїх рекомендаціях, можуть коротко змінити своїх клієнтів. Він підкріплює своє твердження, порівнюючи три домогосподарства: перше домогосподарство використовує весь свій дискреційний дохід для погашення боргу, друге здійснює звичайні платежі за своїм боргом і економить частину грошей, а третє робить лише мінімальні платежі за своїм боргом і решту вкладає.
Третє домогосподарство закінчується переможцем після 30 років, оскільки його інвестиції зросли найбільше стосовно боргу. «Тому рішення з боргом має значення більше, ніж рішення з розподілом активів. Це сприяє збільшенню грошових сум на довгий період часу. Ви можете фінансувати активи. Замість того, щоб зав'язувати гроші в будинку, ви можете помістити їх у свій портфель. Тридцять п’ять років суміші з меншою швидкістю є більш потужними, ніж 10 років сполук із більшою швидкістю ”, - пояснює він. (Докладніше див.: Велика різниця між хорошим боргом та поганим боргом .)
Як допоможуть радники
Фінансові консультанти можуть допомогти людям управляти своєю заборгованістю за рахунок використання позик на консолідацію боргів та погашення планів. Ті, хто має високу заборгованість студентського кредиту, можуть захотіти розглянути питання про рефінансування в одній з нових інноваційних компаній для студентських позик, таких як SoFi, яка пропонує різноманітні програми відстрочки, а також допомогу у влаштуванні на роботу та відкритті бізнесу.
Вони також можуть допомогти потенційним покупцям житла отримати найкращу можливу угоду про іпотечний кредит і показати їм, що їм потрібно зробити, щоб покращити свої кредитні показники. Клієнти, які є більш досконалими інвесторами, можуть також захотіти розглянути торги за маржею, щоб використовувати свої інвестиційні прибутки (хоча у цьому є додатковий ризик).
Суть
Хоча більшість людей заборгованість розглядають як переважно поганий, бувають випадки, коли його використання може бути гарантованим, щоб досягти більш високої норми прибутковості інвестицій у часі. Консультанти можуть допомогти людям навчитися використовувати борг та коли використовувати інші засоби для досягнення фінансових цілей. (Докладніше дивіться у розділі: Ось як фінансові консультанти можуть допомогти з боргами .)
