Якщо ви коли-небудь слухали радіопередачу про особисте фінансування, ви, можливо, помітили, що фінансові експерти, які відповідають на запитання абонентів, майже завжди запитують про надзвичайні кошти абонента, перш ніж пропонувати будь-які поради. Отже, що таке надзвичайний фонд, і чому він такий важливий?
НА СНИМКАХ: 8 фінансових порад для молодих дорослих
Найкращий вид страхування
Фонд надзвичайних ситуацій - найкращий вид страхування, який ви можете покрити для багатьох несподіваних витрат. Але замість того, щоб купувати цю "страховку" у страхової компанії, ви "купуєте" її у себе, сплачуючи щомісячні "премії" на спеціальний ощадний рахунок, з якого не знімаєте гроші ніколи - якщо ви не стикаєтеся з справжнім фінансовим надзвичайна ситуація.
Коли вам потрібні гроші, ніхто не повинен схвалювати ваші страхові "претензії". Поки ви будете зберігати гроші десь безпечно і ліквідно, як ощадний рахунок, ви зможете отримати доступ до нього, як тільки вам знадобляться. (Навчіться планувати заздалегідь на 6 місяців до кращого бюджету .)
Скільки варто заощадити?
Спочатку вам потрібно буде розрахувати щомісячні витрати на проживання. Тоді, залежно від фінансового експерта, якого ви вирішите слухати, вам слід вирішити, щоб заощадити у своєму надзвичайному фонді кошти на проживання від трьох до 24 місяців. У межах цієї настанови є ще більше місця для інтерпретації. Деякі люди кажуть, що вам просто потрібно певні місячні основні витрати на проживання - на покриття речей, таких як ваша орендна плата чи іпотека, комунальні платежі та продовольчі товари - в той час як інші виступають за те, щоб вистачити на збереження життя як завжди, щоб зняти тиск з Ситуація та зберігайте настрій.
Чому сума так різниться? Це залежить від таких факторів, як ваша особиста толерантність до ризику та інших мереж фінансової безпеки. (Можливо, час переоцінити свою толерантність до ризику. Читайте, чи живете ви занадто близько до краю? Щоб дізнатися більше.)
Наскільки широкою є ваша мережа безпеки?
Ви можете почувати себе комфортно, якщо у своєму аварійному фонді менше, якщо, наприклад, у вас є поліс страхування по інвалідності, який почне виплачувати вам значний відсоток від вашої зарплати після того, як непередбачені травми змусили вас не працювати більше 90 днів. Те саме може застосовуватися, якщо у вас є поліс страхування життя для подружжя, який отримує прибуток, або якщо у вас є солідний поліс медичного страхування. Ці політики надають вам певний рівень фінансової допомоги у випадку певних катастроф.
Деякі люди також можуть почувати себе комфортно, покладаючись на екстрену допомогу членів сім'ї. Це залежить від того, які стосунки у вас є і як гроші входять у ці відносини. У вас можуть бути батьки, які допоможуть вам покрити величезні, несподівані витрати, якби ви вжили запобіжних заходів, щоб уникнути цих витрат і, як правило, відповідаєте за свої гроші. З іншого боку, ви можете не знати того, хто не зламався. Або, можливо, вам не захочеться просити когось про послугу або ставити себе в змогу нікому нічого не завдячувати.
Однак ви не можете вибрати, який тип катастрофи може вас спіткати або коли це може статися. Є багато речей, на які ви можете не мати страхування (ваша собака зламає стегно) або страхування не покриває (ваш автомобіль потребує нової трансмісії; ваша піч викликає його в січні). Родич, який, можливо, готовий позичити вам гроші, насправді може не мати грошей, щоб позичати, коли вам це потрібно. (Навчіться виходити з важких часів за 4 способи погодити економічну бурю .)
Кредитні картки
Покладатися на кредитні картки у надзвичайних ситуаціях - погана ідея. Для одного, банк міг би знизити ваш кредитний ліміт, залишивши у вас менше подушок, ніж ви очікували. І навіть якщо цей кредит доступний, коли вам це потрібно, чи дійсно ви хочете зазнати подвійної несподіваності від несподіваної витрати і за це потрібно сплачувати відсотки?
Коли у вас є екстрений фонд, ви можете позичити собі гроші за фантастичною ставкою - 0% - і повернути їх за власним графіком. Не стягується плата за відсотки, несвоєчасна плата, надмірна плата, динг до вашої кредитної оцінки або стягувачі боргів. Фонд надзвичайних ситуацій дозволяє виходити з періоду фінансових труднощів з найменшими можливими збитками для вашого фінансового становища.
Після того як ви вирішили кризу, важливо поповнити свій надзвичайний фонд. Постарайтеся не відчувати себе переповненим загальною сумою долара, яку ви хотіли б мати у своєму екстреному фонді - просто почніть трохи заощаджувати кожен місяць і, зрештою, ви туди потрапите. (Дізнайтеся більше в Основах фінансової відповідальності .)
Справжні надзвичайні ситуації
Важливо вміти розрізняти справжню фінансову надзвичайну ситуацію та ситуацію, яка її немає. Ось кілька прикладів того, на що непогано витратити свій екстрений фонд:
- Зведення кінців назустріч, коли ви без роботи, Медичні та стоматологічні надзвичайні ситуації Основний ремонт автомобілів Критичний ремонт будинку Неочікувані податкові накладніВихід від стихійного лиха
Чим вам фінансовіше комфортніше, тим більше можливостей ви зможете забезпечити себе тим, як ви використовуєте свій надзвичайний фонд. Якщо ви є двома автомобілями, і одному автомобілю потрібен новий генератор, може бути більш доцільним використовувати ваш аварійний фонд для заміни генератора, ніж примушувати себе до громіздкого розкладу руху на дорозі.
Ось кілька прикладів речей, на які не варто витрачати свій надзвичайний фонд:
- Новий одягІграшкиСпортивні квитки на плей-оффТакого тропічного відпустки ви так заслуговуєтеавансовий внесок на домашнє весілля
Суть
Зрештою, найкращий спосіб бути готовим до несподіваних витрат - покладатися на себе - і надзвичайний фонд - найкращий спосіб зробити це. При цьому важливо збалансувати заощадження на надзвичайні ситуації з іншими вашими фінансовими пріоритетами, такими як погашення боргу з високими відсотками та заощадження на пенсію. Хоча це дуже важливо, надзвичайний фонд - це лише одна складова загального фінансового стану. (Дізнайтеся більше про створення надзвичайного фонду - і перегляньте протилежну точку зору в розділі Чому надзвичайні фонди - це погана ідея .)
