Нарешті, після років тяжкості та жертвоприношень, планування та заощаджень, внесків у пенсійний план та придбання акцій, ви нарешті дійшли до кінця веселки. Ваша пенсійна вечірка була минулого тижня, і ви щойно перевели план своєї компанії на власний рахунок індивідуального виходу на пенсію (IRA) разом із своїм брокером.
Але тоді ви прокидаєтеся в понеділок вранці і розумієте, що вийшли на пенсію в середині рецесії, коли мінливий фондовий ринок, коливаються ціни на енергію та низькі процентні ставки. Чи варто йти і просити назад свою стару роботу? Не так швидко. Щодо вашої проблеми можна зробити більше, ніж ви думаєте. Давайте розглянемо деякі заходи, які можна вжити, щоб утримати бурхливі економічні умови від заглушення пенсійних планів. (Див. Також "Поради щодо заощадження на пенсії для 65 років і старше".)
Вийти на пенсію або не піти на пенсію
Незалежно від того, чи варто відкладати вибуття, залежатиме від кількох факторів. Одне з перших питань, яке слід врахувати, - чи хочете ви повністю припинити роботу або, можливо, взяти на роботу неповний робочий день після того, як ви залишите роботу на повний робочий день. Спочатку ця ідея може здатися нестерпною, але у вашій новій роботі не повинно бути зухвалості та праці. Це хороший час для вас, щоб отримати якусь роботу, пов’язану з вашими інтересами чи захопленнями. Ви можете стати особистим тренером, обслуговувати невеликі події, вигулювати собак, виправляти машини чи комп’ютери - все, що вам подобається, і заробляти трохи додаткових грошей. ( Див. Також "Розтягніть заощадження, працюючи в 70-ті роки".)
Основні переваги
Робота за якусь неповну роботу або позаштатну роботу після того, як ви «вийдете на пенсію», може забезпечити ще дві ключові переваги на додаток до фактично отриманого доходу.
- Можливо, ви зможете відкласти пільги з соціального страхування або інші розподіли пенсійних рахунків на кілька років, а це означає, що щомісячні чеки будуть більшими, коли ви почнете їх отримувати. Якщо ви працювали ще п’ять років після виходу з поточної роботи, це може означати тисячі доларів більше грошей на соціальне страхування до кінця вашого життя. Ваш портфель встигне відновитись, якщо ви понесли втрати на ринку протягом останніх кількох років. Якщо 200 000 доларів, які були у вашому плані 401 (к) рік тому, тепер коштують лише 150 000 доларів, тоді подумайте про їх замовлення на п'ятирічних компакт-дисках, поки ви продовжуєте роботу. Якщо компакт-диски платять 5%, ваш портфель коштуватиме понад 190 000 доларів при погашенні без ринкового ризику. ( Див. Також "Чи можете ви звільнитися через п’ять років?")
Час купити?
Історія показує, що ті, хто хоробрий, щоб стрибнути на фінансові ринки в періоди спаду, можуть отримати великі прибутки протягом наступних років. Ті, хто придбав індекс S&P 500 20 жовтня 1987 року - на наступний день після краху Чорного понеділка - через два роки збільшився би трохи більше 50%. Ті, хто інвестував в індекс наприкінці 1982 року, коли ринок почав відновлюватися від спаду, за два роки побачили б 61-відсоткове збільшення. ( Див. Також "Коли страх і жадібність перейдуть на себе".)
Розумні інвестиції під час ведмежого ринку можуть зробити чудеса для вашої загальної вартості портфеля протягом наступних кількох років. Наприклад, припустимо, що пенсіонер у описаній вище ситуації має додаткові 50 000 доларів у фонді грошового ринку. Якщо він або вона вклала суму в індексний фонд і отримала дохід, подібний до вищезгаданих прикладів, то значна частина завданих раніше збитків могла бути відшкодована за порівняно короткий час. Звичайно, гроші, використані для цього типу відшкодування інвестицій, не повинні бути залучені як дохід; для цього слід використовувати інші, більш стабільні кошти або неповну роботу. ( Див. Також "Ведення підтвердження вашого пенсійного портфеля.")
Інші інвестиційні стратегії
Покупка ринку на дні чи біля нього не є єдиним варіантом для тих, хто прагне зміцнити свої портфелі. Багато носіїв змінних ануїтетів пропонують програми усереднення долара за нові гроші, наприклад, перекидання IRA.
Спочатку кошти розміщуються на гарантованому фіксованому рахунку, який, як правило, сплачує більш високу ставку, ніж компакт-диски або стандартні інвестиції з фіксованим доходом. Потім власник контракту вивчить вибір субрахунків ПІФ у межах ануїтету та створить набір портфелів, співмірних його толерантності до ризику, цілі інвестицій (що, швидше за все, довгостроковому зростанню) та часовому горизонту. Потім встановлена частина залишку на рахунку систематично переноситься в портфель субрахунків протягом встановленого періоду часу, як правило, від шести до 12 місяців.
Змінна ануїтет - це надійний спосіб отримати прибуток від нестабільності ринку, одночасно заробляючи пристойну ставку на фіксованому рахунку. Але як тільки весь баланс буде переведений на ринок, ви можете продовжувати збільшувати свою віддачу, періодично перебалансовуючи свій портфель. Ця послуга тепер є стандартною особливістю у більшості змінних контрактів і функціонує як тривала стратегія усереднення вартості долара, систематично вкладаючи ту саму суму з часом, дозволяючи купувати більше акцій, коли витрати низькі, і менше акцій купується при витратах є вищими. Ця стратегія ефективно підтримує постійний розподіл портфеля з часом та збільшує загальну віддачу від капіталу.
Перегляньте інші класи активів
Нерухомість зазвичай продається під час спаду, а придбання орендної нерухомості може бути відмінним способом отримання певного надійного доходу, а також потенціалу для значного приросту капіталу, коли економіка одужає. Якщо ви проти думки про роботу на неповний робочий день, покупка та реабілітація збірного будинку або двох та пошук орендарів можуть доставити вам пристойний щомісячний дохід за досить короткий термін. Крім того, цей дохід буде набагато менш сприйнятливий до нестабільності ринку, ніж ваш пенсійний портфель, хоча переважаючі економічні умови можуть вплинути на здатність орендарів своєчасно сплачувати оренду. (Див. Також "Інвестування в нерухомість".)
Прибуток від ваших втрат
Нарешті, це може бути сприятливий час для отримання певних втрат капіталу, якщо у вас є знецінені цінні папери поза межами пенсійного плану. Навіть акції, які ви плануєте утримувати на тривалий термін, можуть принести певні капітальні втрати, якщо ви готові тимчасово розлучатися з ними, і звичайно, звертаючи особливу увагу на правила миття-продажу. Але значні збитки від капіталу, які реалізуються зараз, можуть забезпечити відрахування в розмірі 3 000 доларів США на наступні кілька років. Ця стратегія може використовуватися з будь-яким типом індивідуального забезпечення, хоча найчастіше використовуються муніципальні облігації. ( Див. Також "Збір податків-збитків: зменшення інвестиційних втрат".)
Суть
Хоча звільнення під час рецесії чи ведмежого ринку ніколи не буває задоволенням, є кілька речей, які можуть зробити пенсіонери, щоб захистити свої портфелі від довгострокових випадок. Усвідомлення втрат капіталу, усереднення вартості долара та збалансування портфеля - лише деякі стратегії, якими ви можете скористатися, щоб утриматись на плаву в ринкових водах. Затишшя та прийняття раціональних рішень також мають надзвичайно важливе значення в цей критичний час. Ті, хто думає головою і не діють зі страху, часто можуть значно приносити прибуток у ці періоди.
