З традиційними ощадними рахунками, що платять за допомогою книжок, які зараз платять лише трохи краще, ніж майже нічого, що цікавить, все більше людей шукають альтернативи, які краще платять. Серед них рахунки на грошовому ринку, інші варіанти банківських рахунків та однорангові кредити. Ось що вам потрібно знати.
1. Рахунки грошового ринку з вищим рівнем доходу
Однією з найпростіших альтернатив депозиту грошей на традиційний ощадний рахунок зберігання коштів є отримання рахунку на грошовому ринку. Рахунки грошового ринку страхуються Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC) так само, як звичайні заощадження або чекові рахунки.
Окрім сплати вищих процентних ставок, ніж звичайні ощадні рахунки, на рахунках грошового ринку пропонуються обмежені послуги з перевірки рахунків. Зазвичай існує порівняно низька максимальна кількість чеків, які клієнт може записувати на свій рахунок на місяць - як правило, від п'яти до 10. Натомість за дотримання цієї обмеженої операції зняття коштів власники рахунків на грошовому ринку отримують більш високу процентну ставку, ніж ті які доступні для традиційних ощадних рахунків. Наприклад, банк, який пропонує лише 0, 09% відсоткової ставки на стандартних ощадних рахунках, може запропонувати 0, 20% процентна ставка на рахунку грошового ринку.
Якщо ощадні рахунки в обліковій книжці платять так мало, спробуйте знайти краще місце для зберігання аварійного фонду - просто слідкуйте за тим, чи все-таки застраховані гроші.
Окрім ліміту на щомісячні операції, на рахунках грошового ринку зазвичай є й інші обмеження, такі як необхідна мінімальна сума відкритого вкладу або мінімальний баланс, який необхідно підтримувати. Якщо є вимога щодо мінімального балансу і рахунок знижується нижче мінімального, власникам рахунків може бути виплачено лише стандартну нижчу процентну ставку, запропоновану на звичайних ощадних рахунках; однак деякі банки також стягують пеню. Перш ніж відкрити грошовий ринок або інший альтернативний рахунок, уважно вивчіть тонкий друк вашої угоди на предмет будь-яких обмежень, що стосуються цього рахунку, а також усіх комісій, які можуть виникнути.
2. Депозитні сертифікати
Для осіб, які не очікують необхідності доступу до своїх заощаджень принаймні рік-два, існують депозитні сертифікати (компакт-диски). Чим довший термін, коли клієнти готові пов'язати свої гроші, тим вище доступна процентна ставка. Однорічні та дворічні компакт-диски пропонують більше процентні ставки, ніж зараз на традиційних ощадних рахунках.
За даними Bankrate.com. 0, 72% - середній показник національної ставки APY за однорічний компакт-диск (станом на 24 вересня 2018 року); дворічні компакт-диски пропонували 0, 94%. Однак Synchrony Bank пропонував 2, 65% за два роки та 13 місяців (мінімальний депозит: 2000 доларів), а Marcus від Goldman Sachs платив 2, 55% за один рік із мінімумом 500 доларів. Трохи плануючи, люди можуть розповсюджувати свій капітал на компакт-дисках різної тривалості строку, щоб забезпечити собі більше ліквідності, якщо їм буде потрібно отримати частину своїх заощаджень. Ще краще, компакт-диски застраховані FDIC. (Докладніше див. У справі про депозит .)
3. Кредитні спілки та Інтернет-банки
Часто можна отримати більш високу процентну ставку, просто перемістивши ощадний рахунок в іншу фінансову установу, або на вулицю, або на доступ до Інтернету. Кредитні спілки працюють майже так само, як і банки, хоча вони, як правило, пропонують менше фінансових послуг. Рахунки кредитних спілок забезпечуються на федеральному рівні через Національний фонд страхування акцій (NCUSIF) - еквівалент кредитної спілки FDIC.
Кредитні спілки зазвичай пропонують значно вищі процентні ставки на ощадних рахунках, ніж банки, оскільки кредитні спілки є некомерційними організаціями. Фізична особа може перейти від заробітку 0, 09% до 1, 75% або 1, 80%, просто відкривши ощадний рахунок у кредитній спілці, а не в традиційному банку.
Інтернет-банки, такі як Ally Bank або American Express Bank, також зазвичай пропонують більш високі процентні ставки на ощадних рахунках. Вони можуть це зробити, оскільки уникають накладних витрат на утримання фізичних відділень.
4. Перевірка рахунків з високим рівнем доходу
Існують високорентабельні перевірочні рахунки, які пропонують кращі процентні ставки, ніж ощадні рахунки. Деякі з цих чекових рахунків пропонують до 5, 00% річного відсоткового доходу, на відміну від ставок ощадних рахунків лише 0, 09%.
Для отримання більш високих процентних ставок клієнтам зазвичай доводиться відповідати певним вимогам, таким як мінімальний баланс, встановлення прямого депозиту або оплата рахунків або проведення мінімальної кількості щомісячних операцій дебетовою карткою. Якщо власники облікових записів не відповідають вимогам щодо отримання більш високих тарифів, штрафу зазвичай немає. Їм просто стягується стандартна нижча ставка банку для перевірки рахунків.
5. Послуги з однорангового кредитування
Послуги з однорангового кредитування, які зазвичай функціонують через веб-сайти, набувають все більшої популярності в останні роки. Однорангове кредитування надає спосіб людям, які прагнуть позичити гроші для отримання особистих позик поза банком, - а також індивідуальним інвесторам-кредиторам отримати чудову прибутковість інвестицій, фінансуючи позики за допомогою своїх депозитів на кредитному рахунку. Через веб-сайти, такі як Prosper.com, фізичні особи на стороні позики надають позичковий капітал для фізичних осіб на стороні позики.
Кредитні рахунки з одноранговими кредиторами не застраховані FDIC, як ощадний рахунок у банку, і можливо втратити гроші. Однак переважна більшість інвесторів здатні послідовно реалізовувати річну прибутковість у районі приблизно від 8% до 15%, з дуже невеликим справжнім ризиком. Позичальники перевіряються службою та повинні відповідати певним вимогам, щоб отримати позики.
Особливістю однорангового кредитування, що значно знижує ризик, є структура позик. Ризик будь-якого індивідуального кредиту поширюється на велику кількість інвесторів-кредиторів. Окремі кредитори зазвичай фінансують не більше $ 25 до $ 50 за будь-яку позику. Наприклад, особа, яка шукає позику в розмірі 2000 доларів на благоустрій будинку, може мати позику, яка фінансується 40 різними індивідуальними позикодавцями, кожен із яких надає 50 доларів США до загальної суми позики.
Служба кредитування оцінює позичальників та мету позики для визначення кредитного ризику та процентної ставки, що підлягає стягненню за кредит. Індивідуальні інвестори-позикодавці можуть вибрати свій рівень ризику, щоб визначити, на який вид кредитів будуть використані їхні гроші. Навіть якщо один раз позичальник за замовчуванням час від часу перебуває через те, що інвестиції розподіляються на стільки різних позик, у 2017 році інвестори-позикодавці змогли заробити загальну віддачу від 6% до 10, 8%, залежно від ступеня ризику позики. У 2017 році ставка заборгованості за кредитом на Prosper.com становила від 2, 6% до 15, 9%, знову ж таки залежно від ступеня ризику позики.
Однією з переваг внесення грошей на рахунок однорангового кредитного рахунку є те, що фізична особа може відкрити позичковий рахунок з дуже низьким мінімальним депозитом - від 25 до 50 доларів, а потім щомісяця додавати гроші на рахунок, як це робиться. з ощадним рахунком.
Хоча цей варіант не є державним страхуванням, гарантований дохід так само, як і ощадний рахунок, це може бути інвестицією з низьким рівнем ризику, яка пропонує потенційну віддачу набагато вище, ніж пропонує звичайний ощадний рахунок. Однак регуляторне середовище навколо кредитування P2P є складним і може відрізнятися від держави до держави. Тут необхідна ретельність перед вкладенням коштів і ретельна перевірка того, як організована оплата вам як позикодавцю.
Суть
Однозначно є альтернативи традиційному заощаджувальному рахунку, який дозволяє заробляти більш високі відсоткові ставки на свої гроші. Вони не можуть запропонувати ліквідність накопичувального рахунку, і вони мають вимоги, починаючи від мінімальних залишків та щомісячних лімітів на транзакції до відсутності федерального страхування. Але, залежно від вашого фінансового становища, вони можуть виявитись привабливими.
