Зміст
- Відсутність обмежень на Рот ІР
- Обмеження доходу для Рота ІР
- Інші обмеження
- 5-річне правило Рота
- Перетворення на Roth IRA
- Roth IRAs та соціальне забезпечення
- Суть
Чим раніше ви починаєте Roth IRA, тим краще, але відкриття Roth IRA, коли ви близькі до виходу на пенсію, все ж може мати сенс за певних обставин.
Багато хто з піком заробляє роки на кар’єру. Ви можете виявити, що у вас є додаткові гроші для інвестування після виплати іпотеки та дітей, які закінчили коледж. Ви захочете максимально використати ці гроші.
Або ви можете просто зрозуміти, що розрахунки на пенсійні заощадження не стикаються. Не відчувайте себе погано: будь-яка вартість життя, низька інвестиційна ефективність чи просто те, що відбувається, багато людей вважають, що вони зекономили набагато менше, ніж потрібно.
У будь-якому випадку, можливо, ви захочете зробити все можливе, щоб компенсувати це, поки ви все ще отримуєте дохід.
Інший сценарій: Ви змінили роботу, і новий роботодавець не пропонує пенсійний план, наприклад, 401 (k). Вам належить домовитись про управління грошима.
Звичайно, якщо у вас є борги з високими відсотками або у вас немає аварійного фонду, вам слід в першу чергу внести додатковий дохід до цих пріоритетів. Але якщо у вас на квадраті обидва рахунки, внесок у Roth IRA в кінці 50-х, 60-х років і далі - якщо вважати, що ви можете претендувати - може мати багато сенсу.
Ключові вивезення
- Ви ніколи не занадто старі, щоб фінансувати Roth IRA. Відкриття Roth IRA означає, що вам не доведеться турбуватися про дострокове вилучення штрафу за заробіток, якщо вам 59 1 / 2.Не важливо, коли ви відкриваєте a Roth IRA, вам доведеться почекати п’ять років, щоб зняти прибуток, не обкладаючи податком. Рідкі ІРА ідеальні, якщо ви хочете уникнути необхідних мінімальних розподілів та / або залишити без податків кошти своїм спадкоємцям.
Відсутність обмежень на Рот ІР
І, ні, ви не занадто старі, щоб зробити свій внесок. Немає вікових обмежень для внесення внесків у Roth IRA. Ось один із способів цього типу рахунків відрізняється від традиційного брата по секторах IRA, який відключає внески у віці 70½ років, незалежно від того, чи працює людина досі.
31%
Відсоток інвесторів Roth IRA, які не досягли 40 років
І навпаки справедливо: немає жодної вимоги, коли потрібно починати знімати гроші з Roth IRA. Знову ж таки, це на відміну від традиційної IRA, яка вимагає мінімальних розподілів (RMD), починаючи з віку 70½, у розмірах, виходячи з вашої тривалості життя та балансу вашого рахунку.
Отже, коли ви перейдете до ваших сімдесятих років, якщо ви хочете продовжувати робити внесок у IRA, Roth IRA - ваш єдиний вибір, якщо ви все ще працюєте. І якщо ви не працюєте на повний робочий день, Roth IRA - ваш єдиний вибір для внеску на пенсійний рахунок, період.
Крім того, якщо ви не бажаєте примушувати знімати гроші з пенсійного рахунку у віці 70½ років, Roth IRA - ваш єдиний вибір.
Обмеження доходу для Рота ІР
Хоча менш обмежуючі, ніж інші облікові записи, Roth IRA не зовсім без обмежень.
Незалежно від вашого віку, ваш дохід повинен бути нижче певного рівня, щоб мати право на внесок у Roth. Цей рівень залежить від вашого статусу подання податків. Деталі для податкового року 2019 та податкового року 2020 розміщені на веб-сайті IRS.
Як приклад, у 2019 році, якщо ви одружилися, подаючи заявки спільно, і ваш модифікований скоригований валовий дохід (MAGI) перевищує 203 000 доларів, ви нічого не можете внести в IRA Roth в 2019 році. Якщо це буде від 193 000 до 203 000 доларів, ви може внести зменшену суму. Самотні люди з валовим доходом понад 122 000 доларів США можуть внести обмежені суми та фази прийняття в цілому в розмірі 137 000 доларів.
Це правило може стати непростим для людей з високим заробітком. Але існує стратегія її подолання, відома як заднім дном Roth IRA.
Є щорічні обмеження на суму, яку ви можете внести на будь-який тип IRA. Для 2019 та 2020 років розмір внеску становить 6000 доларів, але ті, хто старше 50 років, можуть внести додаткові 1000 доларів.
Інші обмеження
Ключовою вимогою для участі в Roth IRA в будь-якому віці є отримання «заробленого доходу». Поки ви працюєте - неповний або повний робочий день, для себе чи когось іншого - ви можете внести свій внесок у Roth. Однак ви не можете внести більше, ніж сума, яку ви заробили в тому році.
Дохід від соціальних виплат, пенсій та інвестицій зараховується до вашого зміненого коригуваного валового доходу (MAGI) та вашої здатності претендувати на Roth. Однак це не зараховується до заробленого доходу, тому його не можна внести до Рота.
Це вірно, навіть якщо працював лише один з подружжя або якщо обидва подружжя працювали, але один з подружжя заробляв менше, ніж ліміт внеску.
Рот 5-річні правила та старі інвестори
Коли вам виповниться 59½, ви можете забрати заробіток зі своєї Roth IRA, не отримуючи шансів на 10% штрафу. Але ви не можете відкрити свій перший ІРА у віці 58 років і почати знімати заробіток без штрафних санкцій через півтора року.
Це тому, що Рот ІР має те, що називається 5-річним правилом. Будь-які гроші, які ви вкладаєте в Рот, повинні залишатися там протягом п’яти податкових років, якщо ви хочете, щоб прибуток, отриманий цим внеском, був неоподатковуваним, коли ви вилучаєте їх (і ви це робите).
Це правило не поширюється на кожен внесок або кожен рахунок. Після того, як ви зробите свій перший внесок Roth IRA і пройде п’ять податкових років, будь-який прибуток, який ви вилучите, пройде п'ятирічну перевірку.
Молодші люди, очевидно, не повинні турбуватися про п'ятирічне правило. Але якщо ви відкриєте свій перший Roth IRA у віці 63 років, спробуйте почекати, поки вам не виповниться 68 років, щоб зняти будь-який заробіток.
Вам не потрібно робити внесок на рахунок у кожному з цих п'яти років, щоб пройти п'ятирічний тест. Сам рахунок лише повинен мати п’ять років.
23, 4%
Відсоток рахунків у базі даних IRA Інституту виплат працівникам, які є Ротом ІР
Перетворення на Roth IRA
Інший спосіб фінансування Рота-ІРА - незалежно від доходу та сімейного стану - це взяти частину або всі гроші з іншого типу пенсійного рахунку, який відповідає умовам, наприклад, традиційним ІРА або 401 (к), і перетворити його на Рот. Цей процес тягне за собою перенесення активів з цього іншого рахунку на Roth IRA, або новий, або існуючий.
Тепер для поганих новин: Ви повинні заборгувати податком на прибуток на суму, яку перераховуєте за вашою граничною ставкою податку за цей рік.
Чи має сенс брати участь у податковій конвертації, навіть враховуючи зняття податків, які ви отримаєте пізніше? Це залежить від того, в якій групі податків ви зараз знаходитесь і в якій податковій групі ви очікуєте перебувати, коли ви знімете зняття коштів.
Наприклад, скажімо, у вас зараз випадає без роботи, і ваш дохід за рік буде досить низьким. Ваша гранична ставка податку може становити лише 12%. Це може бути сприятливий час для конвертації, оскільки після виходу на пенсію ви, можливо, опинитесь у 24-відсотковій податковій групі, як тільки складете всі свої джерела пенсійного доходу.
Roth IRAs та соціальне забезпечення
Є ще одна користь від внеску в Roth IRA незалежно від того, як запізнюється в грі. Вилучення рота не вважається доходом для того, щоб визначити, чи доведеться сплачувати податки на ваші виплати за соціальне страхування, як це традиційні кошти IRA та 401 (k).
Вони також не враховують, чи буде ваш дохід достатньо високим, щоб стягувати вам більші премії Medicare.
Відкриття Roth IRA також може бути способом використання ваших соціальних переваг. Скажімо, ви все ще працюєте, коли досягнете мінімального віку, щоб почати отримувати ці чеки (або електронні перекази коштів). Заявка на соціальне забезпечення якнайшвидше може стати хорошою стратегією, якщо вона дає змогу більше інвестувати.
Результатом може бути більший заробіток - більший, ніж очікування, поки ви постарієте, щоб вимагати більших виплат на соціальне страхування та витрачати гроші одразу або мати менше років, щоб інвестувати їх.
Але це не дурнезахисна стратегія. Його успіх залежить від майбутніх прибутків інвестицій та вашого часового горизонту. Якщо ви очікуєте, що ваш пенсійний дохід буде обмеженим, ця стратегія може бути занадто ризикованою для вас.
Загальне правило - не інвестувати гроші на фондовий ринок, який, як ви очікуєте, потребуватимете в наступні 10 років.
Але також майте на увазі, що ви, мабуть, не збираєтесь вилучати все з Вашого Рота відразу. Можливо, ви зможете ризикнути на фондовому ринку, вклавши гроші, які вам не потрібно буде знімати, поки вам не виповниться 70 років.
Суть
Оскільки люди працюють згодом і живуть довше, вони можуть почати ставити під сумнів деякі загальноприйняті мудрості щодо пенсійного інвестування. Одне з цих припущень - це те, що вони занадто старі, щоб відкрити Roth IRA.
Щоправда, у них не буде стільки часу до виходу на пенсію, щоб створити сальдо рахунку на півподатку. Це не означає, що Roth IRA не може бути кращим вибором для старшого інвестора. Відкриття або перетворення на Roth у ваші 50-ті чи 60-ті роки може бути хорошим вибором, коли:
- Ви більше не заробляєте доходи від роботи. Ваш дохід занадто високий, щоб сприяти Roth через звичайні канали. Ви хочете уникнути RMD. Ви хочете залишити гроші без податків своїм спадкоємцям.
