Що таке автоматизований кліринговий дім (ACH)?
Мережа автоматизованих клірингових домів (ACH) - це електронна система переказу коштів, якою керується НАЧА, раніше Національна асоціація автоматизованих клірингових будинків, починаючи з 1974 р. Ця платіжна система забезпечує операції ACH для використання з нарахуванням заробітної плати, прямим депозитом, поверненням податків, споживчими рахунками, податкові платежі та багато інших платіжних послуг у Сполучених Штатах.
NACHA - саморегулююча установа, і вона надає мережі ACH своє управління, розвиток, адміністрування та правила. Правила роботи організації розроблені таким чином, щоб сприяти збільшенню обсягу та обсягу електронних платежів у мережі.
Ключові вивезення
- Автоматизований кліринговий дім (ACH) - це електронна система переказу коштів, яка полегшує платежі в США. ACH управляється Національною асоціацією автоматизованих клірингових домів (NACHA). Зміна правил, що дозволяють здійснювати більшість кредитних та дебетових операцій, здійснених через ACH, очищає. того ж робочого дня.
Як працює мережа ACH
Мережа ACH - це електронна система, яка обслуговує фінансові установи для полегшення фінансових операцій у США. Він представляє понад 10 000 фінансових установ, а трансакції ACH щорічно перевищують 43 трлн дол. США щороку, забезпечуючи понад 25 млрд. Електронних фінансових операцій, повідомляє НАКНА.
Мережа ACH по суті діє як фінансовий центр та допомагає людям та організаціям пересувати гроші з одного банківського рахунку на інший. Угоди ACH складаються з прямих депозитів та прямих платежів, включаючи операції B2B, державні операції та споживчі операції.
Ініціатор розпочинає прямий депозит або операцію прямого платежу за допомогою мережі ACH. Оригінаторами можуть бути особи, організації чи державні органи, а транзакції ACH можуть бути як дебетовими, так і кредитними. Банк-ініціатор, також відомий як депозитарна фінансова установа (ODFI), приймає трансакцію ACH і купує її разом з іншими трансакціями ACH, що надсилаються регулярно протягом дня.
Оператор ACH, або Федеральний резерв, або кліринговий дім, отримує партію транзакцій ACH від ODFI з включеною транзакцією-ініціатором. Оператор ACH сортує партію та робить операції доступними банку або фінансовій установі призначеного одержувача, також відомого як приймаюча депозитарна фінансова установа (RDFI). Банківський рахунок одержувача отримує транзакцію, таким чином узгоджуючи обидва рахунки та закінчуючи процес.
Переваги мережі ACH
Оскільки мережа ACH збирає фінансові операції разом та обробляє їх з певними інтервалами протягом дня, це робить онлайн-транзакції надзвичайно швидко та просто. Правила NACHA зазначають, що середні дебетові операції ACH здійснюються протягом одного робочого дня, а середні кредитні операції ACH здійснюються протягом одного-двох робочих днів.
Зміни до правил експлуатації NACHA розширять доступ до одноденних трансакцій ACH, що дозволить здійснити в той же день більшість якщо не всіх трансакцій ACH станом на вересень 2020 року.
Використання мережі ACH для полегшення електронних переказів грошей також підвищило ефективність та своєчасність урядових та господарських операцій. Останнім часом перекази ACH спрощували та дешевше переказувати гроші один одному безпосередньо з банківських рахунків шляхом прямого переказу депозитів або електронного чеку.
ACH для окремих банківських послуг зазвичай потребували двох-трьох робочих днів, щоб грошові кошти були очищені, але починаючи з 2016 року, NACHA розгортався в три етапи для розрахунку ACH за один день. Етап 3, який розпочався у березні 2018 року, вимагає, щоб RDFI надали трансакції кредитних та дебетових операцій ACH у той самий день для одержувача для зняття коштів не пізніше 17:00 у місцевий час RDFI на дату погашення транзакції за умови права повернення за правилами NACHA.
