Від того, чи зможе кредитор скористатися вашими пенсійними заощадженнями, залежатиме від типу рахунку, на якому ви тримаєте свої гроші, та типу кредитора, який прагне погашення. Коротше кажучи: Ваше гніздове яйце зазвичай захищене від загальних кредиторів, але воно не захищене від державних організацій, яким ви зобов'язані.
Ключові вивезення
- Кошти, що перебувають у кваліфікованих пенсійних планах - 401 (k), IRA та пенсійних планах - зазвичай захищені від загальних кредиторів, якщо вони не використовувались як застава позики. Кваліфіковані пенсійні плани, як правило, не захищені від кредиторів федерального агентства. Активи пенсійного плану також дещо захищений у разі банкрутства.
Захист проти загальних кредиторів
Ваші фонди 401 (k), IRA та пенсійний план захищені від загальних кредиторів, яким ви можете заборгувати заборгованість. Плани, створені згідно із Законом про захист доходу на пенсію для працівників (ERISA), як, наприклад, 401 (k) s, Спрощений план працевлаштування (SEP) та Програма заохочувального збігу заощаджень для працівників малих роботодавців (SIMPLE), як правило, захищені від судових рішень. Однак такий захист не застосовується, якщо ви назвали ці фінансові активи гарантіями будь-яких позик.
Якщо ви перебуваєте у справі про банкрутство, все ще є певний захист від будь-яких кредиторів, які захоплюють усі ваші пенсійні активи. Федеральні закони про банкрутство давно захищають 401 (k) плани та інші спонсоровані роботодавцями пенсійні заощадження. Захист проти ІРА був укладений законом президентом Джорджем Бушем згідно із Законом про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів (BAPCPA) 2005 року. Як традиційні, так і Ротські ІРА захищені загальною вартістю долара 1362 800 доларів на особу. Цей обмежений захист застосовується до суми всіх традиційних облікових записів Roth IRA, які зберігаються певною особою, а не до кожного рахунку IRA окремо.
Значення долара коригується кожні три роки; поточна сума зберігається до 2022 року. Рахунки, що перевищують 1362 800 доларів, не захищені BAPCPA, але закон передбачає, що суди з питань банкрутства можуть надавати додатковий захист, якщо правосуддя цього вимагає і суддя вирішить його надати.
Ніякого захисту від фідів
Якщо вашим кредитором є федеральне агентство, наприклад Служба внутрішніх доходів (IRS) або Міністерство освіти (якщо у вас є державні студентські позики), жоден з ваших рахунків, навіть ваш план 401 (k) або ваш пенсійний план, захищено. IRS не вимагає судового наказу про стягнення ваших грошей за зворотній податок, аліменти або аліменти - він може робити це самостійно.
Тепер той факт, що ці пенсійні та 401 (к) плани юридично належать вашому роботодавцю, дійсно забезпечує певний захист від федеральних податкових заставок. Згідно із Законом про захист доходів на пенсію від 1974 року (ERISA), кошти у вашій 401 (k) легально належать вам, як тільки ви знімаєте їх як дохід. До цього часу вони юридично є власністю адміністратора плану - вашого роботодавця, який не може звільнити їх нікому, крім вас. Як результат, IRS навряд чи зможе вимусити ці кошти безпосередньо з вашого рахунку. Однак він може реквізувати всі або частину будь-яких розповсюджених вами розповсюджень, тобто будь-які гроші, які ви вилучите.
Для того, щоб перехід із кваліфікованого пенсійного плану був захищений від кредитора, це допомагає створити окремий рахунок саме для цих активів.
Що ти можеш зробити
Гроші, що зберігаються на кваліфікованих пенсійних планах, таких як IRA, 401 (k) s та пенсійні плани, ймовірно, будуть захищені.
Тим не менш, щоб запобігти захопленню кредиторами будь-яких пенсійних заощаджень, ви повинні бути впевнені в тому, щоб збільшити свої внески на зареєстровані пенсійні рахунки і ніколи не називати пенсійні заощадження як гарантію позики. Зберігайте кошти на пенсійних рахунках стільки, скільки зможете. Після того, як вони покинуть його, вони можуть бути зрозумілими під час процедур банкрутства або стягнення.
